Суб'єктами договору страхування відповідальності є страховик, страхувальник, застрахований і вигодонабувач. Страхувальником може бути зацікавлена в страхуванні юридична або фізична особа. Якщо страхувальник страхує не себе, а іншу особу (наприклад, підприємство страхує відповідальність свого працівника), то ця особа буде застрахованим. Специфічною особливістю страхування, відповідальності є те, що договір укладається в користь не страхувальника або застрахованого, а на користь потерпілого від них особи. Саме ця особа буде вигодонабувачем, незважаючи на те що його особистість (при позадоговірної відповідальності) визначається лише при заподіянні йому шкоди страхувальником (застрахованим), т. Е. Безпосередньо при страховому випадку.
Предметом страхування в даному випадку є підлягає компенсації відповідно до цивільно-правовою відповідальністю шкоду, заподіяну діями (бездіяльністю) страхувальника (застрахованої) особи майну, життю, здоров'ю фізичних і юридичних осіб або навколишньому середовищу. Шкода, заподіяна страхувальником (застрахованим) і підлягає їм відшкодування, залежить від сфери та виду діяльності страхувальника (застрахованої), від характеру і розміру можливих збитків, від можливості попередження страхових випадків. Наприклад, в міжнародній практиці страхування відповідальності власника автотранспортного засобу шкоду, заподіяну їм у результаті ДТП і що підлягає відшкодуванню, може включати збиток, заподіяний майну юридичних і фізичних осіб; шкоду, заподіяну життю та здоров'ю потерпілих; моральну шкоду, а також упущену економічну вигоду юридичних або фізичних осіб. При страхуванні відповідальності автоперевізника відшкодуванню підлягають збитки від пошкодження, загибелі або втрати вантажу і багажу пасажирів; шкоду, заподіяну життю і здоров'ю пасажирів, їх моральну шкоду; збитки і шкоду, завдані майну, а також життю і здоров'ю фізичних і юридичних осіб на землі; упущена економічна вигода потерпілих; судові витрати потерпілих при необхідності відновлення ними свого права на компенсацію через суд. Разом з тим при страхуванні відповідальності за екологічну шкоду компенсації підлягають також витрати страхувальника по очищенню забрудненого навколишнього середовища (землі, води, повітря), а також по її відновленню. У російській практиці моральна шкода й упущена вигода (саме в аспекті страхування відповідальності) рідко є предметами страхування.
Поряд з відшкодуванням перерахованих вище збитків страховик компенсує страхувальникові витрати, пов'язані з розглядом справи про страховий випадок, визначенням розмірів збитків та (або) відшкодування в суді, а також проведенням в разі необхідності незалежної експертизи.
Страховим випадком при страхуванні відповідальності є виникнення обов'язку страхувальника (застрахованої) по "відшкодування шкоди, заподіяної третім особам в результаті дій (бездіяльності) страхувальника (застрахованої).
Договір укладається в основному після подачі страхувальником письмової заяви. Заява зазвичай містить додатки, в яких зафіксована інформація про предмет страхування, страхові випадки, обставини, що мають істотне значення для оцінки ймовірності реалізації страхового * випадку і можливих збитків від нього.
Термін дії договору страхування відповідальності залежить від виду страхування та може бути укладений, наприклад, на один рейс, кілька днів, кілька місяців, рік і більше. Страховий захист забезпечується протягом всього терміну страхування, але при екологічному страхуванні можливо відшкодування страховиком шкоди, заподіяної аварією, що сталася під час дії договору, негативні наслідки якої виявилися після закінчення терміну страхування. В цьому випадку страховики обмежують термін такої відповідальності одним - трьома роками.
Розмір страхового відшкодування залежить від величини заподіяних страхувальником (застрахованим) збитків, ліміту страхової відповідальності, обумовленої договором франшизи, а також повноти страхування.
Для того щоб потерпілі могли отримати відшкодування завданої ним шкоди, страховик повинен отримати:
· Висновок експертної комісії, яке вказує причини та можливі наслідки страхового випадку, що викликав нанесення збитку майна або шкоди здоров'ю третіх осіб;
· Позови потерпілих або їх представників, пред'явлені страхувальникові (застрахованому) у зв'язку зі страховим випадком,;
· Рішення судового органу про розміри відшкодування або забезпечення в зв'язку зі страховим випадком, що входять в обсяг страхового покриття страховика за умовами договору страхування;
· Документи, що засвідчують особу потерпілих третіх осіб.
При цьому одержувачами (вигодонабувачами) сум відшкодування шкоди є потерпілі треті особи, а компенсацію витрат на зменшення шкоди, усунення наслідків страхового випадку, проведення незалежної експертизи, а також оплату судових витрат отримує страхувальник.
Страховий випадок вважається наступившим, якщо пред'явлені до страхувальникові (застрахованому) претензії:
· Визнані обгрунтованими страхувальником (застрахованим) в добровільному порядку і страховик згоден з таким визнанням претензій;
· Підлягають задоволенню відповідно до приписів Міністерства РФ з антимонопольної політики і її інших органів, що здійснюють захист прав споживача, Державного комітету РФ по стандартизації, метрології та сертифікації, інших центральних органів виконавчої влади, які здійснюють контроль за якістю і безпекою товарів, робіт, послуг;
· Підлягають задоволенню відповідно до набрало законної сили рішенням суду.
При настанні страхового випадку страхувальник зобов'язаний:
· Негайно повідомити про це в компетентні органи (ГИБДД, аварійно-рятувальну службу, Держтехнагляд, органи пожежного нагляду тощо) і в обумовлені договором строки та зазначеним способом - страховику або його представнику;
· Прийняти розумні й доступні в сформованих обставинах заходу щодо відшкодування збитків від страхового випадку, якщо після повідомлення страховика або його представника про страховий випадок від нього були отримані вказівки про проведення будь-яких заходів виконати їх;
· Негайно сповіщати страховика про всі вимоги, що пред'являються йому постраждалими особами в зв'язку зі страховим випадком;
· Отримати в компетентних органах, а при необхідності у юридичних і фізичних осіб документи, довідки, що підтверджують факт, обставини та причину настання страхового випадку, а також містять інформацію про його наслідки для третіх осіб;
· Не приймати без узгодження зі страховиком рішення про визнання причин настання страхового випадку, розмірів заподіяних збитків і готовність відшкодувати їх;
· Якщо страховик вважатиме за потрібне брати участь в суді, в процесі якого будуть визначатися ступінь провини страхувальника (застрахованої) і розмір відшкодування, страхувальник повинен надавати йому можливе сприяння, в тому числі виписати довіреність і надати всі необхідні документи адвокату, призначеного страховиком.
Після отримання інформації від страхувальника страховик перевіряє, чи є подія, і його наслідки страховим випадком, чи стосується воно на часі відповідальності страховика. Якщо подія визнана страховим випадком, страховик:
· При необхідності дає страхувальникові вказівки про вжиття заходів, спрямованих на зменшення збитків від страхового випадку;
· Забезпечує негайний початок робіт зі складання страхового акта (аварійного сертифіката), визначення розмірів збитків від страхового випадку та суми страхового відшкодування;
· Виплачує страхове відшкодування в обумовлені договором строки, якщо питання обставин страхового випадку, його причин і величини збитків не вимагають їх вирішення в судовому порядку.
Страховик має право відмовити у виплаті страхового відшкодування, якщо події, що відбулися не визнаються страховими, а також у випадках:
· Грубої необережності винного або потерпілого;
· Ненадання страховику документів, необхідних для виплати страхового відшкодування;
· Неповідомлення страхувальником страховика про настання страхового випадку в строк і способом, зазначеними в договорі страхування відповідальності;
· Умисного неприйняття, страхувальником (застрахованим) розумних і доступних в обставинах, що склалися заходів щодо зменшення збитків при настанні страхового випадку;
· Неповідомлення страхувальником (застрахованим) компетентних органів про настання страхового випадку або непідтвердження факту страхового випадку їх розслідуванням;
· Прийняття страхувальником (застрахованим) на себе провини за заподіяння шкоди третім особам і виплати їм відшкодування без узгодження цих питань із страховиком;
· Заподіяння шкоди страхувальником (застрахованим) членам своєї сім'ї, особам, які працюють у нього, чи особам, які перебували в транспортному засобі страхувальника (вигодонабувача);
· Порушення інструкцій з використання та по експлуатації, а також техніки безпеки;
· Перебування страхувальника, застрахованого, вигодонабувача в стані сп'яніння в момент заподіяння шкоди.