Неустойка або пені за прострочення страхової виплати - це форма цивільно-правової санкції, яка накладається на страховика за прострочення виконання ним договірних зобов'язань. Відповідно до російського законодавства досудове врегулювання спору є обов'язковим. Це означає, що перш ніж подавати в суд позов за невиконання страховиком своїх зобов'язань, страхувальник повинен направити йому заяву і претензію з проханням провести страхові виплати.
Пені за прострочення страхової виплати
Відносно заяви закон не встановлює конкретних термінів. Говориться лише про те, що воно повинно бути подано відразу після страхового інциденту. Після отримання претензії страховик має 20 днів на те, щоб направити страхувальнику мотивовану відмову або виплатити страхову суму.
Важливо! Потрібно розуміти, що мотивовану відмову є належним виконанням страховиком своїх обов'язків. Але тільки до того моменту, коли суд, в який звертається страхувальник, не прийме інше рішення, а саме те, що страховик зобов'язаний заплатити страхову суму.
Пені за прострочення страхової виплати по ОСАГО розраховуються, виходячи із ставки 0,05%, яка береться від максимальної страхової суми за кожен прострочений день. Оскільки в якості граничних виплат встановлені 500 тис. Руб. (Відшкодування за шкоду здоров'ю та життю) і 400 тис. Руб. (Компенсація збитку майну), то 0,05% беруться саме від цих сум.
Зробивши нескладні арифметичні дії, можна отримати суму неустойки за один день прострочення для будь-якого клієнта страхової компанії по ОСАГО.
500000 × 0,05 = 250 руб. - пені за 1 день прострочення за шкоду для життя і здоров'я.
400000 × 0,05 = 200 руб. - пені за 1 день прострочення за шкоду майну.
Сума пені за всі дні прострочення складе 250 × n або 200 × n, де n - кількість прострочених днів.
Число днів прострочення підраховується наступним чином. Спочатку встановлюється точка відліку - той момент, з якого почне текти час прострочення. Для цього відзначається за календарем 20 днів, починаючи з дня подачі заяви і претензії.
Якщо в цьому 20-ти денному періоді є святкові дні, їх кількість додається після 20-го дня. В результаті встановлюється шукана дата, який є останнім днем для добровільного виконання страховиком своїх зобов'язань - виплати страхової суми, напрямки автомобіля на ремонт (якщо це потрібно) або мотивованої відмови.
Якщо ніякої відповіді до точки відліку від страховика не надійшло, починає текти час, за яке він повинен платити пені. Воно триває до того моменту, коли страхова компанія все ж виконає свої зобов'язання, або до рішення суду, який розглянув цей спір.
Пені за прострочення страхової виплати по КАСКО або ОСАГО загрожують тільки страхової компанії, застрахована особа такої відповідальності не несе.
Щоб отримати неустойку, потрібно подати в страхову компанію заяву, що містить розрахунок необхідної суми. Необхідно вказати і спосіб виплати - готівкою або безготівковими. В останньому випадку знадобляться банківські реквізити потерпілого. Заява потрібно написати в 2-х примірниках, один з яких з підписом страховика залишити собі. Ніяких інших документів страховик вимагати не вправі.
Крім пені страховик за невиконання ним законних вимог страхувальника може бути підданий штрафу (п. 3 с. 16.1 ФЗ «Про ОСАЦВ»). Його розмір становить 50% від величини страхового відшкодування - за винятком тих сум, які були виплачені страховиком добровільно у відведений законом 20-денний термін. Якщо інтереси потерпілого представляло в суді ТЗПС (товариства захисту прав споживачів), то штраф ділиться порівну між ТЗПС і потерпілим.
Штраф вимагає обов'язкового рішення суду, в той час як пені страховик може виплатити добровільно, і рішення суду не буде потрібно.
Пені за прострочення виплати страхового відшкодування в натурі
Відшкодування в натурі - це ремонт постраждалого автомобіля. Щоб виконати свої зобов'язання в цій частині, страховик повинен направити машину страхувальника в ремонтну організацію. Зазвичай це СТО.
Якщо напрямки в ремонт або вмотивованої відмови від цього після 20-ти денного періоду від дати отримання заяви та претензії не послідувало, починають нараховуватися санкційні виплати.
Тобто пені за прострочення виплати страхового відшкодування в натурі - це неустойка за недотримання термінів видачі направлення на ремонт і / або порушення терміну проведення ремонту. Розмір неустойки за прострочення в цьому випадку становить 1% від суми страхових виплат за кожен день прострочення.
У напрямку на ремонт повинні бути прописані терміни ремонту. Відповідальність за них перед страхувальником несе страховик, а не організація, яка проводить ремонт. Тривалість ремонтних робіт законом не регламентується, це залежить від конкретних умов в СТО.
Пені за прострочення страхової виплати по ОСАГО
Буває, що з різних причин страхувальник бажає достроково розірвати договір ОСАГО. В цьому випадку при певних обставинах він має право отримати назад частину виплачених за страховкою грошей. Що це за обставини?
Закон передбачає такі випадки дострокового припинення договору ОСАЦВ, при яких страхувальник або його спадкоємці мають право на повернення частини своїх грошей.
- Смерть страхувальника.
- Втрата з тих чи інших причин застрахованого транспортного засобу.
- Ліквідація страховика або відгук у нього ліцензії.
- Зміна власника транспортного засобу.
Відносно повертається частини страхової премії діють наступні правила. Її виплата повинна бути проведена за 14 календарних днів. Точкою відліку є день, коли страховик отримав заяву від страхувальника.
За порушення цього терміну страхувальник або його спадкоємці мають право вимагати неустойку. Її розмір розраховується, виходячи з 1% від страхової суми за кожен прострочений день. При цьому сума неустойки не може перевищувати саму страхову премію.
Як і в інших випадках, пені нараховуються до того дня, коли страховик виконає свої обов'язки (поверне частину страхової суми), або буде прийнято рішення суду щодо цього спору.
Важливі нюанси по виплаті пені за прострочення страхової премії
Загальна сума пені не може бути більше максимального розміру страхових виплат - 500 тис. Руб. (Відшкодування шкоди здоров'ю) або 400 тис. Руб. (Компенсація шкоди майну).
У тому випадку якщо страховик здійснив кілька правопорушень, неустойку можна вимагати за кожне порушення. Наприклад, за неперерахування страхової суми і за неподання вмотивованої відмови.
Знизити розмір неустойки суд має право, тільки отримавши відповідну заяву відповідача. І тільки як виняток, коли сума неустойки не відповідає ступеню порушення страховиком своїх зобов'язань.
Та обставина, що страхова компанія задовольнила вимогу потерпілого після його звернення до суду, не звільняє страховика від сплати штрафу.
За наявності кількох потерпілих, яких буде надіслано страховик допустив порушення, на отримання неустойки може розраховувати кожен потерпілий.
Страховик може бути звільнений від виплати неустойки в наступних випадках:
- якщо він у встановлені терміни сумлінно виконав свої обов'язки по виплаті страхової суми або мотивовану відмову;
- якщо терміни не були дотримані з причин нездоланної сили або з вини самого потерпілого.
Важливо! Наявність і правомірність підстав для звільнення від виплати неустойки повинен доводити в суді сам страховик.