Багато банківські установи працюють з позичальниками тільки на основі надання заставного забезпечення позики. Відповідно до ст 336 Цивільного Кодексу України, в його ролі може виступати цінне особисте майно позичальника, як правило, об'єкти житлової нерухомість і автомобілі. Що це означає? Що якщо клієнт, неважливо з яких причин, не зможе виконувати взяті на себе фінансові зобов'язання за договором кредитування, банківська структура має право звернути стягнення на майно застави для його продажу та подальшої оплати «проблемного» кредиту позичальника.
Насправді фінансово-кредитні установи користуються цим законним правом тільки коли інших способів виконати свої зобов'язання (не тільки щодо тіла позики, але і всіх нарахованих на неї штрафних санкцій) перед цією структурою у позичальника немає.
Між ціною майнової застави і сумою заборгованості може виникнути фінансова різниця, що виявляється в наступних умовах:
• борг досягає максимум 5% від вартості заставного об'єкта;
• термін «давності» боргу не досягає 90 днів.
Якщо заставне забезпечення в повній мірі охоплює суму позики, а клієнт, в принципі, платить справно, банк може вимагати накладення стягнення на цей об'єкт. При цьому, строки внесення оплати повинні бути порушені від 3 разів за рік за період, що передує даті звернення до судових інстанцій або датою звернення про стягнення боргових зобов'язань в позасудовому порядку, незалежно від розмірів простроченої оплати.
Звернення в банк здійснюється двома способами - в судовому та позасудовому порядку (правда, дана можливість міститься у кредитному договорі спочатку або вноситься в нього в будь-який зручний для клієнта час). Але, між законодавчими нормами і практикою існує значна різниця - російські суди не розглядають звернення про стягнення нерухомого майна в позасудовому порядку, такий вид взаємовідносин практикується тільки для рухомого майна, тобто автомобілів.
Звернення щодо стягнення на заставний об'єкт за судовим рішенням виникає в наступних випадках:
= Якщо в якості застави виступає житловий будинок або квартира, що є власністю фізичної особи;
= Якщо заставним предметом виступає майно, що володіє певною історико-архітектурної, культурної і художньої цінністю (в масштабах суспільства);
= Фізична особа, що є заставодавцем, відсутня, причому, факт його відсутності підтверджений на судовому засіданні;
= Квартира або автомобіль є об'єктами заставної операції, попереднього і наступного застави, умови якого передбачають різні способи продажу об'єкта;
= Майно є запорукою в забезпеченні виконання різного роду зобов'язань.
Закон передбачає, що в договорі буде встановлений порядок реалізації майна, рішення по якому було визнано на користь фінансової структури. Але, як правило, їй дозволено використовувати це майно на власний розсуд.
Якщо сторони домовилися до судового засідання і оформили договір, запевнивши його нотаріально, але позичальник продовжує несерйозно ставитися до своїх обов'язків, фінансова структура може вже не подавати в суд - в даному випадку, підпис нотаріуса є достатньою підставою для проведення процедури на оформлення стягнення.
При позасудовому порядку звернення стягнення щодо застави, банківська структура проводить такі операції:
1. Розглядає всі можливі варіанти погашення клієнтом (в цьому випадку, їм виступає фізична особа) своїх боргових зобов'язань, залучаючи і особисті фінанси поручителя (якщо такий бере участь в угоді).
2. Неодноразово нагадує позичальнику про свою спроможність і право відсудити заставне майно.
3. Якщо позичальник не реагує на вимоги банківських працівників, фінансова структура направляє йому повідомлення про початок процедури звернення стягнення щодо заставного майна.
4. У повідомленні повинна бути перерахована інформація про самому зобов'язанні, про предмет заставної операції, про нюанси договору, про ціну майна і способах його реалізації.
В обов'язковому порядку заставодавець повинен передати в банк документи на об'єкт застави, а банк - направити позичальнику повідомлення про дату, на яку призначені торги.
Продаж майнового застави
У договорі вказуються тимчасові рамки, в межах яких заставне майно повинно бути реалізовано. Якщо цього не відбудеться, банк буде звертатися до арбітражу для продовження термінів реалізації майна.
Сума, отримана за продаж майна, спрямовується на погашення боргу, крім того, частина грошей виплачується організатору торгів (максимум 3% від виручки). Якщо грошей не вистачає, банк звертається до суду для оформлення стягнення іншого майна позичальника. Якщо ж ця сума більше, ніж вартість договірних зобов'язань з усіма штрафними нарахуваннями, кошти будуть повернуті клієнту в повному обсязі.
Банківська структура є «королем положення», тому в будь-який момент вона може перестати процедуру звернення стягнення на заставні ресурси фізосіб. Це, як правило, здійснюється в тому випадку, коли ще до початку процедури, позичальник знайде кошти, щоб розрахуватися з банком в повному обсязі.
Якщо ж ситуація не вирішується без залучення судових інстанцій, банку потрібно здійснити ті ж процедури, що і в разі досудової процедури, а також підготувати позовну заяву в арбітраж для отримання офіційного дозволу на звернення стягнення.
Якщо існують об'єктивні причини, суд може відстрочити вступ в юридичну силу свого рішення (максимум на 12 місяців), але в цей період позичальника ніхто не звільняє від виконання власних зобов'язань. До речі, в цей період на тіло кредиту також продовжують нараховуватися відсотки і штрафні санкції.
Предмет заставного забезпечення і документацію на нього у позичальника вилучає не представник банківської структури, а судовий пристав, який передасть їх за призначенням. Далі, об'єкт (або документи на нього) братимуть участь в якості лоту відкритих торгів або банк реалізує їх через власні канали.
висновки
Для позичальника, кредит, забезпечений заставним майном, є не надто вдалим способом вирішення своїх матеріальних труднощів, адже якщо його фінансове становище хоч трохи погіршиться, платити «по рахунках» буде вкрай складно.
Але якщо ви вже оформили такий кредит, а сьогодні через складну економічну ситуацію не можете його обслуговувати - не втрачайте жодного дня, а йдіть в банк і домовляйтеся про процедуру реструктуризації позики або «фінансових канікулах». Як правило, банки погоджуються піти назустріч клієнтові.
Якщо матеріально-фінансові труднощі можуть виявитися досить тривалими, домовтеся з банком самостійно реалізувати майно, що є запорукою, щоб продати його не за заниженою, а за реальною вартістю, а значить отримати велику суму. Таким чином ви зможете повністю розрахуватися з банківською структурою.