При видачі кредитних коштів за запитом позичальника банківські структури вимагають від клієнта надати поручителів або заставу. Особливо часто це відбувається при позиці на велику суму. Для кредитної установи заставу виступає в ролі якоїсь гарантії на відшкодування збитків, в разі, якщо боржник не захоче повертати гроші.
В якості заставного майна можуть виступати: квартира, автомобіль, земельну ділянку, цінні папери та ін. При неналежному виконанні своїх прямих обов'язків перед банком позичальник може втратити свого застави без можливості повернути його назад.
Стягнення боргу шляхом вилучення закладеного майна відбувається за певною схемою і має безліч нюансів. Як здійснюється процедура і в яких випадках кредитор має право залишити за собою заставу розглянемо в даній статті.
можливі передумови
Основна передумова для початку процедури щодо стягнення заборгованості шляхом вилучення заставного майна - невиконання фінансових зобов'язань позичальника перед кредитором протягом трьох місяців. Іноді цей період часу може бути менше або більше, що обов'язково прописується в договорі позики.
Здійснюється вилучення застави як в судовому, так і позасудовому порядку. Однак позасудовий порядок звернення стягнення на заставлене майно має силу лише в тому випадку, якщо він прописаний в кредитному договорі. Якщо ж про позасудове варіанті вилучення майна в документах не йдеться, то боржник має право оскаржити дію кредитора в суді.
При наявності судового рішення найкраще, якщо боржник погодиться добровільно виконати його розпорядження. Але часто буває, що цього не відбувається, тоді вилучення заставного майна відбувається за іншим механізмом. Схема примусового стягнення заборгованості має свої правила, які кредитор повинен виконувати беззастережно.
До примусового стягнення заставного майна, необхідно:
- відповідно до законодавства РФ пред'явити боржникові належним чином оформлені документ щодо виконання судового рішення;
- звернеться до судовому приставу для порушення виконавчого провадження;
- уточнити у виконавця термін, протягом якого боржник зобов'язаний в добровільному порядку віддати кредитору заставне майно.
Стягнення боргу шляхом вилучення закладеного майна не відбувається в разі, якщо боржник частково все ж повертає взяті кошти. Також повертати заборгованість шляхом застави кредитор не має права, якщо клієнт заздалегідь сповістив його, що тимчасово не зможе оплачувати позику, але не відмовляється від своїх зобов'язань в майбутньому. Однак подібного роду оповіщення має виконуватися в письмовому вигляді і в двох примірниках, один з яких залишається у боржника.
Для вилучення майна кредитору недостатньо мати один тільки акт про порушення виконавчого провадження. Незважаючи на те що даний документ має юридичну силу, він повинен бути підкріплений судовою ухвалою, що набрало законної сили.
При зверненні до боржника за майном кредитор, крім підстави щодо виконання, повинен мати документ, передбачений законом про застосування примусових заходів.
У перелік виконавчих документів входять:
- наказ про вилучення, виданий судом;
- нотаріально завірений документ щодо сплати аліментів (індивідуально);
- інформаційні виконавчі листи, що видаються судом на підставі прийнятих ним актів;
- довідки про рішення Міжнародного арбітражного суду і інших третейських судів;
- завірене рішення, прийняте міждержавними судовими органами, щодо захисту прав людини і його свобод;
- акт спеціально комісії з трудових спорів;
- документ від кредитної установи, в якому йдеться про вимогу частково або в повній мірі стягнути заборгованість шляхом вилучення майна;
- постанову судового виконавця;
- офіційну постанову інших виконавчих органів, якщо такі передбачені законом в даному судовому розгляді.
Даний список документації може бути змінений відповідно до змін в законодавстві. Але яким би не був перелік, основним документом для вилучення застави є виконавчий лист, видатний на підставі наявних видів постанов. Видається він особисто в руки стягувачу після того, як судове рішення увійде в законну силу.
За всіма судовими рішеннями видається відповідний виконавчий лист, однак законодавством передбачена можливість отримання одного судового акту, що включає відразу кілька виконавчих документів
Позов про стягнення боргу повинен містити всі відомості про позивача, відповідача та обставин, які привели до виникнення заборгованості.
Чи можна подати позов про стягнення судових витрат з відповідача після виграшу справи, дізнайтеся тут.
Кожен документ про виконавче провадження повинен бути правильно складений і заповнений. В іншому випадку він не буде мати законну силу і може бути оскаржений боржником в суді.
Тому при отриманні актів, необхідно ретельно перевіряти їх на наявність такої інформації:
- найменування судового органу, яким він був виданий;
- наявність номера та назви справи, по якому було видано виконавчий лист;
- дата видачі судового акта;
- дата, з якої документ вступає в юридичну силу і число, по яке боржник зобов'язаний передати права на володіння заставного майна кредитної організації;
- найменування організації, зажадавши вилучення застави;
- особисті дані боржника і стягувача;
- мокрі печатки судової організації та інформація про суддів (судді), які прийняли рішення про стягнення.
Вся вищеперелічена інформація заповнюється судовими органами в обов'язковому порядку, але від помилок ніхто не застрахований, тому періодично виникають проблеми з вилученням майна, через невідповідностей у внесених даних або відсутності деяких з них. Щоб не допустити проблем такого роду, перевірку всіх видаваних актів і виконавчих листів слід довіряти фахівцеві з юридичною освітою.
примусове вплив
Судовий порядок звернення стягнення на заставлене майно для примусового вилучення майна здійснюється за певною схемою.
Так, якщо боржник, незважаючи на судове рішення, відмовляється від добровільної передачі прав на заставу, вдаються до наступних дій:
- Звернення до судових органів для стягнення застави через накладення на нього арешту.
- Подача позовної звернення на повернення заборгованості шляхом стягнення особистих доходів боржника (пенсія, зарплата, стипендія та ін.).
- Подача прохання на розгляд справи по стягненню іншого майна, належного боржнику, але знаходиться у третіх осіб.
- Часткове вилучення предметів, що знаходяться в заставі.
До якою мірою прибігти залежить від конкретно ситуації, що склалася, закладеного майна і величини заборгованості. Наприклад, якщо в якості застави виступає квартира, яка має вартість в два рази більше, ніж борг по кредиту, то про повне її вилучення не може бути мови. Все на що в цьому випадку може розраховувати позивач - часткове вилучення предметів, що є в даному приміщенні (електроніка, меблі та ін.).
Законом забороняється вилучення предметів, що знаходяться на території заставного майна, але належать третім особам. Якщо про наявність таких віщо було неодноразово зазначено в судових актах, то дія по їх вилученню відповідач має право оскаржити в суді.
Для початку примусового вилучення майна, кредитору необхідно звернутися в судові органи для порушення виконавчого провадження. Підставою для отримання позитивної відповіді в цьому випадку служить закінчення строку, зазначеного у виконавчому листі, для добровільної передачі прав на заставу.
Загальний порядок звернення стягнення на заставлене майно
Процес стягнення майна здійснюється за встановленими законом правилами, без дотримання яких боржник має право оскаржити дії виконавців в судовому порядку.
Вилучення застави відбувається трьома основними діями:
- отримання дозволу на арешт майна;
- проведення оцінки;
- процес реалізації.
При цьому кожна дія передбачає свої певні правила і нюанси, а також черговість виконання.
Першим заходом примусового вилучення заставленого майна є накладення на нього арешту. Ця стадія має особливе місце у виконавчому судовому розгляді, так як відноситься до початкового етапу стягнення застави і найчастіше проводиться при банкрутстві боржника.
Без здійснення арешту на майно неможливо вдатися до процедури оцінки і реалізації. Ці дії будуть повністю незаконними і при оскарженні їх в суді, закон стає на бік позивача.
Процес арешту заставного майна триває досить довго, так як саме на цьому етапі відбувається основна частина всіх суперечок і з'ясування відносин виконавчими органами.
Після отримання судового дозволу на арешт майна, виконавчими органами проводиться опису наявного застави. Після цього боржника обмежують право розпоряджатися ним для особистих потреб або передавати майно в треті руки.
Арешт судовими приставами проводиться наступними діями, встановленими законом про вилучення заставного майна:
Всі перераховані вище дії арешту повинні бути задокументовані. Другі екземпляри всіх наявних актів і опису, виконавча комісія повинна передати боржникові.
При цьому в них повинна містити таку інформацію:
- дата і час складання;
- дані про судовий пристава, який склав акт і провів опис;
- найменування судового органу за рішенням якого провели арешт застави;
- інформація про стягувача та боржника;
- найменування кожного описаного предмета і його оцінка (знос, вага, метраж та ін.);
- дані про особу, якій описане майно перейшло для зберігання;
- документ про порядок оскарження арешту і термінів, коли можна це зробити;
- відомості про час і дату, коли буде проводитися процес реалізації майна.
Обов'язковою при проведенні арешту заставного майна є його індивідуалізація, так, якщо предмет належить третій особі, то його опис здійснюватися не повинна
Проводиться оцінка застави для визначення його реальної вартості за ринковими цінами на момент опису. Дана процедура проводиться не самими кредиторами, а тим же судовим приставом, який скоїв арешт. Це необхідно для забезпечення правдивої оцінки.
Часто при наданні свого виконавця, кредитори намагаються занизити реальну вартість майна для власної вигоди. Для оскарження такого процесу оцінки боржникові доводиться звертатися до суду, що займає ще більше часу і коштів.
Провести оцінку майна може інший фахівець, що часто відбувається, коли судовому виконавцю важко самому визначити вартість описаного застави. Також довірити цю процедуру можуть іншому оцінювачу в разі, якщо одна із сторін не згодна на проведення оцінки судовим приставом.
Замінити оцінювача модно при наявності певних підстав, а саме:
- виконавець не може самостійно провести процедуру;
- одна зі сторін не згодна з оцінним висновком (завищена або занижена вартість).
Однак перед його зміною необхідно отримати дозвіл в судових органах. Якщо провести додаткову оцінку без попереднього оскарження першої та отримання на це дозволу, то акт не матиме юридичної сили.
Реалізація
Оцінка арештованого майна та його реалізація є заключними стадіями в справі про стягнення кредитної заборгованості шляхом вилучення застави.
Здійснюється реалізація майна в двомісячний термін після дати накладення арешту, а її форма визначається виходячи з основних форм, передбачених законом щодо виконавчого провадження:
- продаж з відкритих (публічних) торгів;
- закриті торги;
- аукціонні;
- на комісійних засадах;
- інші договірні початку.
Так, нерухоме заставне майно реалізується виключно з торгів на комісійних засадах, які мають право на продаж нерухомості.
Основна мета реалізації застави - продаж арештованого майна з метою повернення скопилася заборгованості перед кредиторами.
Якщо протягом зазначеного строку майно реалізувати не вийде, то законом передбачається право кредитної організації залишити право на його володіння собі. При отриманні відмови від стягувача, майно повертається первинному власнику.
Стягнення боргів банком здійснюється безперешкодно для фінансової установи в більшості випадків, оскільки момент відповідальності позичальника і можливі санкції прямо передбачені договором.
Як відбувається стягнення неустойки за договором пайової участі, можна дізнатися тут.