Якщо вам вдалося впровадити в своє життя поради по грамотному веденню особистого бюджету і у вас чудово виходить враховувати доходи / витрати, то прийшов час піти далі - реалізувати більш «дорогі» потреби, а може навіть і мрії. Для цього знадобиться планування особистих фінансів і складання Особистого Фінансового Плану.
Що таке ОФП
Особистий Фінансовий План (ОФП) - документ, який неможливо скласти, не знаючи свого балансу, бюджету та планів на майбутнє. Одна з його основних завдань - відповісти на питання «Скільки вам грошей для щастя треба?».
Що ви зазвичай робите, коли у вашій кишені з'являються гроші? Відразу витрачаєте все без залишку? Саме в таких ситуаціях допомагає усвідомленість, яку якраз і дає планування особистих фінансів. Коли у вас немає чіткої фінансової мети, прописаної на папері, у вас немає закону, за яким повинні жити ваші гроші. А вони повинні служити вам, захищати вас, а не йти від вас швидше за швидкість світла. Гроші під управлінням, під контролем - це ще одна функція Плану.
І, нарешті, ризики. Скажіть, ви зараз відчуваєте себе фінансово-захищеними? На що ви будете жити, якщо раптом втратите джерела доходу, або в країні трапиться чергова економічна перипетія, або ваше здоров'я підкачає? Звичайно, не хочеться про це думати. Але, ще американський підприємець, інвестор, мільйонер Роберт Кіосакі в своїй книзі «Змова багатих» писав: «Готуйтеся до поганих часів і будете переживати тільки хороші». Іншими словами, при відсутності планування особистих фінансів, ви якщо не зараз, то в майбутньому все одно зіткнетеся з грошовими проблемами.
Навіщо потрібен ОФП? Він допомагає знайти у себе вільні гроші та інвестувати їх так, щоб зберегти, примножити і досягти своїх фінансових цілей в потрібний вам термін.
11 порад складання ОФП
Отже, ми з'ясували, що Особистий Фінансовий План - це ваша програма дій з грошима на N-ну кількість років до досягнення ваших фінансових цілей. І щоб він напевно здійснився, дотримуйтесь порад, описаним в цій статті.
Особистий Фінансовий План повинен бути написаний на папері (або надрукований на комп'ютері). Коли він «в голові», то в більшості випадків забувається, постійно змінюється, а значить не виконується.
Не беріть за основу ОФП іншу людину зі схожими фінансовими показниками. Справа в тому, що План - документ дуже індивідуальний. Вам обов'язково потрібно враховувати ваші вік, стать, місто проживання, спосіб життя. Навіть якщо ви берете якийсь готовий шаблон, він може змінитися до невпізнання.
Ваш Особистий Фінансовий План повинен змінюватися з плином часу, також як і змінюється світ навколо вас. Давайте уявимо що-небудь позитивне ... Дохід може збільшитися - наприклад, вас підвищать на посаді, або ви зміните роботу, або ваш оборот в бізнесі виросте, або який-небудь актив покаже більшу прибутковість, ніж ви очікували ... Поповнення в родині - теж позитивні зміни , які обов'язково потрібно включити в Особистий Фінансовий План і відповідно до цього відкоригувати його.
Почніть складати ОФП якомога швидше. Чим раніше ви це зробите, тим більше заробите, збережіть, заробите і примножите.
Правильно ставте свої фінансові цілі. Вони повинні бути дуже конкретними і відповідати на питання «що, коли, скільки коштує?». Якщо вам складно визначитися, то спробуйте відповісти на 15 питань, які допоможуть вам знайти мета в житті. Також згадайте про Цілі SMART - ефективний метод, який може вас здорово надихнути.
Проаналізуйте свій фінансовий звіт, тобто доходи, витрати і вільні гроші. Прикиньте, наскільки ваші цілі реальні, якщо відштовхуватися від існуючого фінансового стану справ. Розрахуйте постійну суму, яку ви готові щомісяця відкладати на реалізацію плану.
Визначтеся зі стратегією, іншими словами зі способом управління ризиками. Виберете прийнятний рівень ризику для вашого плану. Від цього і буде залежати розподіл вільних грошей по різних інструментах, активам. Існує три групи ризику: консервативні, помірні і ризиковані або агресивні. Їх вибір залежить від часу, на який розрахований ваш План, фінансового стану і вашого характеру. Наприклад, є негласна формула розрахунку частки консервативних активів. Вона дуже проста. Відсоток консервативних інструментів дорівнює вашому віку. Наприклад, якщо вам тридцять, то в вашому портфелі може бути приблизно 30% таких активів. До речі, ви можете збільшити частку ризику, якщо у вас є інші джерела доходу, не пов'язані з інвестиціями або роботою, але тільки не за рахунок консервативних вкладень!
Перш ніж почати інвестувати, створіть «подушку безпеки» - це заощадження, що дозволяють 3-9 місяців прожити без основного джерела доходу, не змінюючи при цьому рівень життя.
Чи не відступайте від наміченого плану ні за яких обставин. Регулярно інвестуйте вільні кошти в залежності від обраної стратегії.
Прочитайте книгу Володимира Савенка «Як скласти особистий фінансовий план».
Існує три основних типи Особистих Фінансових Планів. Кожен з них може входити в тій чи іншій мірі в ваш, але при цьому не може бути реалізований раніше іншого. Це «захищеність» (так звана програма мінімум), «комфорт» і «багатство» (програма максимум).
1. Захищеність
Скажіть, скільки ви зможете прожити, якщо прямо зараз (не дай Бог, звичайно) ви позбудетеся вашого постійного заробітку, втратите працездатність або станеться стихійне лихо? На що ви будете годуватися в старості? Фінансовий план по захищеності - це ваш міцний фундамент, ваша програма «мінімум». Сюди входять:
- страхування усіх форм власності, в тому числі інструменти накопичувального страхування життя;
- створення власної «подушки безпеки», розмір якої повинен забезпечити вас протягом не менше шести місяців;
- пенсійна програма - довгостроковий депозит, який дозволяє відчувати себе захищеним, коли ви більше не зможете активно працювати.
2. Комфорт
Це всім відома програма «машина, дача, квартира, відпустку всією сім'єю раз на рік». Тут теж потрібні гроші і краще завчасно їх відкладати. Наприклад, ви вирішили поміняти машину через п'ять років. Значить протягом цього часу необхідно зібрати таку суму, щоб вартість старої машини і ваші накопичення становили ціну нової. Ще один важливий момент тут - освіту дітей. Всім хочеться забезпечити своїм нащадкам найкраще навчання, а крім цього ще й власний дах над головою ... Про це треба думати вже зараз. Тим більше, якщо ви мрієте, що ваше чадо буде вчитися в престижному вузі, або взагалі за кордоном. Тут необхідно порахувати до якого терміну і скільки знадобитися засобів.
3. Багатство
Цей вид фінансового плану передбачає створення пасивного грошового потоку, інвестиційних активів, власного бізнесу і придбання нерухомості.