КАСКО - розширені страхові програми, в рамках яких збитки компенсуються практично при будь-яких пошкодженнях автомобіля. Автовласники вибирають страхування КАСКО, щоб гарантувати відшкодування збитку в разі, якщо автомобіль буде пошкоджений в ДТП, під час стоянки, третіми особами тощо
На практиці компенсація збитку по КАСКО не завжди виконується в повному обсязі. Більш того, страхові компанії використовують цілий набір методів для економії власних коштів за рахунок страхових виплат. Нижче ми розберемо типові ситуації, при яких страхова компанія не платить по КАСКО.
Відмова у виплаті по КАСКО при незначному збитку
Умови страхування КАСКО можуть дозволяти не викликати ГИБДД при заподіянні автомобілю незначного збитку. Автовласник в цьому випадку звертається в страхову компанію, яка оцінює пошкодження і визначає розмір компенсації.
На практиці страхова компанія може відмовитися компенсувати незначний збиток. З досвіду юристів компанії «Інвест Консалтинг», така відмова обґрунтовується наступним чином:
Завищення шкоди і конструктивна загибель автомобіля
При великому обсязі пошкоджень вважається, що сталася конструктивна загибель автомобіля, і ремонтувати його недоцільно. Така ситуація виникає, якщо сума збитку перевищує 60-80% від ринкової вартості авто. Страхова виплата в цьому випадку розраховується за особливим алгоритмом. Експерт визначає вартість придатних залишків, які можна продати. Отримана сума віднімається зі страхової виплати. З досвіду співробітників компанії «Інвест Консалтинг» (м.Москва), щоб максимально знизити розмір страхової компенсації, страховики роблять наступне:
- якщо збиток значний, але його розмір не дозволяє визнати автомобіль не підлягає ремонту, збиток завищують до потрібного рівня;
- вартість придатних залишків також завищують, щоб відняти якомога більшу суму з покладеної компенсації;
- додатково враховується амортизація автомобіля за період дії договору КАСКО. Амортизація розраховується у відсотках і віднімається з страхової премії.
В результаті замість повної компенсації автовласник отримує тільки 30-40% від неї (100% розмір страхової премії - 50-55% вартості придатних залишків - 10-15% на амортизацію = 30-40%).
Щоб оскаржити такий підхід страхової компанії, потрібно замовити незалежну експертизу по КАСКО. Якщо виявиться, що відновлення авто доцільно, експерт розрахує точну вартість відновлювального ремонту, по якій буде визначатися розмір компенсації. Якщо авто буде визнано, що не підлягає ремонту, при проведенні експертизи буде коректно розрахована вартість придатних залишків і обсяг амортизації.
Страхова сума занижена автовласником
Річна вартість страхування по КАСКО становить близько 7% від ціни автомобіля. Щоб знизити витрати на страховку, автовласники занижують вартість своїх авто при страхуванні. Після настання страхового випадку це обертається додатковими втратами. Страхова компанія розраховує розмір компенсації за заявленою ціною автомобіля. Так як вона менше фактичної вартості, компенсація не покриє витрат на ремонт. Якщо автомобіль визнається не підлягає відновленню, втрати будуть ще більше. Так, якщо реальна вартість автомобіля 700 тис. Руб. а автовласник заявив тільки 500 тис. руб. розрахунки будуть виконуватися виходячи з прописаною в договорі суми. В результаті річна економія на оплаті поліса складе близько 14 тис. Руб. а фактичні втрати - 250 тис. руб.
Обсяг збитку занижений
Щоб скоротити розмір виплати і, відповідно, своїх збитків, страхові компанії розраховують компенсації, виходячи з цін «партнерських» автосервісів. Передбачається, що за договором із страховиком автосервіс усуне пошкодження автомобіля за ту суму, яка буде виплачена в якості компенсації. На практиці розмір збитку знижується страхової. Автовласник отримує компенсацію, погоджуючись таким чином з розрахунками страховика. Після він звертається в «партнерський» автосервіс, де виявляється, що ремонт обійдеться дорожче. Різницю йому доводиться доплачувати самостійно, так як вважається, що збиток вже компенсований.
Кредитний автомобіль, який не підлягає ремонту
Якщо в результаті ДТП кредитний автомобіль отримує значні пошкодження і вважається, що сталася його конструктивна загибель, збитки для автовласника будуть максимальними. Компенсацію від страхової компанії в цьому випадку отримує банк, який видавав кредит на покупку авто. При цьому в кредитному договорі вказується, що позика має бути погашений повністю, якщо автомобіль буде відчужений. Якщо компенсації не вистачить, щоб розрахуватися за кредитом, автовласник буде виплачувати залишок самостійно. Якщо страхова компанія занизить розмір збитку, автовласник не зможе оскаржити його, так як вигодонабувачем стає не він, а банк.
Як захистити свої інтереси при страхуванні по КАСКО?
Для цього досить дотримуватися наступних рекомендацій:
- при укладенні договору уважно ознайомтеся з його умовами. Приділіть увагу умовам страхування, компенсації шкоди, прописаним обмеженням. Якщо залишаються неясні моменти, краще звернутися в наші офіси до юриста за консультацією;
- при оформленні страхового поліса КАСКО не намагайтеся заощадити, занижуючи вартість вашого авто або купуючи поліс з франшизою;
- якщо страхова компанія обмежує ваші інтереси, зверніться за допомогою до незалежних експертів для оцінки збитку і до Автоюрист для захисту ваших прав.
У компанії «Інвест Консалтинг» ви зможете замовити незалежну оцінку збитку застрахованого по КАСКО авто. У нас працюють кваліфіковані експерти автотехніки, досвідчені Автоюрист. Ми допоможемо відстояти ваші правові та фінансові інтереси в спорі зі страховою компанією.
Рекомендовано до прочитання
На сайті використані матеріали компанії.
Звертаємо вашу увагу на те, що цей Інтернет-сайт носить виключно інформаційний характер і ні за яких умов не є публічною офертою, яка визначається положеннями Статті 437 Цивільного кодексу Російської Федерації.
м.Москва, ул.Вешняковская, д.14, кор.2, офіс 5