Страховий бізнес, властивий будь-якої економіки, функ-ціонує на ринковій основі, отримав в Росії за останні десять років значного розвитку. Про це свиде-ність створення сотень страхових організацій, по-явище великої кількості нових видів страхування, раніше не відомих у вітчизняній економіці.
Протягом останнього десятиліття в Росії були створені і отримали помітний розвиток недержавні страхові організації, сформувалися основи страхового нагляду та страхового законодавства. Сьогодні структура страхового ринку включає в себе страхові та перестрахувальні компанії, страхових брокерів, агентів, сюрвеєрів і аварійних комісарів, навчальні та науково-дослідні заклади, професійні об'єднання і асоціації.
Страховий ринок Росії характеризується рядом проблем, від вирішення яких залежить не тільки його стабільність сьогодні, а й існування завтра. Найбільша, проблема страхового ринку в тому, що держава в особі її владних органів до теперішнього моменту не бажає сприймати страхування як стратегічний аспект розвитку економіки держави. Це в свою чергу породжує певні негативні для розвитку страхового ринку обставини. Грамотна політика держави в даній області виховує у громадян потреба в страхуванні, а держава знімає з себе зобов'язання з відшкодування своїм громадянам всіляких збитків і збитків, заощаджуючи в кінцевому підсумку значні кошти. Крім того, заохочуючи страхування, держава за допомогою страхових компаній отримує величезні інвестиційні кошти для власної економіки. Стихійні лиха, міжнаціональні конфлікти і т.п. неминуче призводять до втрати майна, отримання каліцтва, загибелі. У країнах з розвиненою страховою культурою, завдану шкоду, в подібних випадках відшкодовується страховими компаніями, що має свої переваги - по-перше, виплати відповідні заподіяному збитку, по-друге, держава може надати додаткову допомогу.
Серед найбільш нагальних проблем, що стоять пе-ред російським страхуванням, можна виділити також найгострішу проблему фактичної відсутності адек-ватних інвестиційних інструментів, задовольня-ють вимогам страховиків. Питання про те, ка-ким чином розмістити тимчасово вільні грошово-ні кошти страхових компаній - перш за все стра-ховие резерви - став зараз справжнім головним болем для страховиків. Суть проблеми в наступному. Порядок розміщення страхових резервів строго регламентується державою і відхилення від встановлених правил з боку страхових компаній може коштувати їм ліцензії на право заняття страховою діяльністю.
До найбільш серйозних проблем страхового ринку відноситься також введення обов'язкових видів страхування під патронажем деяких міністерств і відомств. В результаті орга-вування страхування стає способом відрахування і перерозподілу фінансових ресурсів на користь від-ділових міністерств і відомств.
Окремого розгляду заслуговує проблема оподаткування операцій, пов'язаних зі страхова-ням. Фахівці в області страхування неоднократ-но відзначали, що ряд положень російського податкової де-вого законодавства створює перешкоди розвитку страхування в нашій країні. При цьому саме рефор-мування оподаткування страхувальників - потре-вачів страхових послуг, є питанням першо-ступеневою важливості.
Існування страхового ринку залежить насамперед від наявності потреби підприємств і населення-ня в страхуванні і їх здатності оплачувати стра-ховие послуги. В даний час оподаткування по-потенційних клієнтів страхових компаній Яка ж-ко нераціонально, що велика їх частина втрачає вся-кий інтерес до укладення договору.
Особливої уваги потребує проблема раз-витку довгострокового страхування життя в Російській Федерації, так як воно успішно вирішує питання з-ціального забезпечення.
Пенсійне, зокрема, страхування дозволяє отримати додаткову до державної пенсію, причому не тільки пенсію по старості, але і пенсію по інвалідності; знижує навантаження на видаткову частину бюджету, оскільки знижує витрати держави на со-ціальне забезпечення громадян, а держава сосредо-тачівается на захист найменш забезпечених верств на-селища, на відміну від державних і негосударствен-них пенсійних фондів забезпечує страховий захист у разі смерті застрахованої особи; дозволяє виплачувати пенсію не тільки від суми зібраних страхових взнося-сов, але також враховувати і інвестиційний дохід.
Страхування життя дозволяє накопичити визначений-ну суму грошових коштів, а також захищає фі-нансових інтереси сім'ї застрахованої на випадок його смерті.
Слід зазначити, що для розвитку довгострокового страхування життя необхідна серйозна державна під-тримка.
Серед проблем російського страхового ринку можна виділити також значні регіональні диспропорції і нерозвиненість його інфраструктури: страхових брокерів і агентів, оцінювачів, експертів, актуаріїв, система підготовки страхових кадрів. Страхові компанії-лідери зосереджені в провідних фінансово-промислових центрах. Тільки в Москві зосереджено 25% всіх реально функціонуючих-чих страхових компаній, на частку яких приходить-ся 45% всієї сукупної страхової премії.
Розвиток страхового бізнесу в Росії і її велике економічне і територіальний простір вже сьогодні диктують необхідність підготовки спеціалі-стів з вищою страховим освітою. Йдеться про під-готування страховиків з вищою страховим освітньої-ням. Звичайно, це питання перс-пектіви, але думати про його вирішенні треба вже сьогодні.
Наступним проблемним питанням вітчизняного страхового ринку, є убогість пропозицій. Сьогодні російські страховики пре-доставляють клієнтам не більше 110-120 страхових про- дуктів, в той час як в Японії перелік страхових послуг налічує понад 300 різноманітних видів. З причини нестабільності економіки країни практично відсутні довгострокові накопичувальні програми, які в багатьох країнах є пріоритетними і користуються популярністю у населення.
Через зниження платоспроможності страховиків, вже почалися затримки виплат страхових відшкодування, складності в розрахунках з перестрахування між рос-сийской компаніями, що ще більше ускладнить сі-туацию. Наслідком цього може стати недовіра до пе-рестрахованію всередині країни і різке зростання обсягів зовнішнього перестрахування.
В умовах інфляції страховики почали застави-вать зростання вартості ліквідації наслідків страхових подію в премію, що вже призвело до здорожуючи-нию страхування.
З цього логічно випливає, що розвиток страхо-вого ринку не може відбуватися без серйозної і про-думати державної підтримки. Тому очевидна необхідність розробки страхової ідеології та впровадження її, в першу чергу, в свідомість державних чиновників, депутатів парламенту і широких верств населення.
У всіх розвинених країнах страхування є, як уже зазначалося, стратегічним сектором економіки. Обсяг резервів і терміни, на які розміщуються кошти, перетворюють страхові компанії в найпотужніші фінансові кредитують інститути. Чи по кишені своєї діяльності вони концентрують в своїх руках величезну фінансову міць.
Перспективи розвитку страхового ринку в Росії важко передбачити, так як вони багато в чому залежать від стану економіки країни, рівня її розвитку, добробуту і страхової культури населення.
В якості одного з першочергових кроків з підвищення-шення надійності страхових компаній програма ви-рухає вимоги до збільшення статутних капіталів страховиків. У зв'язку з цим держава буде привіт ствовать можливі об'єднання і злиття функціонуючих страхових компаній, які не мають до-статочно коштів для поповнення статутних капіталів. Розвитку національного страхового ринку має спо-собствовать введення ряду нових обов'язкових видів страхування. До їх числа відносяться страхування автогре-жданской відповідальності, відповідальності работодат-лей, обов'язкове страхування житла та окремих видів майна.
Прийняті останнім часом і передбачувані до прийняття документи зі страхування дозволяють з певною упевненістю сказати, що свій розвиток отримають деякі види обов'язкового страхування. До їх числа можна віднести страхування, здійснюване в силу закону (обов'язкове). З нині практикуються це обов'язкове страхування пасажирів, страхування цивільної відповідальності організацій, що експлуатують небезпечні виробничі об'єкти та інші. Обов'язкове страхування пасажирів здійснюється при пасажирських перевезеннях авіаційним і залізничним транспортом, а також на міжміських автобусних маршрутах. Даний вид страхування не вимагає згоди страхувальника і виробляється непомітно для нього, так як страховий тариф включається в вартість проїзду без виділення окремим рядком. Страхування цивільної відповідальності організацій, що експлуатують небезпечні виробничі об'єкти здійснюється відповідно до Федерального закону № 116-ФЗ «Про промислову безпеку небезпечних виробничих об'єктів» і також не залишає право вибору страхувальникові, так як однією з умов ліцензування окремих видів діяльності передбачається обов'язковість надання страхового полісу по даному виду страхування (експлуатація підйомних кранів, парових котлів, пересувних заправних станцій ПММ і інших про 'ектов підвищеної небезпеки).
З розвитком ринку охоронних послуг передбачається розвиток страхування приватних детективів і охоронців. Характерно, що розробляються сьогодні в цьому напрямку страховими організаціями продукти передбачають страховий захист не тільки життя і здоров'я приватних детективів і охоронців, а й страховий захист від збитків, завданих їхніми діями під час виконання своїх обов'язків.
Частково зростання майнового страхування можна пояснити збільшенням вартості основних засобів і іншого майна. Однак, є й інші об'єктивні причини. Наприклад, на сьогоднішній день поважаючий себе орендодавець при здачі майна в оренду в обов'язковому порядку включить в договір оренди умова страхування переданого майна. У багатьох містах сьогодні в типові договори оренди муніципального майна в обов'язковому порядку включається пункт про обов'язкове страхування зазначеного майна. Природно, що при дуже високій вартості майна в великих містах, таке добровільно-обов'язкове страхування вносить свій внесок у збільшення обсягу майнового страхування.
Однак рівень страхового захисту многочіс-них ризиків, пов'язаних з виробництвом, ек-сплуатаціей основних фондів, з захистом від вогню, залишається на сьогоднішній день вкрай низьким. Умовне зіставлення показує, що страхуванням охоплено не більше 4,5% всього майна юридичних осіб. Це при тому, що втрати від пожеж, сти-стихійних лиха, аварії обчислюються величезними сумами.
Демпінг є центральною проблемою страхового ринку на сьогоднішній день. Основний вид страхування, де спостерігається демпінг, - це автострахування. Крім того, хоча і в меншій мірі, демпінг вразив такі сфери, як страхування корпоративного майна, і інші види страхування.
В даний момент можна приводити навіть не десятки, а тисячі прикладів по всій країні, коли страховики - і середні, і великі - опускаються до демпінгу.
Головний ризик і головна небезпека в тому, що демпінг, як серйозна і стійка тенденція, проник до першої двадцятки страхових компаній. Якщо раніше, до демпінгу вдавалися малі і середні страховики, просто тому, що у них немає іншого вибору, і вони спробують шляхом зниження тарифів утримати клієнтів, то, на жаль, життя показало, що на такий шлях встали і великі страхові компанії. А у великій страховій компанії більше капіталу, більше резервів, і менеджерам помилково здається, що, йдучи шляхом демпінгу, можна проскочити цей важкий період, а потім виправитися. Але та страхова піраміда, яка будується при демпінгу, дуже багатьом не дозволить проскочити - просто не вистачить ліквідності, враховуючи, що ця криза довгий. Страхова компанія, необачно ладу таку піраміду, потрапляє в дуже жорсткі ножиці. У неї скорочуються премії. Крім цього, вона демпінгує, залучає нові премії поточного року вже за набагато нижчими тарифами. Страхові резерви, відповідно, створюються на багато менші, а виплати нікуди не діваються. Вони, навпаки, наростають. І те, що є коефіцієнтом збитковості або комбінованим коефіцієнтом, починає різко зростати. Для страховика наслідки зазвичай жалюгідні і невідворотні: через 2-3 роки подібної роботи у страховика виникають проблеми з виплатою страхових відшкодувань. Наслідки для страхувальників не менше очевидні - чим ширше масштаби застосування демпінгу, тим більша ймовірність зіткнутися із затягуванням термінів виплат або з необгрунтованими відмовами у виплаті страхового відшкодування.
Тарифи не тільки не передбачали підвищений рівень ризику, але зовсім знижувалися до рівня нижче собівартості. Публічних прикладів відкритого демпінгу в тендерах, коли переможці виставляли ціни в кілька десятків разів нижче рівня ринку, страхова галузь за минулий рік побачила предостатньо. Практикуючи демпінг, страховики посилили проблему зниження рівня премій, що, в свою чергу, не сприяло зміцненню основ страхового ринку.
Два страховика Тюменської області порушили антимонопольне законодавство. Беручи участь в торгах на надання послуг ОСАГО, компанії занижували коефіцієнт страхових тарифів. Завдяки цьому пропонували найнижчу ціну контракту і ставали переможцями конкурсів. Із заявою про недобросовісні дії в управління Федеральної антимонопольної служби по Тюменської області звернулися інші учасники торгів.
На недобросовісні дії ВАТ «Альфа-Страхування» в антимонопольне відомство написала скаргу страхова компанія «Югорія». Заявник був учасником відкритого конкурсу на надання послуг ОСАГО, проведеного Управлінням реєстраційної служби по Тюменської області, ХМАО і ЯНАО. У своїй заяві ВАТ «ГСК« Югорія »вказувала, що страхові премії ВАТ« Альфа-Страхування »визначено з порушенням вимог страхового законодавства і занижені.
На ЗАТ «СГ« Уралсиб »поскаржилося ВАТ« РОСНО ». Заявник був учасником відкритого конкурсу на надання послуг ОСАГО, проведеного управлінням Федеральної служби судових приставів по Тюменській області. У своїй заяві ВАТ «РОСНО» вказувала, що страхові премії ЗАТ «СГ« Уралсиб »визначено з порушенням вимог страхового законодавства і занижені.
В ході розгляду обох справ співробітники антимонопольної служби з'ясували, що переможці торгів дійсно порушили Федеральний Закон про ОСАГО, застосували при розрахунку страхових премій нижчі коефіцієнти і отримали перевагу в конкурсі. Відповідно до частини 6 статті 9 закону страховик не має права застосовувати ставки і коефіцієнти, відмінні від встановлених страховими тарифами. Дії ЗАТ «СГ« Уралсиб »і ВАТ« Альфа-Страхування »комісія Тюменського УФАС Росії розцінила як недобросовісну конкуренцію і визнала, що компанії порушили ч.1 ст.14 Федерального Закону« Про захист конкуренції ». СГ «Уралсиб» і «Альфа-Страхуванню» винесено припис про припинення порушення антимонопольного законодавства.
Страховими компаніями "Згода", "СОГАЗ" і "Страховою групою МСК" були безпідставно занижено пропоновані ціни договору за участю в публічному конкурсі. Основний лот аукціону - укладення угоди з надання послуг ОСАГО для потреб МО міста Новий Уренгой.
Через порушення п.2 ч.1 ст. 14 Закону РФ "Про захист конкуренції" Ненецький-Ямальським УФАС порушено справу стосовно відкритого акціонерного товариства СК Згода, відкритого акціонерного товариства СОГАЗ, відкритого акціонерного товариства СГ МСК.
Крім того, за рішенням комісії прийнято рішення залучити до дисциплінарної відповідальності працівників СК за некоректне визначення вартості страхових премій по перерахованим трьома лотами.
З викладеного вище матеріалу випливає, що перспективи у страхового ринку Росії можуть бути сприятливими тільки в тому випадку, якщо держава продемонструє свою підтримку в розвитку страхування.
Розглянуті в процесі підготовки даної роботи матеріали дозволяють зробити висновок, що на сьогоднішній день назріла необхідність планомірного розвитку страхового ринку і перетворення його в цивілізований. Для цього, в першу чергу його необхідно регламентувати. З цією метою держава повинна оперативно вирішити питання із законодавчою базою, оподаткуванням, забезпеченням захисту інтересів страхувальника, і, найголовніше, забезпечити вигідність страхування для громадян.
Дуже важливим, є вдумливий підхід до фінансових можливостей діяльності страхових компаній, особливо в питаннях збереження їх платоспроможності. Прийняті зміни порядку формування страхових резервів, на жаль, не дозволяє їх накопичувати, що істотно підриває платоспроможність страхових організацій. Тому практично єдиною можливістю збереження платоспроможності страхових організацій є нарощування власних засобів, що не завжди відповідає інтересам засновників, так як часто можливо тільки на шкоду останнім.
Різноманітні проблеми на шляху розвитку страхування в Росії можуть бути успішно вирішені при наявності відповідного рівня економічного мислення та наявності висококваліфікованих кадрів.
Список використаних джерел