Страхування набирає зараз все більшої популярності. Всі цивілізовані країни давно користуються даним інструментом для захисту свого життя, здоров'я, майна від різних непередбачених обставин. У нашій статті розглянемо, що таке добровільне та обов'язкове страхування майна фізичних і юридичних осіб, як воно регулюється законом.
Федеральний закон "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" регулює відносини з приводу страхування між установами, підприємствами, громадянами та страховими компаніями, також відносини страхових компаній один з одним. Даним законом встановлюються основні принципи регулювання діяльності страхових організацій.
На підставі цього закону також приймаються законодавчі акти Російської Федерації, що регулюють відносини в сфері страхування. Державне соцстрахування не підпадає під дію цього закону.
Під страхуванням розуміються відносини, пов'язані із захистом майнових інтересів юридичних і фізичних осіб в умовах настання певних подій, іменованих страховими випадками, за рахунок грошових фондів, які формуються шляхом сплати страхових премій, внесків.
форми страхування
Існує добровільне та обов'язкове страхування майна. Страхування добровільне здійснюють за допомогою укладення договору між страховиком і страхувальником. Умови страхування визначають в момент підписання документа. Страхування, яке повинно здійснюватися згідно із законом, вважається обов'язковим. Порядок проведення, умови і види обов'язкового страхування визначає ФЗ "Про страхування".
об'єкти страхування
Майнові інтереси можуть бути об'єктами страхування:
- особисте страхування пов'язане з пенсійним забезпеченням, працездатністю, здоров'ям і життям застрахованої особи або страхувальника;
- майнове страхування пов'язано з розпорядженням, користуванням і володінням майном;
- страхування відповідальності пов'язане з відшкодуванням заподіяної страхувальником шкоди.
Страхування майнових інтересів юросіб і також осіб фізичних на території Росії, крім взаємного страхування і перестрахування, можливо тільки організаціями, які мають ліцензію на проведення страхування в Російській Федерації. Це різні страхові компанії, що здійснюють діяльність на території країни.
Обов'язкове страхування майна є свого роду захистом інтересів власників цього самого майна (інвестицій, нерухомості, обладнання, транспортних засобів, вантажів, творів мистецтва, товарів) у разі настання певних подій. До них відносять стихійне лихо, пожежа, крадіжку, затоплення, техногенну катастрофу та ін. Матеріальні збитки компенсується за рахунок грошових фондів, які формуються з внесків власників майна. Майнове страхування для фізичних осіб є найчастіше добровільним, для юридичних осіб воно обов'язково. Таке страхування має на увазі пропорційне або повне відшкодування збитку.
Договір про страхування майна
Договір укладають між собою страхова компанія і власник будь-якої власності (автомобіля, нерухомості). Перш ніж оформити його, зазвичай виробляють оцінку вартості застрахованого об'єкта. Сума страховки не може перевищувати реальну вартість об'єкта страхування на момент підписання договору. Він може бути укладений на термін від 1 року і більше при щорічному проведенні перерахунку розміру платежів і вартості майна. Юридичні та фізичні особи можуть страхувати як часткову, так і повну об'єктну вартість.
Страхування майна юридичних осіб
Що означає обов'язкове страхування майна? Розглянемо це питання більш детально. Під обов'язкове страхування підпадає майно, що перебуває у державній власності, об'єкти з підвищеною небезпекою, заставні цінності і транспорт, який був придбаний за лізинговим договором або в кредит. Юрособі виплачують відшкодування збитку тільки в разі невинності самого підприємства в тому, що настав страховий випадок. Те, що стався страховий випадок, має бути документально підтверджено. Для цього на підприємство запрошується представник страхової компанії, який проводить оцінку збитку і складає акт.
У договір страхування включають типовий перелік ризиків з можливістю його доповнення в деяких ситуаціях. В даному документі завжди повинні бути висвітлені наступні питання:
- порядок і правила відшкодування шкоди;
- суми і страхова оцінка;
- страхова відповідальність.
Об'єкти і суб'єкти страхового захисту
Обов'язкове страхування майна юридичних осіб має свої нюанси. У ролі страхувальника може виступити юрособа з будь-якою формою власності, державний органи або індивідуальний підприємець. Також будь-яка страхова компанія може виступати в ролі страховика, якщо у неї є ліцензія на надання страхових послуг. У ролі вигодонабувача може виступати особа або компанія, що має фінансовий або майновий інтерес в отриманні відшкодування.
Поняття і види майна
Майно в страхуванні - це речі і матеріальні цінності, якими володіє, користується або розпоряджається будь-яка особа (фізична або юридична). Мова йде не тільки про конкретний предмет або об'єкт (про будову, автомобілі, насадженні, тваринному і т.д.), але і про групу об'єктів (наприклад, про газопровід, вантаж, грошових коштах). Майно може бути рухомим (все, що переміщається) і нерухомим (безліч будівель, споруд, тобто, все, що не рухається). Застраховане майно - матеріальні цінності, які потрапили під обов'язкове страхування (за законом) або добровільно застраховані.
Захист від ризиків майна
Сировина, матеріали та продукцію можна захистити різними способами. Перший варіант передбачає використання в якості об'єкта захисту конкретний обсяг цінностей, які не перебувають в обороті. Другий має на увазі захист об'єкта, що знаходиться в постійному обороті. Його номенклатура, кількість і вартість безперервно змінюються. Для чого необхідно обов'язкове страхування майна? Існує можливість захисту майна юросіб від ризиків, наведених нижче:
- наїзд транспортного засобу, падіння літального апарату;
- пожежа, вибух, удар блискавки;
- угон, викрадення, протиправна дія третьої особи;
- стихійні лиха;
- аварія комунікаційних систем;
- інші передбачені договором ризики.
Іноді у компаній особливий попит на захист від непередбачених пошкоджень через води: пряме використання системи пожежогасіння, її помилкове спрацьовування, поломка поруч розташованої комунікаційної системи, вплив рідин і води ззовні.
Страхування майна фізичних осіб
Найбільш поширений об'єкт обов'язкового страхування майна фізосіб - це транспортний засіб при ДТП. Такий вид страхування є обов'язковим для всіх, хто має автомобіль, оскільки неприємна ситуація може трапитися з високою ймовірністю. Але тут важливо розуміти, що обов'язковому страхуванню підлягає не сам автомобіль, а громадянська відповідальність одного водія перед іншим. Такий вид страхування називається ОСАГО.
Крім того, обов'язково страхуються житлові приміщення і будинки громадян, які піддаються великому ризику. Розташування нерухомості в сейсмічній зоні, наприклад, змушує людей страхувати своє житло.
Хоча для фізичних осіб не передбачено обов'язкове страхування нерухомого майна, найчастіше такий договір укладається в зв'язку з обов'язковою вимогою банку під час видачі позики на придбання автомобіля або іпотечного кредиту. Статистика показує, що страхують своє майно в Росії всього 3% фізичних осіб, в той час як в США і Європі ця цифра становить 90%. Страховими виплатами покривається частина або повна вартість втрачених або пошкоджених матеріальних цінностей. На максимальну суму виплат впливають оціночна вартість об'єкта, франшизи, лімітів та інші фактори.
Види обов'язкового страхування майна ми розглянули. Перейдемо до добровільного.
Добровільному страхуванню підлягає рухоме і нерухоме майно, тобто абсолютно будь-яка річ, що має цінність для власника. Сюди можна віднести:
- антикварні меблі;
- предмети мистецтва, картини, полотна;
- ювелірні прикраси і дорогоцінні метали;
- будівельні матеріали;
- сільськогосподарську техніку і побутову техніку;
- обладнання для спорту.
Страхування майна фізичних осіб передбачає захист від певних ризиків.
Страховими ризиками можуть виступати:
- Наступ нещасного випадку, внаслідок якого на майно впливає вогонь, вода і інші речовини, низькі температури, а також механічні дії на застрахований об'єкт сторонніх предметів (наприклад, на машину впало дерево).
- Природні катастрофи (у вигляді землетрусу, повені, цунамі).
- Зловмисники знищили або пошкодили об'єкт.
- Сталося викрадення застрахованого об'єкта.
Тарифи страхування майна юридичних осіб визначені укладається договором між страхувальником і страховиком. Залежать вони від кількох факторів: величини франшизи, оціночної вартості матеріальних цінностей, ступеня зношеності, розміру суми відшкодування, переліку ризиків. Точну суму можна дізнатися після звернення в страхову компанію для укладення договору. Страховиками пропонуються різноманітні умови, поліси різних типів, щоб компанія або громадянин могли вибрати оптимальний варіант, відповідний їх цілям.
Правила страхування майна юридичних і фізичних осіб встановлює законодавство Росії і страхові компанії. У них міститься наступна інформація:
- порядок вирішення спорів;
- загальні положення;
- порядок виплат;
- роз'яснення термінології;
- відповідальність сторін;
- порядок укладення договору;
- принципи, за якими визначається сума страхових виплат, вартість майна, розмір збитку і франшизи;
- об'єкти страхування;
- види ризиків;
- терміни;
- список умов відшкодування збитків при страхуванні майна юридичних осіб;
- тарифи.
Програми по страхуванню житлових приміщень і майна
Страховими компаніями розробляються різні програми для страхування житлових приміщень і майна. З їх допомогою будь-який страхувальник може вибрати собі найбільш підходящі умови захисту майна, відшкодування збитків. Муніципальні органи і уряд розробляють спеціальні пільгові програми, які роблять страхування доступним, підвищують привабливість даного виду послуг і захищеність населення. Фінансовими організаціями розробляються програми майнового страхування при іпотечному кредитуванні.
державне страхування
Виробничий ризик пов'язаний з виготовлення товару, послуг або продукції. В такому випадку страхування від ризиків бізнесу захистить компанію від різних незапланованих витрат у вигляді підвищення собівартості, збільшення витрат матеріалів, збільшення втрат і іншого. Для захисту офісів, що знаходяться у компанії у власності, використовують стандартні умови страхування. Для державного обов'язкового страхування майна юридичної особи необхідно дотримання умов, наведених нижче:
- документи про облік і реєстрацію майна оформлені відповідно до законодавства;
- власник - державний орган, підприємець або юридична особа;
- обов'язкове надання документів, які підтверджують право власності на майно.
Для майна юридичної особи захист діє тільки по місцю розташування або території, зазначеним в полісі. При перенесенні майна в будь-яке інше місце, про це повинно бути повідомлено, в іншому випадку страховка таке майно покривати не буде. Це підтверджує ФЗ "Про страхування".
Об'єктами захисту не можуть виступати напівзруйновані або старі будинки і споруди та розташоване в них майно. Більш того, майно, не підходящий за специфікою, умовами зберігання або станом не можуть прийняти на страхування, адже це призведе до підвищення ризику.
висновок
Страхування об'єктів нерухомості поширюється на комплекси, будівлі, ділянки, будівлі, приміщення, які належать юридичним і фізичним особам. У власника є можливість страхування частини або всього об'єкта повністю. Для юридичних осіб страхування нерухомості обов'язково, а для фізичних добровільно (крім ОСАГО). Метод, умови і сума відшкодування залежні від системи страхової відповідальності. Сума страхування не може перевищувати оціночну вартість об'єкта. У договорі передбачається часткове або повне відшкодування збитків, що виникають в результаті страхових випадків.
Отже, в даній статті ми розглянули випадки обов'язкового страхування майна юридичних осіб і громадян, об'єкти і суб'єкти страхування.