У наш час на фінансовому ринку представлено таке розмаїття кредитних продуктів для фізичних і юридичних осіб, що звичайній людині досить складно підібрати найбільш вигідне для себе пропозицію.
І якщо з споживчими кредитами ще все більш-менш зрозуміло, то з приводу експрес-кредитування у росіян виникає багато питань.
Давайте розберемося, що таке «експрес-кредит» і про які його аспектах необхідно знати кожному.
Загальне поняття експрес-кредитування
Експрес-кредит є різновидом споживчого кредитування, позикові кошти за яким надаються на оплату конкретного товару або послуги.
Найчастіше експрес-кредитування застосовується при купівлі техніки в точках продажів, оплаті послуг або туристичних поїздках.
Однак, при такому способі кредитування можлива і видача готівки, але з уточненням цільового спрямування.
У більшості випадків сума виданих коштів не перевищує ста неоподатковуваних мінімумів доходів громадян, але бувають винятки у вигляді автокредиту або іпотеки, коли позичальникові потрібно понад мільйон рублів.
Але така сума доступна тільки клієнтам з ідеальною кредитною історією і мають можливість внести більшу частину вартості об'єкта в якості початкового внеску. Найчастіше перший платіж повинен становити не менше 70 відсотків від загальної ціни об'єкта угоди.
Всі фінансові операції проводяться безготівковим способом шляхом перекладу необхідної вартості від банку до продавця.
У разі отримання кредиту у вигляді готівки, процентна ставка буде істотно вище, так як в такій ситуації банк має більший ризик неповернення коштів, ніж при безготівковому кредитуванні.
Чи можна оформити кредит готівкою день в день по паспорту?
І поки клієнт буде заповнювати необхідні папери, рішення по його заявці, найімовірніше, буде вже прийнято.
У ситуаціях, коли сума позики перевищує планку в 500 тисяч рублів, кредитор розглядає кандидатуру потенційно позичальника більш ретельно, тому термін розгляду заявки може бути збільшений до 24 годин.
Цільова аудиторія
Найчастіше експрес-кредитування застосовується в автосалонах. Але потрібно розуміти, що схвалюють такі позики не всім.
Потенційний позичальник повинен відповідати наступним вимогам:
- вік від 21 року на момент подачі заявки;
- вік до 65 років на момент погашення кредиту;
- високий стабільний дохід;
- працевлаштування на останньому місці роботи не менше півроку;
- загальний трудовий стаж не менше року;
- російське громадянство;
- реєстрація в регіоні подачі заявки.
Після вирахування всіх витрат з щомісячного доходу у позичальника має залишатися не менше 40% вільних коштів
Особливості експрес-кредитування
Як і будь-який інший фінансовий інструмент, експрес-кредитування має власні нюанси оформлення.
Такий вид кредиту можна оформити як в банку, так і в МФО. При цьому пакет документів буде абсолютно однаковим, а ось процентна ставка в мікрофінансової організації буде істотно вище.
Сума кредитування безпосередньо залежить від характеристики позичальника і від його запитів. Нецільове кредитування обмежене 100 тисячами рублів в одні руки, при цьому цільове кредитування верхньої межі не має.
Процентна ставка по «експрес-кредитах» істотно вище, ніж по звичайних споживчих, так як перевірка даних відбувається значно швидше завдяки скоринг-програмі, не відсилає запит на отримання даних з БКІ. З цієї причини оформити експрес-кредит можуть навіть клієнти із зіпсованою кредитною історією.
У більшості випадків для оформлення такого типу кредиту досить двох документів. Але для цільового кредитування передбачається більш широкий пакет документації.
час схвалення
Рішення за заявкою на видачу нецільового позики звичайне приймається в короткі терміни, тому що видача експрес-кредиту обмежена часовими рамками.
Тому найчастіше розгляд заявки займає до півтора годин максимум.
Але при цільовому кредитування кандидатура позичальника розглядається більш уважно, тому заявка може розглядатися протягом доби.
необхідна документація
Пакет необхідних для оформлення кредиту документів залежить від внутрішнього регламенту банку.
Але в більшості випадків експрес-кредитування не передбачає надання довідок про доходи та зайнятості, так як перевірити інформацію в короткі терміни практично неможливо.
Однак, якщо клієнт може надати додаткові документи, що підтверджують його дохід і платоспроможність в цілому, кредитори нерідко йдуть назустріч позичальникові і пропонують йому вигідніші умови.
Стандартний перелік необхідних документів для експрес-кредитування виглядає наступним чином:
- паспорт РФ;
- другий документ, що засвідчує особу клієнта на вибір: СНІЛС / водійське посвідчення / військовий квиток;
- правовстановлюючі документи (в разі цільового кредитування).
Розрахунок процентної ставки по експрес - кредиту
Кредитор звертає увагу перш за все на:
- вік;
- кредитну історію;
- стаж роботи позичальника.
Експрес-кредити готівкою на власні потрібні супроводжуються підвищеною відсотковою ставкою в діапазоні від 25 до 60% річних.
Іпотека видається під меншу відсоткову ставку, проте в силу великого ризику неповернення, банк все одно піднімає її на кілька одиниць навіть не дивлячись на початковий внесок у розмірі 15-20% від вартості житла, що купується.
Автокредитування в режимі «експрес» властиві процентні ставки від 18 до 25%, що істотно вище ставок класичного виду кредитування в 9-15 відсотків річних.
Відмінність експрес-кредиту від звичайного кредиту готівкою
Експрес-кредитування відрізняється від класичного насамперед терміном розгляду заявки на оформлення позики. Крім того, процентна ставка в такому випадку істотно вище, а максимально допустимий ліміт доступних до видачі коштів при нецільовому кредитуванні - нижче, ніж при звичайному споживчому кредиті.
Переваги і недоліки
Експрес-кредитування має ряд переваг в порівнянні з іншими видами позик:
- термін розгляду заявки від 15 хвилин до 24 годин;
- цільова та нецільова форма кредитування;
- можливість отримання позики всього по двох документах.
Однак, як і будь-який інший фінансовий продукт, експрес-кредитування має свої недоліки:
- висока процентна ставка;
- невеликі терміни кредитування.
Тому настійно рекомендую оформляти швидкий кредит тільки в крайньому випадку. Звичайно, експрес-кредитування - зручний продукт, але далеко не найвигідніший для позичальника.