За останні два годаНаціональний банк України вивів з ринку більше 80 банків. З них в цьому році - 16. Чи не постраждали від цього тільки вкладники, депозити яких не перевищують 200 000 грн. Їм гроші виплатив Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (Фонд). За останні два роки Фонд повернув клієнтам збанкрутілих банків 70 млрд грн. Клієнти, які тримали в банках більші суми, а також всі юрособи не отримали компенсації держави. В результаті в банках-банкрутах застрягли кошти великих вкладників на суму понад 30 млрд грн, а юросіб - понад 270 млрд грн.
Як повернути гроші з проблемного банку до введення ТА
Спосіб 1. Добрий менеджер
Можна спробувати домовитися з менеджером банку. Коли у банку виникають проблеми з ліквідністю, його співробітники іноді самі йдуть назустріч клієнтам. «У мене в Дельта Банку було 50 000 грн. Коли почалася метушня навколо банку, я прийшла до відділення, щоб забрати свої гроші. Менеджер, опустивши очі в підлогу, запропонував віддати депозит, але з 10% -ним дисконтом », - розповіла одна з екс-вкладниць Дельта Банку.
Звичайно, дані дії менеджера незаконні. «Якщо менеджер вимагає ці гроші, то необхідно звертатися в поліцію - звичайно, якщо він вимагає готівку і ви зафіксували факт передачі», - каже кандидат юридичних наук, голова адвокатського об'єднання «Войченко і Дульський» Войченко Сергій. - Але якщо банк пропонує вам підписати документи про відмову від 10% суми, то ви тоді фактично добровільно погоджуєтеся з відмовою ".
Можна самому ініціювати таку розмову зі співробітником банку. Але якщо суми великі, то доведеться шукати «виходи» на топ-менеджмент.
Спосіб 2. Порука
Якщо банк відмовляється виплачувати депозит, можна знайти позичальника цього банку з порівнянною сумою кредиту і поручитися за нього. «Суть в тому, що вкладник своїм депозитом поручається перед банком за виконання боржником цього ж банку зобов'язань за непогашеним кредитним договором», - пояснює юрист юридичної фірми ILF Ольга Тарасенко.
Тобто позичальник виплачує кошти вже не банку, а вкладнику.
Основна складність - знайти підходящого позичальника. Вкладник може укласти договір поруки безпосередньо з банком без участі боржника. Тоді банк підбере боржника з порівнянною сумою боргу і сам з ним домовиться. Але для цього потрібно «зацікавити» банк в пошуку такого позичальника.
Вкладник може сам знайти підходящого позичальника і домовитися про повернення грошей. Але тут без інсайдерської інформації не обійтися. Найчастіше такою інформацією володіє або топ-менеджмент банків, або керівники кредитного департаменту.
Як правило, позичальники при таких угодах вимагають дисконт. Зазвичай це 20-30% від суми вкладу. Але може доходити і до 50%.
Спосіб 3. Взаємозалік
За принципом дії взаємозалік схожий на поручительство. Суть та ж: вкладнику потрібно знайти правильного позичальника. Це один з найбільш поширених способів вирішення проблеми у юросіб. Боржник знаходить вкладника, у якого внесок на яку можна порівняти суму, і укладає з ним договір поступки права вимоги за депозитним договором.
«В результаті боржник отримує право вимоги за депозитним договором до банку, а вкладник - певну суму компенсації за свій депозитний договір від боржника. Боржник повідомляє банк про те, що його зобов'язання перед банком і зобов'язання банку перед боржником є припиненими внаслідок заліку зустрічних однорідних вимог », - розповідає Тарасенко.
Втім, цей спосіб все ще остаточно не врегульоване законодавством. Не завжди Фонд гарантування визнає угоди взаємозаліку.
Подібним шляхом пішли, наприклад, пивобезалкогольний комбінат (ПБК) Радомишль, що входить до групи Перша приватна броварня (ППБ), у якого був кредит в банку Київська Русь, і Федерація футболу України (ФФУ), яка тримала в банку депозит. На даний момент Фонд гарантування судиться з позичальником і вкладником і не визнає цю угоду.
Спосіб 4: Біржа кредитів-депозитів
В Україні діє електронний майданчик, на якій вкладники і позичальники банку пропонують продати свої депозити і кредити. Фактично сайт полегшує людям пошук контрагента для подальшої процедури поручительства або взаємозаліку. «Це цілком законно і навіть зручно, але, підкреслю, тільки до введення ТА», - каже Тарасенко. Сумніви в законності подібних послуг виникають, якщо взяти до уваги, що клієнти розкривають банківську таємницю. «Мається на увазі розкриття банком для біржі інформації про фінансові відносини банку з його клієнтами і Фондом гарантування вкладів», - пояснює керуючий партнер юридичної компанії Force and Right Legal Grouр Марина Кривошей.
Як повернути гроші з проблемного банку після введення ТА
Спосіб 5. Фірма-посередник
Виплатити кошти юрособам і клієнтам, сума коштів яких перевищує 200 000 долл, Фонд повинен за рахунок продажу майна банків-банкрутів або ж особистого майна акціонерів банку. Правда, чекати цього, мабуть, доведеться дуже довго. «Після визнання банку неплатоспроможним повернення вкладу можливий тільки в порядку черговості задоволення вимог кредиторів. Вкладники - фізичні особи, в тому числі фізичні особи - підприємці, сума коштів яких перевищує 200 000 долл, мають право на задоволення своїх вимог в четверту чергу, а юридичні особи - тільки в сьому », - зазначає юрист юрфірми Лавринович і Партнери Наталія Массалова.
Втім, після початку банкопаду стали з'являтися фірми-посередники, які обіцяють повернути вклад з збанкрутілого банку, не чекаючи черги. За свої послуги компанії беруть в середньому 40% вкладу. Але чим більше термін з моменту введення ТА, тим вище дисконт. Якщо в банку ВА рік, то дисконт може вирости до 70% від суми депозиту.
При цьому клієнт банку має надати свій екземпляр депозитного договору з печаткою, квитанцію про внесення грошей на депозит і нотаріально завірене доручення на фірму про те, що вона може розпоряджатися депозитом. Процедура повернення займає від одного до трьох місяців. «Швидше за все, йде" схлопування "деяких активів, за рахунок чого клієнт отримує свій депозит з дисконтом», - говорить заступник голови одного з банків.
Банківських працівників ця система дуже дивує. «Коли виносять мішок зерна зі складу, це може залишитися непоміченим. Зрештою, "миші з'їли". У банку ж існує баланс, який фіксується на день введення ТА. Якщо зникає щось з балансу - це видно, і повинні виникати питання », - каже співрозмовник ЛІГА.net.
За словами одного зі співробітників банку, в який введена ВА, отримати депозит таким способом неможливо без тісного контакту з адміністратором банку.