У тих, хто ще не перевів свій валютний кредит в гривню, є час зробити це, поки гривня стабільна. Адже восени багато хто чекає девальвації. «Гроші» з'ясували, що банки пропонують зараз валютним позичальникам.
Не хочуть і не можуть
Щоб отримати достовірну картину, кореспонденти "Грошей" відібрали банки з кредитними портфелями фізосіб понад 1 млрд. Грн. (Див. Таблицю). Правда, ми виключили з цього списку Дельта Банк, Platinum, Ідея Банк і банк «Русский Стандарт», які спеціалізуються на споживчому кредитуванні, і ця проблема їх мало стосується.
Таким чином, у нас є список з 20 банків, які видали найбільше кредитів населенню. З них лише 8 пропонують своїм клієнтам програми конвертації валютного кредиту в гривню. Інші або розглядають заявки в індивідуальному порядку, або взагалі не пропонують позичальникам таку можливість.
Чи не «на диктофон» банкіри відзначають, що, може, і хотіли б запропонувати своїм клієнтам програму зміни валюти кредиту, але у них немає для цього гривневих ресурсів. Друга причина - низька зацікавленість позичальників.
«Програма в банку діє в індивідуальному порядку, так як на таку послугу немає попиту з боку клієнтів. Ставка по гривневому кредиту вище, ніж по валютному. І після консультації з менеджером банку і проведення розрахунків багато позичальників, котрі проявили інтерес, самі відмовляються від ідеї зміни валюти кредиту », - розповів" Грошам "начальник управління розвитку продуктів для клієнтів - фізичних осіб і мікробізнесу банку« Фінанси і Кредит »Віталій Синенко.
Дійсно, ставка при конвертації кредиту з доларів (євро, швейцарських франків) в гривню неминуче зростає. Але, в залежності від умов банку, вона може вирости на 2 - 3 п. П. А може і на 8 - 10 п. П. Що, як кажуть в Одесі, дві великі різниці.
Багато що залежить і від підходу банку. Якщо конвертація кредиту в гривню згідно з політикою банку розглядається як реструктуризація кредиту (тобто програма для зниження навантаження на позичальника), то гривнева кредитна ставка встановлюється нижче тих, за якими банк зараз видає нові кредити (або декларує їх видачу). Якщо ж банк розглядає цю операцію як примха позичальника, то при видачі нового гривневого позики йому встановлять ставку «на рівні ринку", і ні пунктом нижче. Читачі самі можуть зробити висновки з умов, викладених в таблиці.
Деякі банки ( «Укрсоц» і «Надра»), щоб уникнути «фінансового шоку» позичальника при різкому збільшенні навантаження, встановлюють нижчу ставку на перший рік після конвертації кредиту в гривню (14% і 15% відповідно). Після закінчення цього терміну вводиться плаваюча ставка, прив'язана до індикатора Нацбанку, яка при нинішньому рівні депозитних ставок склала б 18 - 19% річних.
До речі, багато банків використовують переоформлення кредитного договору при переході з валюти в гривню для введення плаваючої ставки за кредитом. Не можна сказати, що це так уже й погано для позичальників. Адже плаваюча ставка може як знижуватися, так і рости. Так що в якісь періоди позичальник може опинитися у виграші. Правда, в даному випадку клієнт, позбавляючись від валютних ризиків, стає заручником коливань депозитних ставок.
«Ми принципово відмовилися від використання плаваючих ставок, так як це робить навантаження для позичальника непрогнозованою. А нам важливо, щоб клієнт виконував свої зобов'язання. Що толку підвищувати ставку, якщо позичальник не зможе обслуговувати кредит? », - пояснив кореспонденту« Грошей »начальник управління розвитку роздрібного банкінгу Укргазбанку Дмитро Замотаєв.
Перекласти кредит в гривню банки, навіть ті, у яких є така програма, погоджуються далеко не всім. «При зверненні клієнта в банк з подібними питаннями співробітники банку, як правило, цікавляться платоспроможністю клієнта. Так як його доходи повинні дозволяти обслуговувати кредит за новими умовами », - розповідає голова правління Брокбізнесбанку Олександр Морозов.
Наявність або відсутність прострочень також має значення. Але в даному випадку все залежить від політики банку, про яку йшла мова вище. У деяких банках акуратне виконання зобов'язань є однією з умов допуску позичальників до програми конвертації кредиту. В інших - навпаки, саме проблемні позичальники стають першими кандидатами на зміну валюти кредиту.
Ще одна неминуча трата - комісія за покупку валюти на міжбанку (для сум від 80 тис. Грн.). Справа в тому, що банки не можуть продати через касу понад цей ліміт, і їм доводиться купувати гривню на міжбанку «за дорученням клієнта». Правда, комісія за цю операцію стягується незначна (0,1%). При цьому курс міжбанку завжди на кілька копійок нижче готівкового. Тому, навіть з урахуванням комісії, покупка гривні на міжбанку виявляється вигідніше, ніж в касі банку.
«Переведення кредиту в національну валюту дозволяє клієнтові не прив'язуватися до курсу гривні і не залежати від його коливань», - говорить заступник голови правління, директор головного управління роздрібного бізнесу Правекс-Банку Тарас Кириченко. І з цим важко не погодитися.
Але, в остаточному підсумку, доцільність конвертації кредиту в гривню буде залежати від того, до якого рівня просяде курс до остаточного погашення заборгованості, і якою буде ставка по «конвертованому» кредиту. «Гроші» підрахували, що при збільшенні ставки на 4 п. П. Зміна валюти кредиту буде вигідна лише в разі просідання курсу до 9,5 - 10 грн. / Дол. Природно, чим більше різниця в ставках, тим більше повинна подешевшати гривня, щоб операція виявилася виправданою.
Ще одна тонкість - переводити в гривню коштує великі суми кредитів, які доведеться погашати ще мінімум 3 - 5 років. Невеликі валютні позики краще спробувати якнайшвидше закрити (до початку девальвації) - вже дуже виявляться великі накладні витрати в порівнянні з сумою вкладу і відсотками по ньому.
Доцільність конвертації валютного кредиту в гривню необхідно прораховувати в кожному конкретному випадку. Головні критерії - різниця між новою і старою кредитною ставкою, наявність додаткових комісій і платежів.
Хто готовий міняти валюту кредиту *