Число банків, що пропонують своїм клієнтам вклади в Інтернеті, зростає з кожним роком. Те, що це зручно і вигідно - зрозуміло всім. Не потрібно витрачати свій час на черги і спілкування з менеджером, та й процентні ставки по таких депозитах на 0,1 - 1% вище, ніж за звичайними.
А наскільки безпечний онлайн-вклад? Чи входять дистанційні депозити в систему державного страхування вкладів? Як вони оформляються документально? Давайте розбиратися.
Чому банки просувають «вклади на відстані»?
Відповідь проста: «собівартість» депозиту, відкритого через Інтернет, набагато нижче оформленого в відділенні банку. Чи не витрачається час і гроші на оплату праці касира і операціоніста, економиться папір і ресурси друкувального пристрою. Частиною зекономлених коштів банк готовий поділитися з вкладником, надаючи бонус до річної процентної ставки.
Хто може стати онлайн-вкладником?
Зовсім «новий» для банку клієнт відкрити онлайн-вклад не зможе. Щоб скористатися перевагами дистанційного депозиту, потрібно, як мінімум, вже мати поточний рахунок або пластикову карту в цьому ж банку.
При оформленні будь-якого вкладу особиста присутність вкладника або його представника обов'язково! Тому приймати на депозити гроші від «незнайомих» клієнтів через Інтернет (тобто, анонімно) банкам забороняє закон. Адже таким нехитрим способом можна легко відмивати доходи, отримані злочинним шляхом. Спочатку банк повинен ідентифікувати особу вкладника - і тільки потім оформляти йому «віртуальний депозит».
Кожен банк виконує це розпорядження по-різному. Але найчастіше використовується два способи.
1) З клієнтом підписується «пакетне» угоду на обслуговування в банку (наприклад, УДБО від Ощадбанку). Такий договір обов'язково оформляється у відділенні банку, з пред'явленням паспорта і фотографуванням клієнта. У перелік послуг «пакета» включається і відкриття онлайн-вкладу.
2) Клієнту надається можливість продовжити (або перевести) існуючий вклад в онлайн-формат. Природно, така дія має на увазі грошовий стимул: «надбавку» до базової відсоткової ставки, подарунок або одноразовий бонус на рахунок в момент оформлення.
3) При відкритті класичного поточного рахунку в банку (або отриманні пластикової карти) в пакет додаткових послуг автоматично включається можливість перераховувати частину коштів з рахунків на онлайн-депозит.
Причому, робити це можна як «добровільно» (в будь-який час і на будь-які суми), так і «примусово», підключивши опцію «Автоплатеж». В останньому випадку певна сума буде перераховуватися на рахунок депозитного вкладу відразу ж після зарахування коштів на основний рахунок (наприклад, такий «Автоплатеж» часто підключають до своєї зарплатної картки).
Природно, в будь-якому із зазначених способів доведеться хоча б раз особисто відвідати банківське відділення для підписання документів. І вже після цього підключатися до системи Інтернет-банк.
Переваги дистанційних вкладів
Такі депозити зручно відкривати і поповнювати. Натисканням декількох клавіш кошти з вкладу можна перевести на іншу карту або рахунок, приєднати нараховані відсотки до суми вкладу і навіть закрити депозит достроково.
При цьому власник вкладу особисто контролює КОЖНУ видаткову або доходну операцію по рахунку (наприклад, бачить у виписці суму нарахованих за місяць відсотків).
Як вже говорилося вище, відкривати вклади в онлайн-форматі вигідно для його власника (у всякому разі, поки). Річна процентна ставка по «віртуальним депозитах» зазвичай відрізняється від базової, як мінімум, на одну десяту відсотка. Причому, це стосується не тільки рублевих депозитів, а й вкладів в іноземній валюті.
Правда, в останньому випадку, різниця буде не так вже й велика: + 0,25-0,5% до базової ставки.
Інтернет-вклади беруть участь в системі державного страхування вкладів на тих умовах, що і «реальні». Так що в разі банкрутства банку кошти з рахунків вкладників в межах 700 000 рублей будуть виплачені їх «господаря» незалежно від формату вкладу.
Недоліки дистанційних вкладів
Підвищений ризик шахрайства
Не секрет, що вкрасти гроші з віртуальної карти або рахунки набагато простіше, ніж витягнути готівку гроші з кишені. Природно, спроби крадіжки з віртуальних рахунків трапляються набагато частіше, ніж хотілося б.
Справедливості заради варто помітити, що банки роблять все можливе, щоб максимально убезпечити кошти вкладників. На жаль, самі ж власники депозитів нерідко провокують шахраїв, нехтуючи елементарними правилами безпеки.
- вказують ПІН-код на самій карті;
- не замислюючись, висилають ключі доступу третім особам при оплаті покупок в Мережі (до слова, паролі та PIN-коди до банківських рахунків не має права вимагати навіть банківський співробітник);
Від технічних збоїв не застрахований жоден, навіть самий надійний банк. Багато вкладників, наприклад, побоюються комп'ютерних вірусів або масового збою електроживлення.
Однак не варто забувати про те, що в кожному банку існує кілька серверів (в тому числі, і запасних), куди інформація копіюється кілька разів в день. Активно використовуються всілякі резервні копії, до всіх операцій застосовуються кілька способів захисту.
Єдиний мінус для власників віртуальних рахунків - час від часу на сайті будь-якого банку проводяться профілактичні роботи. Протягом цих кількох годин виконувати будь-які операції зі своїм онлайн-депозитом буде складно або навіть неможливо. Але, з іншого боку, в будь-якому банківському відділенні теж можна дуже невчасно потрапити на «технічну перерву».
До речі, побоювання щодо того, що банк може «не визнати» свою відповідальність перед віртуальним вкладником безпідставні. Банківське законодавство вдосконалюється з кожним роком, контроль з боку держави посилюється.
На сьогоднішній день в судах ще не розглядалося жодної справи з приводу «пропажі» онлайн-кредиту або відмови повернути гроші вкладнику! Банки стали берегти свою ділову репутацію і всерйоз побоюються позбавлення ліцензії.
У яких банках можна оформити дистанційні вклади?
Практично всі великі російські банки пропонують таку послугу.
У Ощадбанку таких програм відразу три: «Зберігай ОнЛ @ йн», «Поповнюй ОнЛ @ йн» і «Керуй ОнЛ @ йн». Річна процентна ставка за такими вкладами збільшується в порівнянні з базовими програмами на 1% (в рублях) і на 0,25% - в д Оллар США і євро.
Перший варіант являє собою класичний строковий вклад (без права поповнення і зняття і максимальною відсотковою ставкою), другий можна поповнювати на суму від 1000 рублів, третій - це універсальний вклад з правом поповнення і часткового зняття коштів в межах незнижуваного залишку.
ВТБ 24 пропонує відразу чотири дистанційних вкладу (один з них можна відкрити через банкомат): «Прибутковий - Банкомат», «Прибутковий - Телебанк», «Цільовий - Телебанк» і «Комфортний - Телебанк».
Статистика показує, що в цьому банку понад 20% всіх вкладів відкривається дистанційно, а близько 3% - через банкомат. До слова, і той, і інший показник впевнено зростає з кожним місяцем.
В Альфа-Банку відкрити депозит через Інтернет можуть клієнти, які оформили один з пакетів послуг (наприклад, «Он-лайф»). За цілком помірну абонентську плату клієнт банку отримує повний набір стандартних банківських послуг (поточні рахунки в трьох валютах, чотири дебетові карти, накопичувальний рахунок). При цьому клієнт автоматично підключається до Інтернет-банку «Альфа-Клік» і отримує можливість управляти своїми рахунками дистанційно (в тому числі, і депозитами).
Банк пропонує своєрідний спосіб відкриття і поповнення депозиту. Спочатку потрібно підійти в будь-яке відділення Промсвязьбанка (з паспортом, зрозуміло) і підписати Правила розміщення фізособами банківських вкладів з використанням банкоматів. Перед оформленням вкладу у майбутнього вкладника вже повинна бути «на руках» будь-яка карта цього банку (гроші на «віртуальний депозит» будуть перераховуватися саме з неї).
Тепер в будь-якому банкоматі Промсвзяьбанка потрібно вибрати розділ «Вклади» і опцію «Відкриття вкладів». Після чого на новостворений депозит можна перерахувати будь-яку суму зі свого карткового рахунку (але не менше 1000 рублів).
«Віртуальний внесок» можна відкрити на три місяці, півроку чи рік (7,1%, 7,2% і 7,3% річних відповідно). Поповнюється такий депозит також через банкомати, а після закінчення терміну дії вся накопичена сума разом з відсотками автоматично перекладається на картку, з якої вони були зняті при відкритті вкладу.
До речі, далеко не завжди онлайн-вклади відрізняються підвищеною відсотковою ставкою. Багатьох вкладників приваблює не стільки прибутковість таких депозитів, скільки можливість самостійного управління та низький поріг входу.