Хто такий поручитель?
Поручителем, за цивільним законодавством є особа, яка несе перед кредитором відповідальність за повне, своєчасне і точне виконання договору іншою особою.
Стосовно до кредитних правовідносин поручитель покладає на себе відповідальність за погашення кредиту позичальником.
Поручителем може бути будь-який повнолітній дієздатний громадянин (або організація). Банки мають право встановлювати додаткові вимоги - наприклад, до рівня доходу, віку і т.д.
Передбачається, що поручительство надають за людей, яких добре знають і впевнені в їх порядності та платоспроможності. Тому, як правило, ними стають родичі, друзі, знайомі, колеги позичальника.
У той же час, законом не заборонено надання поручительства за винагороду, одержуване від позичальника за відповідним договором між ними. Згода чоловіка на надання поруки не потрібно.
А може вам слід взяти овердрафтний кредит? Всі плюси такого кредитування ви дізнаєтеся по посиланню.
Договір поруки обов'язково вчиняється у письмовій формі.
Можливі наслідки при невиплаті кредиту
Порука є не простою формальністю, а серйозним кроком.
- По-перше, це обов'язок заплатити гроші замість позичальника при порушенні ним умов договору;
- По-друге, якщо позичальник не виконує свої зобов'язання, це зіпсує кредитну історію не тільки його самого, але і поручителів;
- По-третє, навіть якщо позичальник добре обслуговує свій кредит, поручитель при зверненні за позикою для себе отримає меншу суму, ніж якби поруки не було. Банк при розрахунку платоспроможності з його доходів відніме суму платежу по кредиту, за який він поручився.
До того ж, якщо банк продасть заборгованість позичальника колекторам, поручительство також буде передано новому кредитору.
Види і межі відповідальності поручителя за кредит
У кредитному договорі передбачені терміни, сума, порядок погашення кредиту. З цими умовами обов'язково повинен бути ознайомлений поручитель. Зазвичай вони відтворюються в договорі поруки повністю, але досить і просто посилання на реквізити кредитного договору та найменування позичальника.
Відповідальність поручителя різниться:
- за обсягом: повна або часткова;
- за змістом: солідарна або субсидіарна.
У переважній більшості випадків застосовується повна солідарна відповідальність, при якій поручитель відповідає нарівні з позичальником.
Тобто, якщо позичальник вносить платежі не вчасно, в меншій сумі, ніж належить, або зовсім їх не погашає, то кредитор має право вимагати повного повернення позики відразу від позичальника і поручителя, включаючи як основну заборгованість, так і відсотки, неустойки, судові витрати і т.д.
Банк може стягнути кредит через суд, пред'явивши позов до позичальника і солідарного поручителя (поручителів) одночасно. Більш того, у банку є право подати позовну заяву тільки до поручителя, якщо звертатися до позичальника він з якихось причин не може, або не хоче.
При цьому солідарний поручитель повинен буде повернути всю заборгованість, а не якусь її частину. Виняток становлять ситуації, коли позичальник або інші солідарні поручителі теж платять, і загальна заборгованість зменшується.
Які терміни допустимі для невиплати кредиту - дивіться в цій статті.
Для банку не має значення, хто саме з солідарних боржників буде вносити платежі - позичальник, поручителі або все разом, поки борг не буде погашений.
Схема з поручителем по кредиту.
У разі ж субсидіарної відповідальності поручитель відповідає тільки тоді, коли сам позичальник погасити борг не в змозі. Відповідно, вимога до субсидиарному поручителю пред'являється тільки після проведення всієї роботи з позичальником.
Як правило, в договорі поруки передбачається вид і розмір відповідальності.
Якщо в договорі це не обумовлено, відповідальність вважається солідарної і повною.
припинення поруки
Порука втрачає силу:
- з припиненням основного зобов'язання (погашення, залік, відступне, угода сторін, ліквідація організації - позичальника і т.д.);
- при переведенні боргу на іншу особу (зміні позичальника), якщо поручитель не погодився взяти на себе відповідальність за нового боржника;
- коли кредитор не прийняв відповідне договору виконання;
- якщо позов до поручителя не подано протягом:
- терміну, на який було дано поручительство (якщо він обумовлений в договорі). При цьому вказівка на термін кредитування не є терміном поручительства;
- одного року після дати, в яку настав термін погашення (якщо в договорі термін поручительства не вказано); при наявності графіка термін по кожному платежу вважається окремо;
- двох років з моменту укладення договору поруки (якщо термін погашення кредиту не визначений в кредитному договорі, що не зустрічається практично ніколи).
Відповідальність поручителя за спадкоємців позичальника
Відповідальність поручителя не обмежується, як раніше, розміром спадкового майна. Тому, хоча від спадкоємців позичальника банк має право вимагати оплати суми, що не перевищує вартості спадщини, обов'язки поручителя від цього не залежать, і він повинен погасити борг повністю.
Відповідальність спадкоємців поручителя
Спадкоємці, приймаючи спадщину, отримують не тільки права на майно, а й обов'язок погасити наявні у спадкодавця борги. Тому спадкоємці поручителя продовжують нести відповідальність за договором поруки і невиплата не варіант. Правда, не всі банки висувають до них вимоги, але це залежить виключно від розсуду кредитора.
Порука при зміні кредитної угоди
Коли без згоди поручителя умови кредитування змінюються, в результаті чого його відповідальність збільшується (наприклад, підвищується процентна ставка, штрафи, термін або сума кредиту), то поручительство зберігається на колишніх умовах.
Якщо позика, крім поручительства, був забезпечений як-то ще - скажімо, заставою, але згодом це забезпечення було втрачено з вини кредитора, то поручитель може бути частково звільнений від відповідальності.
Що таке чорний список боржників? Відповідь знайдете тут.
Для цього йому потрібно довести, що за рахунок втраченого забезпечення він міг відшкодувати свої витрати на погашення боргу позичальника, а кредитор своїми діями позбавив його такої можливості.
Право поручителя на заперечення проти вимог кредитора
Коли банк пред'явив до поручителя свої вимоги, то останній має право представляти проти них заперечення, в тому числі при судовому розгляді справи, навіть якщо позичальник визнав борг без опору.
Крім того, поручитель може не погашати заборгованість, поки зобов'язання між позичальником і банком можуть бути припинені взаємозаліком.
Перехід до поручителя прав кредитора
Якщо поручитель погасив кредит або його частину, він отримує права кредитора та заставодавця (при наявності застави) на оплачену суму. Ці гроші, плюс відсотки на них, збитки та інші витрати на виконання він має право стягнути з позичальника. Однак виплати в його користь не будуть проводитися до повного погашення боргу перед банком.
Коли поручителів декілька, є можливість стягнути сплачену суму з інших солідарних поручителів в рівних частках, за мінусом своєї частки.
Потрапили в ситуацію, коли не можете оплатити кредит прямо зараз - отримаєте відстрочку по кредиту. Як це зробити, ви дізнаєтеся тут.
Порядок стягнення боргу з поручителя
Якщо немає домовленості з банком про якомусь графіку погашення, стягнення провадиться примусово на підставі виконавчого листа.
Судовий пристав робить опис майна і, реалізуючи його, направляє виручені кошти на погашення боргу. Якщо є які-небудь вклади, гроші списуються з них. Коли майна немає або його не вистачає, виконавчий документ передається для утримань із зарплати.
У тому випадку, коли заробітна плата зараховується на рахунок в банку, існує обмеження на утримання тільки 50% з останнього зарахування.
Як уникнути відповідальності?
Є деякі способи все-таки не погашати чужий борг і уникнути. До них відносяться:
А ви знали, що є законні способи не платити кредит? Всю інформацію про це ви дізнаєтеся по посиланню.
В цьому випадку виконавче провадження закінчується в зв'язку з неможливістю стягнення. Однак у банку залишається право пред'являти виконавчий лист неодноразово, поки борг не буде стягнуто. Хоча зазвичай для кредитора буває простіше заборгованість списати.
Таким чином, при наданні поручительства необхідно враховувати викладені ризики і ретельно зважувати всі «за» і «проти», перш ніж брати на себе зобов'язання і підписувати договір.
Безкоштовна консультація
Увага! У зв'язку з останніми змінами в законодавстві, юридична інформація в даній статті могла застаріти! Наш юрист може безкоштовно Вас проконсультувати - напишіть питання в формі нижче: