Розрахунок страхової суми
Базова ставка вираховується виходячи з вартості обслуговування (годину роботи в спеціалізованому сервісному центрі, вартість запчастин) і марки вашого автомобіля - не забувайте, існує «зона підвищеного ризику», до якої відносяться марки, що піддаються угону частіше за інших. Наприклад, якщо ви хочете застрахувати від «Викрадення» особливо популярний в колі зловмисників автомобіль, вам це обійдеться дорожче, ніж машина тієї ж вартості, але менш викрадають. Ще одна вимога СК для власників дорогих або викрадаються - наявність відповідної класу протиугінною системи, яку, природно, необхідно встановити самостійно. Зате для машин, непопулярних у злочинців, передбачені додаткові знижки.
Як і у випадку з ОСАГО. в КАСКО існує поняття «клас страхування». який залежить від:
- водійського стажу (понад 5 років - знижка 5%, більше 10 років - знижка 10-20%)
- віку водія (5-10 років - коефіцієнт дорівнює одиниці)
- страхової історії водія (при беззбиткове попередньому році вартість КАСКО зменшується в середньому на 15-20%)
- періоду використання та річного пробігу
Якщо машина нова, то останній показник дорівнює ринковій вартості за рахунком з автосалону. Якщо автомобіль з пробігом, то експерти СК оцінюють її вартість на момент укладення договору, тут грає роль і рік випуску (20% вартості машина втрачає за перший рік життя, ще 15% за другий і 10% за третій і наступні), і кузов, і та ж марка.
В середньому, страховка від «Збитку» і «Викрадення» становить 9% від вартості автомобіля. Тепер, не виходячи з дому, можна розрахувати приблизну вартість КАСКО для свого автомобіля, використовуючи страхової калькулятор. Для більш точної оцінки вартості, можна скористатися послугами страхових і брокерських компаній, які готові безкоштовно розрахувати величину КАСКО саме для вашого автомобіля - необхідно лише заповнити анкету на їхньому сайті. Відповідь прийде протягом декількох годин або декількох днів.
До особливих випадках належить страхування ретро-автомобілів. Тут основні труднощі страхування викликані відсутністю рідних деталей і неможливості їх виготовлення на замовлення. Застрахувати подібний автомобіль від збитку практично неможливо. Від викрадення - інша справа. При наявності супутникової пошукової системи і звукової сигналізації, ви можете застрахувати ретро-автомобіль за тарифом близько 4% від вартості. Якщо таким обладнанням ви ще не розжилися, то СК зажадає його встановити в обов'язковому порядку і навіть запропонує послуги якогось партнерського сервіс-центру. Ціна автомобіля визначається виходячи з вашого ж власного побажання і оцінки незалежної експертизи. Роль грає навіть забарвлення - рідна чи пізня. Тобто все, що становить хоч якусь цінність - для історії або для вас - відіб'ється на вартості автомобіля і, отже, на страхової премії.
Інший випадок - якщо від ретро в машині зберігся тільки кузов, а все «нутрощі» перебрали і замінили на нові. Тоді мова йде про повноцінний страхування по КАСКО. Оцінка автомобіля відбувається за результатами незалежної експертизи, прописування точного найменування та вартості всіх деталей - мотор 3 літри, компанії такої-то, колісні диски на замовлення такі-то, гальма від такої-то компанії, двірники «рідні» і т.д. і т.п. В страхові розрахунки включається і рідний кузов, і інші ретро-деталі, і робота майстрів. Тут особливих правил немає, тому що мова йде практично про новий автомобіль. Але все ж на вартість автомобіля дуже сильно вплине ваша власна оцінка його цінності.
Агрегатна і неагрегатна страхова сума
Дуже цікавою особливістю страхування від угону і збитку є «небесконечни» страхової суми. Візьмемо простий приклад: ви розбили і полагодили по страховці бампер. У разі викрадення автомобіля в той же рік, збиток вам відшкодують за вирахуванням тієї суми, що була витрачена на його ремонт. Якщо ж ви хочете мати можливість отримати повну суму, то після кожного часткового відшкодування потрібно робити додаткові страхові внески. Офіційно це називається «Агрегатна страхова сума». коли обмежений загальний розмір виплат на час дії договору страхування. Зазвичай ця сума дорівнює страховій вартості (вартість автомобіля на момент укладення договору). Якщо ж договір укладено з неагрегатною страховою сумою, то СК, незалежно від кількості виплат за період страхування, повністю відшкодує вартість автомобіля - в разі «Викрадення» ви отримаєте вартість свого автомобіля на момент укладення договору, без урахування попередніх виплат по «Збиток». Найчастіше такі умови діють для нових автомобілів.
Особливої уваги потребує і незрозуміле слово «франшиза». Воно означає своєрідну форму власної участі водія в покритті збитку. Розмір франшизи визначається або чітко обумовленою сумою, або відсотком від загальної вартості застрахованого майна. Франшиза буває умовною і безумовною. У першому випадку обумовлена сума відіграє роль своєрідного порогу і СК покриває лише збиток, що перевищує цю цифру. Зате збиток, вартість якого перевищить франшизу, страхова компанія сплатить повністю.
Особливість безумовної франшизи в тому, що певна договором сума не виплачується ніколи - якщо збиток перевищив франшизу, то виплачується тільки його частина (за вирахуванням франшизи). Фактично обидва види франшизи, в першу чергу, покликані позбавити СК від витрат у разі дрібного шкоди, що перевищує збиток страхувальника. Ну і, звичайно, привчати водія до акуратного поводження на дорозі, даючи йому зрозуміти, що подекуди доведеться платити самому.
З іншого боку, є у франшизи і великі плюси. По-перше, її наявність знижує вартість самого поліса в середньому на суму самої франшизи. По-друге, кожна СК надає серйозні знижки за безаварійну їзду. Але в це поняття вкладається трохи інший зміст - «безаварійна» означає відсутність претензій до СК. Тому, навіть якщо протягом року ви кілька разів потрапляли у халепу, але розмір збитку ні разу не перевищив франшизу, то офіційно рік буде вважатися безаварійним і ви отримаєте суттєві знижки при укладенні наступного контракту. Оформлення страхового поліса можливо і без всякої франшизи.