Організаційні форми страховиків
• традиційні форми - це ті форми, в яких існує (функціонує) основна частина страхового ринку - акціонерні товариства, товариства з обмеженою відповідальністю і т. П .;
• спеціальні (специфічні) форми - ті форми, які хоча і не настільки сильно поширені, але грають істотну роль в структурі страхового ринку і виконують свої спеціальні цільові функції.
Страховиками можуть бути тільки юридичні особи, зареєстровані на території РФ. Юридичною особою визнається організація, яка має у власності, господарському віданні або оперативному управлінні відокремлене майно і відповідає за своїми зобов'язаннями цим майном, може від свого імені набувати і здійснювати майнові та особисті немайнові права, нести обов'язки, бути позивачем і відповідачем в суді.
Юридична особа може утворювати відокремлені підрозділи в формі представництв і філій.
• Представництвом є відокремлений підрозділ юридичної особи, що розташований поза місцем його знаходження, яке представляє інтереси юридичної особи та здійснює їх захист.
• Філією являетсяобособленное підрозділ юридичної особи, що розташований поза місцем його знаходження та здійснює всі його функції або їх частину, в тому числі функції представництва. Представництва та філії не є юридичними особами. Вони наділяються майном створив їх юридичною особою і діють на підставі затверджених ним положень. Представництва та філії повинні бути зазначені в установчих документах який створив їх юридичної особи.
Найбільш поширеними організаційно-правовими формами страхових компаній є:
• закриті і відкриті акціонерні товариства;
• товариства з обмеженою відповідальністю.
Відповідно до Закону РФ «Про організацію страхової справи в Російської Федерації» діяльність російських страховиків дозволена тільки в статусі юридичної особи в будь-якій передбаченій законодавством організаційно-правовій формі за умови отримання ліцензії на здійснення страхової діяльності в установленому законом порядку. Поряд із загальними для всіх сфер діяльності організаційно-правовими формами підприємств в страхуванні існує ряд особливих форм організації страхової діяльності, такі, наприклад, як суспільства взаімногострахованія, перестрахувальні компанії, недержавні пенсіонниефонди.
Товариство взаємного страхування - форма організації страхового фонду на основі централізації коштів за допомогою пайової участі його членів. Товариства взаємного страхування здійснюють страхування майна та інших майнових інтересів своїх членів і є некомерційними організаціями. Учасник товариства взаємного страхування одночасно виступає в ролі страховика і страхувальника. Створення товариств взаємного страхування характерно для об'єднань власників (домовласників, учасників гаражних кооперативів, власників готелів і т. Д.). Виступаючи членом товариства взаємного страхування, страхувальник бере участь у розподілі прибутку і збитків за результатами діяльності за рік. Страхувальникам - учасникам товариства взаємного страхування належать всі активи компанії. Товариство взаємного страхування, як правило, є некомерційною організацією.
Процес подальшого поглиблення спеціалізації серед страховиків привів до утворення ряду перестрахувальних компаній. здійснюють «вторинне страхування» найбільш великих і небезпечних ризиків.
Недержавний пенсійний фонд - особлива форма організації страхування життя, яка гарантує рентні виплати страхувальникам після досягнення ними певного (зазвичай пенсійного) віку.
Окремо можна виділити кептивні страхові компанії. спільні (з іноземними інвесторами) страхові компанії і т. д. Всі організаційні форми страхування керуються законодавством про страхування і одночасно общегражданскими нормативними актами, що регулюють діяльність кожного з них.
Для координації діяльності страховиків, захисту своїх членів та здійснення спільних програм створюються об'єднання страховиків. Ці об'єднання (союзи, асоціації і т. П.) Не має права безпосередньо займатися страховою діяльністю. Об'єднання страховиків діють на підставі статутів і набувають прав юридичних осіб після державної реєстрації в державному органі виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю.
Діяльність об'єднань страховиків стає необхідною в міру збільшення масштабів їх діяльності і розвитку страхового ринку, так як дозволяє виконувати їм частину контрольних і регулюючих функцій (в іншому випадку виконуваних державою). Так, з розвитком страхування в нашій країні сформувалися різні союзи і об'єднання страховиків, в даний час найбільшим з яких є Всеросійський союз страховиків.
Особливою формою об'єднання страховиків є страховий пул. створюваний для забезпечення фінансової стійкості страховихоперацій на умовах солідарної відповідальності його учасників за виконання зобов'язань за договорами страхування, укладеними від іменіучастніков пулу.
Страхові пули широко представлені у всіх країнах з розвиненою системою страхування. Їх створення переслідує такі цілі:
¾ подолання недостатньої фінансової ємності окремих страховиків і можливість прийняття на страхування великих і небезпечних ризиків;
¾ забезпечення фінансової стійкості страхових операцій;
¾ гарантії страхових виплат клієнтам.
У страхових пулах страхуються ризики забруднення навколишнього середовища, ризики атомної енергетики, цивільної відповідальності підприємств-джерел підвищеної небезпеки і т. Д. Як правило, участь в пулі є однією з умов допуску страхових компаній до страхування перерахованих і подібних ризиків.
Страхові пули діють на принципах співстрахування або перестрахування. Більшість великих пулів за кордоном поєднують в собі обидва ці принципи. В пулах співстрахування учасники передають в пул всі ризики певного виду страхування, які потім діляться в встановлених пропорціях між учасниками разом із страховими преміями по ним, і кожен член пулу несе відповідну частку відповідальності в ущербах при настанні страхових випадків. У перестрахувальних пулах учасники займаються самостійно первинним страхуванням, а надлишок ризиків передають на перестрахування в пул.
Функціонують також регіональні страхові пули, що створюються ініціативними страховиками для збільшення страхової ємності регіонального страхового ринку і утримання в регіоні по можливості більшої частини страхових премій. Наприклад, в Санкт-Петербурзі при реалізації муніципальних програм страхування житлового фонду та нежитлового фонду, що належить місту, в якості однієї з умов допущення страховиків до зазначених видів страхування виступає їх участь у відповідних пулах.