Згідно зі статистикою, левова частка іпотечних кредитів, що надаються російськими банками, призначається для покупки житла на первинному або вторинному ринку. Однак лінійка банківських продуктів регулярно поповнюється новими пропозиціями, які раніше були недоступні для пересічних клієнтів. Одним з таких пропозицій стала іпотечна програма, призначена для покупки нежитлових приміщень. Відносно недавно стала доступна комерційна іпотека для фізичних осіб, а не тільки для юридичних.
Особливості програми комерційної іпотеки для фізичних осіб
Проте чи дійсно на практиці ця програма доступна для будь-якого охочого придбати комерційну нерухомість в іпотеку? Насправді, кажучи фразу «для фізичних осіб», кредитори мають на увазі надання комерційної іпотеки індивідуальним підприємцям, топ менеджерам великих компаній, власникам бізнесу. Тобто по суті банк пропонує звичайну комерційну іпотеку для юридичної особи. Тому не варто думати, що звичайний працівник підприємства зможе взяти іпотеку на комерційну нерухомість.
Основні умови програми кредитування
Комерційна іпотека для фізичних осіб призначена для покупки нежитлових приміщень, офісних будівель або земельних ділянок, призначених для забудови нежитловий нерухомістю. Так як кількість банків, які готові працювати з такою програмою кредитування, сьогодні все ще мало, то говорити про однорідність умов надання іпотеки для покупки комерційної нерухомості для фізичних осіб досить складно. Проте, можна виділити основні умови програми кредитування фізичних осіб:
- Мінімальна сума - від 1 000 000 рублів
- Максимальна сума кредитування - 100 000 000 рублів
- Позика може бути взята, як в рублях, так і в іноземній валюті
- Процентна ставка варіюється від 12% до 16%
- Термін кредитування, як правило, не перевищує 10 років
- Початковий внесок в мінімальному розмірі 20% від вартості комерційної нерухомості
- Бізнес повинен приносити прибуток і працювати на ринку не менше 6 місяців
- Обов'язкове страхування ризику втрати і пошкодження комерційної нерухомості.
Як бачите, умови цілком здійснимі для позичальника, керівного бізнесом або є його власником.
Вимоги до позичальника і об'єкту нерухомості
Говорячи про вимоги, що пред'являються банками до фізичних осіб, які бажають отримати комерційну іпотеку, то дані вимоги практично не відрізняються від класичного варіанта іпотечного кредитування:
- Вік позичальника не менше 21 року і більше 65 років
- Позичальник повинен бути громадянином РФ
- Мінімальний стаж роботи на діючому робочому місці не менше 6 місяців.
Умови надання іпотеки на комерційну нерухомість для фізичних осіб
А ось вимоги до нерухомості дещо відрізняються. Сьогодні комерційна нерухомість в іпотеку для фізичних осіб доступна лише в декількох регіонах. Тому до нежитлового нерухомого майна з боку банку висувається ряд жорстких вимог:
- Будівля або приміщення повинно знаходитись в регіоні, де надається даний вид кредитування
- Нерухомість повинна бути площею не менше 150 квадратних метрів
- Нежитлова будівля має ставитися до об'єктів капітального будови
- Комерційна нерухомість повинна бути вільною від обтяження і майнових прав третіх осіб.
Підбивши підсумок, можна сказати, що об'єкт іпотеки повинен бути високоліквідним, а позичальник володіти високою платоспроможністю.
Переваги комерційної іпотеки для фізичних осіб
Одним з позитивних моментів надання комерційної іпотеки для фізичних осіб є можливість відстрочки виконання кредитних зобов'язань на термін до 6 місяців з моменту підписання іпотечного договору. Необхідно відзначити і інші значущі переваги іпотеки для покупки комерційної нерухомості фізичними особами:
- Банки використовують диференційовану схему розрахунку щомісячних платежів
- Фінансування до 100% від оціночної вартості об'єкта нерухомості
- Відсутність необхідності оформляти заставу по іпотеці
- Мінімальний список вимог і документів
- Швидкий розгляд заявки на отримання кредиту
- Термін кредитування дозволяє погашати позики невеликими платежами
- Можливість одночасного отримання двох і більше позик
- Місце постійної прописки позичальника не має значення
- Дострокове погашення іпотеки здійснюється без застосування штрафів.
Що стосується перспектив отримання іпотечного кредиту для придбання нежитлової нерухомості фізичними особами, то експерти досить неоднозначно висловлюють свої думки щодо цього питання. Одні стверджують, що ця програма кредитування стане такою ж популярною, як в західних країнах, а інші кажуть, що до тих пір, поки процентні ставки по комерційної іпотеку не будуть знижені відразу на кілька пунктів, говорити про її перспективи не має сенсу.