Переводимо долари на рублі?
Найголовнішим плюсом конвертації в рублі часто називають стабільність платежу. При рублевих кредитах платіж дійсно стає фіксованим - щомісяця ти сплачуєш стабільну суму, розмір якої вже визначено. У деяких випадках при узгодженні з банком можна продовжити термін кредитування. Це робиться тому, що щомісячний платіж сильно зростає. Є і чисто психологічний фактор - більше не потрібно стежити за курсами валют і побоюватися різкого зростання долара. Але конвертація має й інші особливості - куди менш приємні.
Перекласти валютний кредит в рублі можна трьома способами. Самий екзотичний - це новація, коли за обопільною згодою сторін зобов'язання по кредиту припиняється і замінюється іншим зобов'язанням. Трохи більше поширений - це прийняття додаткової угоди. Банк і клієнт підписують документ про фіксацію заборгованості на певний момент і перекладі залишку в іншу валюту. Однак обидві ці схеми застосовуються не так вже й часто і не у всіх банках. Ми будемо говорити про сам «звичному» для банків варіанті - рефінансуванні валютного кредиту. У цьому випадку клієнтові просто видають нову позику - рублевий замість валютного. При цьому частина грошей йде на погашення валютного кредиту.
Про які ж мінуси конвертації потрібно знати? У багатьох банках позичальникові доводиться заново збирати весь пакет документів і робити запит на отримання кредиту. Чекати позитивної відповіді можна від трьох днів до двох тижнів. Якщо вимоги до позичальника менш суворі, ніж в інших банках, його обов'язково чекає ще якийсь сюрприз. Наприклад, в Ощадбанку для конвертації кредиту досить просто подати заявку, що не збираючи документи заново. Але розгляд цієї заявки триває близько місяця.
При конвертації кредиту банк бере комісію. А іноді й не одну. Видача позики, безготівковий переказ коштів, відкриття нового позичкового рахунку - за все потрібно платити вдруге. Суми в різних кредитних установах можуть бути різними.
Популярно у банків і вимога про «покритті курсової різниці» про конвертації кредиту. Широко відомий випадок, коли банк «ВТБ24» при перекладі валютної іпотеки в рублі пред'явив клієнту рахунок в 160 тисяч рублів на покриття тієї самої курсової різниці. При цьому клієнт вже заплатив більше 20 тисяч рублів в рахунок комісії за конвертацію. Цей інцидент показав: іноді конвертація може виявитися чи не більш витратною справою, ніж зрослі платежі по валютному кредиту.
Нарешті, варто згадати і той факт, що ставки по рублевих кредитах зараз значно вище, ніж по валютних. Тому за стабільність доведеться заплатити «зайвих» 5-10%.
Конвертація кредиту була економічно вигідна, коли долар різко «стрибнув» вгору. Зараз, коли курси валют вельми значно коливаються і ніхто не може сказати, скільки долар буде коштувати завтра, конвертація часто не має економічного сенсу. На комісіях і покритті курсової різниці при перекладі можна втратити більше, ніж ви заощадите в результаті.
Є, правда, і ситуації-виключення, коли конвертація кредиту дійсно потрібна. Найпоширеніший приклад - якщо ви стали отримувати заробітну плату в рублях замість доларів. В цьому випадку логічно буде конвертувати валютний кредит в рублі, інакше ви будете більше втрачати на курсовій різниці при доларових платежах. Особливо це стосується «довгих» кредитів типу іпотеки, взятих на 5 років і більше.