Організаційна структура ощадних кас в різних країнах різна: в Великобританії, Німеччині, Італії, Японії - це державні ощадні каси; у Франції - державні та муніципальні; в США - так звані «взаємні».
Ощадні каси Німеччини
У систему ощадних кас Німеччини входять 710 ощадних кас в 12 регіональних об'єднаннях, 13 земельних банків (жіроцентров), 13 земельних будівельних ощадних кас. Система ощадних кас побудована «знизу RBcpx», має федеральну структуру. Продуктивність системи ощадних кас базується па принципі допомоги по висхідній лінії. Те, що окрема ощадкаса може регулювати і зробити на місці, вона робить самостійно. Якщо щось можна краще і швидше вирішити за допомогою регіону організації, це буде зроблено у співпраці з нею. Співпраця партнерів в системі ощадних кас служить важливою причиною зростання їх активності як в операціях усередині країни, так і за кордоном.
Ощадні каси є універсальними банками і виконують всі грошові та кредитні операції для своїх клієнтів. Це самоврядні кредитні установи. Власниками більшості ощадних кас є міста і райони. Деякі з ощадних кас представлені в формі господарського об'єднання або фонду і підтримуються активними громадянами на благо суспільства. Місто або район несе відповідальність за ощадну касу. Тим самим, наприклад, вклади, заощадження повністю гарантовані наявними в розпорядженні міста або району резервними фондами. Клієнти ощадних кас звертаються до довгострокових грошових внесках, зокрема, з метою забезпечення по старості або до різних форм пайової участі в акціонерному капіталі через ощадні сертифікати або облігації ощадних кас, державні позики або покупку акцій аж до придбання часток інвестиційного фонду.
Ощадні каси Німеччини виконують такі операції: активні операції (ощадна каса - кредитор); кредити по нерухомості, промислові кредііьі. споживчі кредити (контокорентні кредити, облікові, ломбардні, кредити за дорученням, рамбурснис. кредити консорціуму, поручительства), муніципальні кредити, забезпечення ліквідності (кредити між банками), пасивні операції (ощадна каса - позичальник); вклади до запитання, ощадні вклади, термінові
вклади, зобов'язання по відношенню до кредитних установ, ощадні сертифікати, облігації ощадних кас. Платіжний оборот охоплює зв'язку між ощадними касами і клієнтами, сбереіательньїмн касами і жіроцентрамі, ощадними касами (жіроцентрамі) і іншими фінансовими установами як на національному, так і на міжнародному рівні.
Ощадні каси надають і інші послуги, наприклад з торгівлі цінними паперами (купівлі та продажу), і консультування клієнтів (управління майном). Вони також займаються посередництвом у союзі з іншими партнерами системи ощадних кас - з державними страховими установами та ін.
Ощадні каси і земельні жіроцентри досягли особливих успіхів у жірообороте і ощадних операціях. Близько 60% громадян ФРН мають в них свої рахунки. Вони надають 65% комунальних кредитів, 40% всіх кредитів фізичним і юридичним особам та понад третину всіх сільськогосподарських кредитів.
В даний час установи ощадних кас ведуть 36.4 млн жирорахунків. Перевагами жирорахунків, який зазвичай ведеться як особовий рахунок або рахунок заробітної плати, яатяются: довгострокові переклади, інкасові перекази, оборот єврочеків, що особливо виправдовує себе при поїздках за кордон і самообслуговуванні біля банкоматів за допомогою картки (EC-карта), єврочеків або карток ощадкас . На додаток до єврочек (EC-карта) може використовуватися еврокарта. Цією кредитною карткою се власник платить, не маючи готівки та чеку, під час поїздок незалежно від валюти даної країни.
як правило, по «плаваючим» відсотковими ставками. Забезпеченням служить іпотека. На початку 1980-х рр. на ощадні асоціації припадало близько половини іпотечного ринку країни.
В інших країнах ці операції виконуються комерційними та іпотечними банками, спеціалізованими кредитно-фінансовими установами. У Німеччині, наприклад, - будівельно-ощадними касами, інститутами, обслуговуючими тільки вкладників, в Канаді - будівництво будинків кредитують довірчо- іпотечні компанії.
Модифікація банківських послуг
В останні роки банківська справа в розвинених країнах вийшло на якісно новий рівень. Банки все більшою мірою працюють як універсальні кредитні установи. Це означає не стільки розширення діапазону їх дії в плані пропонованих послуг і виконуваних операцій для великих корпорацій, держави і приватних осіб. Більшість банків, в тому числі і великих, все більше орієнтуються на пріатсчсніс заощаджень широких верств населення.
Універсалізація банків призводить і до збільшення послуг, пропонованих населенню. Крім звичайних видів банківського обслуговування - прийом вкладів, видача позичок, операції з іноземною валютою - банки стали займатися іпотечним кредитуванням, здійснювати трастові операції, надавати різного роду послуги, консалтингові, лізингові та ін.
З ростом грошових доходів населення розширюються можливості по їх залученню до банківських установ, можуть бути використані в загальних інтересах (для допомоги державі, органам місцевого самоврядування або на жнлншний кредит і т.д.). Тим самим банківські установи акумулюють дрібні заощадження і забезпечують доступ населення до фінансового ринку.