У вкладника завжди може виникнути ситуація, коли необхідно розірвати депозитний договір достроково і скористатися вкладеними коштами. На що він може претендувати і які має права?
Вклади термінові і безстрокові
Відповідно до Цивільного Кодексу РФ, з точки зору термінів, існують два види вкладів. Перший - вклад до запитання. В цьому випадку, розірвання договору банківського вкладу та видача грошей відбувається на першу вимогу вкладника. Такі депозити часто називаються безстроковими і по ним передбачений незнижуваний залишок.
Другий вид вкладів передбачає повернення вкладеної суми по закінченню певного, обумовленого договором, терміну. Це строковий вклад. Прибутковість термінових вкладів істотно вище за прибутковість вкладів до запитання. До останніх можна віднести і звичайні банківські рахунки.
Дострокове закриття вкладу, що говорить законодавство
Таким чином, будь-який внесок для вас доступний. І чи можна закрити вклад достроково - зовсім не питання. Вся справа в ціні «заходи». Єдине, що може зробити банк в даній ситуації - «покарати» вкладника зниженням його процентного доходу. Якщо інше не передбачено в договорі, дострокове закриття вкладу в банку призведе до нарахування відсотків, встановлених фінустановою для депозитів до запитання (п. 3 ст. 837). У будь-якому випадку, ставка буде знижена істотно.
Процедура дострокового закриття
Якщо ситуація ускладнюється, заяву треба зробити в письмовій формі у двох примірниках. Один - віддати в прийомну банку, і там же, ваш (другий примірник) банківський співробітник повинен зареєструвати (проставити вхідний номер і дату). Якщо фінорганізація буде пручатися повертати депозит, таку заяву (разом з депозитним договором) - ваш головний аргумент в суперечці. Наступними інстанціями будуть Центробанк РФ і суд.
Наслідки дострокового розірвання
Головна втрата вкладника - його доходи. Закриття вкладу без втрати відсотків тут майже неможливо. Виняток - безстрокові депозити до запитання, що функціонують в режимі звичайних банківських рахунків.
Треба відзначити, якщо вклад передбачав не тільки нарахування, а й виплату відсотків до його закінчення, то і тут банк вас «наздожене». Свої переплачені відсотки він утримає з «тіла» депозиту після повного розрахунку з вами.
Ще одним ризиком при достроковому розірванні договору строкового вкладу є репутаційний ризик клієнта. У тому випадку, якщо достроково закрити вклад ви хочете по не дуже поважних (з точки зору банку) причин, вам буде нелегко претендувати на його лояльне ставлення в майбутньому. Ви повинні розуміти, що ця процедура небажана для фінустанови з будь-якої точки зору. Необхідно забезпечити додаткову ліквідність, тобто, простіше кажучи, знайти для вас гроші раніше терміну. Стискається депозитна база. Єдиний плюс для банку - компенсація його витрат за нарахованими / виплачених процентів.
Умови банків (*)
Розглянемо, що пропонують найбільші російські банки своїм вкладникам при достроковому розірванні договору.
Якщо достроково закрити вклад «Зберігай» (найбільш прибутковий в Ощадбанку), терміном до півроку, то дохід перераховується за ставкою 0,01% річних по всьому періоду. У разі, коли термін вкладу перевищує 6 місяців і ви заберете гроші до закінчення першого півріччя, вас «нагородять» тими ж 0,01%. Якщо ви протримаєте внесок більше півроку, то зможете претендувати вже на дві третини від базової ставки. Також відбувається закриття валютного вкладу «Зберігай» в достроковому режимі.
Порядок розірвання договору банківського вкладу «Вигідний» від ВТБ24, в чомусь схожий з описаної вище процедурою Ощадного банку. Якщо вкладник не зніматиме свої гроші достроково більш, ніж 181 день, то процентний дохід буде перерахований за ставкою 0,6 від базової. Бачимо, що держбанки прагнуть відвести клієнтів від спокуси висмикнути гроші вже дуже швидко.
А ось в найбільшому російському приватному банку, що позиціонується, як високоприбутковий депозит, вклад «Перемога» не дає «досрочнікам» жодних шансів. При розірванні раніше терміну, проценти перераховуються за ставкою 0,005% річних. Таким чином, ринок депозитів можна вивчати і в розрізі вигідних умов при достроковому розірванні.
пролонгація
Якщо в договорі нічого немає, що буває вкрай рідко, то ситуацію регулює п.4 все тієї ж статті 837 ЦК України. Банк вважає угоду продовженим на умови вкладу до запитання. У будь-якому випадку, не зайвим буде поцікавитися про механізм продовження у обслуговуючого вас фахівця.
Поради при достроковому розірванні
- Пам'ятайте, ви маєте право завжди розірвати будь-який договір вкладу, хай там що говорять і навіть не писали банкіри - базову статтю ГК ніхто не відміняв і не змінював.
- Уважно вивчіть умови дострокового розірвання, можливо, вони будуть мати цілком привабливий вигляд і в будь-якому випадку - треба захистити себе від неприємних несподіванок.
- Розділіть свої гроші на дві нерівні частини. Першу, більшу частину - розмістіть на високоприбутковому терміновому депозиті і постарайтеся протримати до кінця терміну договору. Другу, яка поменше, покладіть на депозит до запитання і майте до неї постійний доступ без штрафів і інших «напрягів».
- При виникненні проблем з банком упор робіть на письмовій листуванні і все підшиваються в окрему папку.
* - інформація станом на 20.02.15.