Перегляд умов кредиту - це зміна основних параметрів кредитного договору, до яких можна віднести процентну ставку, термін дії договору, періодичність виплат і так далі. Причиною перегляду кредитних умов, як правило, є негативні явища в економіці.
Чи може банк переглядати умови позики без узгодження?
Підприємці рідко погоджуються на підписання договору, складеного таким чином, тому банки намагаються завуалювати право на односторонню корекцію ставки. Наприклад, в договорі прописується, що зміна ставки відбувається лише за погодженням з позичальником, однак, в разі відмови позичальника видача кредиту достроково припиняється, а сам позичальник повинен повернути всю суму з урахуванням відсотків за період користування. Не кожному підприємцю вигідно закривати кредит достроково, особливо якщо сума позики досить велика, тому йому доводиться миритися з тим, що ставка підніметься.
Правила перегляду умов кредитного договору
Факторів, які можуть викликати необхідність змінити кредитний договір, багато. Найбільш часті - це:
- Економічна нестабільність і коливання курсів валют.
- Зміна площі того будинку (або квартири), який забезпечує позику.
- Зміна прізвища позичальника, його місця реєстрації або бажання змінити поручителя по кредиту.
- Необхідність додати нового учасника відносин у перелік зобов'язань по кредиту (або видалити учасника).
При цьому позичальники повинні знати про основні правила внесення коректив до кредитного договору:
- Зміни вносяться за допомогою додаткової угоди, яке готується юридичною службою банку. Існуючий кредитний договір не змінюється безпосередньо.
- Підписання додаткової угоди про зміну умов кредитного договору передбачає присутність всіх зацікавлених сторін: позичальника, поручителя, заставодавця та інших. Кожен повинен мати з собою паспорт.
- Додаткова угода підписується з кожним з учасників відносин в окремо.
Зміна параметрів кредиту можливо тільки при одночасній наявності таких умов:
- При оформленні угоди сторони припускали, що економічна кон'юнктура залишиться незмінною.
- Небажана зміна, яка викликала необхідність перегляду, не є наслідком дій однієї зі сторін. Сторони не мали можливості попередити наступ обставини.
- Кредитний договір не передбачає чіткої відповідальності одного боку в разі негативних економічних змін.
- Зміна умов не повинно ставити позичальника в критичне становище. Також корекція не повинна позбавляти установа-кредитора можливості отримати прибуток.
Чи коригується договір при зниженні платоспроможності позичальника?
Банки можуть включати в договір пункт, що дає їм право змінити умови угоди, якщо позичальник заявляє про тимчасову нездатність здійснювати виплати. Якщо позичальник проти корекції, видача кредиту припиняється - банк зобов'язує позичальника негайно повернути всю суму, що в умовах матеріальних труднощів він зробити не може.
Згідно з Постановою Президії, включення такого пункту неприпустимо, так як погіршення матеріального стану позичальника може бути обумовлено причинами, не залежними від нього. Банк не може вимагати дострокового погашення від юридичної особи, що знаходиться на етапі ліквідації - йому доведеться вставати в чергу кредиторів. Однак якщо банк дізнається, що ймовірність настання матеріальної скрути позичальника висока, ще до видачі кредиту, він має право відмовити в позиці.
Умови можуть бути переглянуті і на користь позичальника, так як сам кредитор не зацікавлений у псуванні кредитної історії своїх клієнтів. Наприклад, кредитор може прийняти рішення про надання «кредитних канікул» - відстрочення погашення - або реструктуризації боргу.