Кредитна історія - своєрідний фінансовий портрет позичальника, що характеризує його платоспроможну дисципліну. Це звіт про якість виконання взятих на себе кредитних зобов'язань, коректності та своєчасності їх погашення. Всі відомості групуються в Бюро Кредитних Історій і відіграють важливу роль при оформленні нової позики. І якщо старанним клієнтам, які завоювали репутацію надійних платників, банки завжди раді, то як бути тим, хто не завжди дотримувався канони кредитного договору? Змиритися зі станом речей, регулярно отримувати відмови від кредиторів і повністю відмовитися від «позикового» фінансування або все ж спробувати врятувати свою платіжну репутацію?
На виправлення кредитної історії законом відведено 10 років. Які боржники мають високі шанси налагодити відносини з банками та який порядок зміни кредитного звіту-описано в статті.
Помилки в кредитній історії: причини і наслідки
Ідеальна кредитна історія, на думку більшості банкірів, - це певний досвід користування кредитними коштами без попадання в прострочення. Оптимально наявність необмеженої кількості закритих і одного-двох поточних позик, що погашаються точно за графіком. При цьому кредити, закриті раніше обумовленого терміну, можуть свідчити не на користь позичальника.
Кредитна історія (КІ) стає зіпсованою, коли позика погашається несвоєчасно або не в повному обсязі. Навіть якщо позичальник через певний час виправився і «вирівняв» графік погашень, в звіті з БКІ все одно відобразяться колишні прострочення.
Важливо! Відповідно до Закону РФ № 218-Ф3 «Про кредитні історії» період зберігання інформації складає 10 років з моменту останньої зміни.
Наслідки несплати для недобросовісних позичальників різні: від відмови в оформленні черговий кредитної картки або споживпозики до судових розглядів і відчуження майна. Все залежить від причин і ступеня зіпсованості кредитної історії.
Погіршення фінансового стану позичальника. Враховуються різні причини: втрата роботи, переклад на менш оплачувану посаду, проблеми в бізнесі, хвороба і т.д. Звертаючись за новою позикою, клієнтові доведеться доводити кредитору «природу» виникнення несплат. Паралельно з випискою з БКІ деякі банки вимагають надати документи, що підтверджують причину прострочення і факт успішного подолання фінансової кризи.
Якщо клієнтові в стислі терміни, приблизно за 2 місяці, вдалося повернутися в колишній графік, погасити нараховані штрафи / комісії, то він має непогані шанси на отримання позики. Це за умови, що він не ігнорував банківських співробітників і попередив про виниклі труднощі заздалегідь.
Звичайно, не всі банки настільки лояльні. Деякі фінансові організації при появі першої короткочасної, не більше 10-денної прострочення виставляють вимогу про дострокове погашення позики. Для клієнта, який опинився і без того в складній ситуації, - це вкрай негативний сценарій. Невиконання вимоги загрожує передачею справи в суд і погіршенням кредитної історії позичальника.
Недисциплінованість клієнта. Характерна риса - регулярне відхилення від графіка. Безвідповідальність і відмовки на кшталт «забув», «не було часу» - не найкраще виправдання перед банком. Багато кредитори на оплату внеску відводять 3-5 днів. Цього достатньо для незначних форс-мажорних обставин. Періодичне «випадання» з графіка стане суттєвою перешкодою до отримання нових банківських кредитів, тоді як мікрофінансові організації на подібну забудькуватість просто закривають очі.
Реструктуризація позики - поширена причина зіпсованої кредитної історії. Реструктуризація говорить про те, що кредит перейшов в розряд «проблемних», і обидві сторони прийняли рішення про зміну графіка погашення. Дана процедура проводиться для позичальників, які йдуть на контакт з банком. Вона дозволяє знизити платіжне навантаження: термін за позикою збільшується, а платежі зменшуються. Якщо вжиті заходи мали сенс і прострочення більше не з'являлися, то в подальшому банк зможе повторно профінансувати клієнта.
Ситуація 1. Щомісячне списання платежів по кредиту заплановано з основного розрахункового рахунку клієнта. Відповідну заяву прийнято до розгляду. Але кредитний фахівець вчасно не встановив в програмі опцію автоматичного погашення позики. В результаті кредит стає простроченим.
Ситуація 2. Позичальник перераховує кошти через електронний термінал або іншим нестандартним способом. У разі збою платіж вчасно не доходить, починаються розгляду. Згодом ситуація проясниться і гроші будуть зараховані в погашення, але: по-перше, вже «набіжать» штрафи, а по-друге - кредитна історія зіпсувала.
Порада. Своєрідний «імунітет» від технічних прострочень - чеки про оплату. Необхідно їх зберігати і після погашення позики. Пред'явлення квитанцій допоможе оскаржити і виправдати пунктуальність позичальника.
Шахрайство. Оформлення кредиту за підробленими документами на ім'я іншої людини. Аферисти копіюють дані, роблять дублікат і подають документи на отримання позики, частіше в МФО. Після цього, природно, шахраї зникають, а кредит залишається несплаченим. Про те, що трапилося людина дізнається, коли починаються дзвінки банкірів або колекторів. Рекомендовані дії: дзвінок до правоохоронних органів, заяву про крадіжку паспорта і звернення в банк. Конфлікт вирішиться, заборгованість визнають безнадійною, але факт «прострочення» відобразиться в БКІ.
Непогашені позики. Якщо кредитне зобов'язання не погашено, по ньому винесено судове рішення, проведено стягнення застави і т.д. то банк навіть не витрачатиме час на з'ясування обставин, а просто відмовить такому позичальнику. Дорога до банківських установ для нього буде закрита мінімум на 10 років. Єдиний варіант - звернутися в МФО або спробувати отримати приватну позику, проте переплата по кредиту в цьому випадку буде надзвичайною.
Деякі банки готові запропонувати рефінансування платоспроможним клієнтам з відкритими простроченням до 1-го місяця. Найчастіше такі програми надають нові банки, які таким чином «перетягують» небезнадійних клієнтів і напрацьовують кредитний портфель. Основна сфера - довгострокові іпотечні позики.
Поправка довжиною в 10 років: права позичальника на оспорювання кредитної історії
Така ситуація спонукала АРБР звернутися до ЦБ за роз'ясненнями з приводу правового характеру оскарження і зміни інформації в КІ громадян. На що була отримана однозначну відповідь:
«Позичальник має право частково або повністю заперечити дані, внесені в його КІ. Зміни можуть вноситися протягом всього терміну зберігання КІ, тобто - протягом 10 років з моменту останньої коригування даних ».
За письмовою заявою позичальника БКІ зобов'язана надіслати запит кредитору для надання даних і перевірки фактів, викладених у заявці. Якщо претензії клієнта обгрунтовані, то вносяться поправки в КІ. У разі неправомірності вимог БКІ відмовляє змінювати КІ. Позичальник має право оскаржити свій кредитний звіт в судовому порядку.
Як виправляється кредитна історія: покрокова інструкція
Банки вкрай обережно ставляться до позичальників, які допустили прострочення. Щоб повернути довіру кредиторів, доведеться постаратися. Порядок виправлення кредитної історії залежить від причин і «занедбаності» боргів.
Зіпсована платіжна репутація з вини позичальника. Якщо в кредитному звіті з БКІ фігурують неодноразові прострочення платежів терміном 5-35 днів і вище, то доцільно зробити наступні спроби з порятунку кредитної історії:
- Надати в банк «виправдувальні» документи: довідку з лікарні, рахунки за лікування, копію трудової книжки і т.д. Звичайно, це не є підставою для внесення правок в історію клієнта. Однак такі дії переконають кредитора в тимчасовому характері явищ подібного роду.
- Якщо прострочення ніяк не пов'язані з форс-мажорними обставинами, то для відновлення репутації дисциплінованого позичальника знадобиться час - близько 2-х років. У цей період неприпустимі ніякі затримки в оплаті комунальних послуг та податків, ведення фінансових суперечок в судовому порядку і т.п. Крім того, для підтвердження своєї платоспроможності клієнта бажано:
- оформити депозит в банку строком на 1-2 роки. Краще це зробити у фінансовій організації, в якій планується подальше отримання кредиту;
- спробувати оформити кредитну карту з мінімальним лімітом і регулярно виплачувати щомісячні внески;
- якщо банки відмовляють у видачі суди, то можна спробувати отримати мікрозаем в МФО без перевірки кредитної історії.
Належне виконання грошових зобов'язань протягом двох років згладить враження про виниклі раніше простроченнях.
Важливо! В якості гарантій погашення позики банки пропонують оформити поручительство або надати додаткову заставу. Деякі кредитори мінімізують свої ризики підвищеними ставками.
Прострочення по кредиту, який не брали. Якщо в кредитній історії засвітилися прострочення по позиках, про яких позичальник чує вперше, то до розглядів необхідно підключати правоохоронні органи. Які дії потерпілої сторони?
Продовжуючи тему шахрайства, не можна не згадати про ще один псевдометоде виправлення кредитної історії - допомога посередників за окрему плату. Пропозиції від сумнівних агентств і приватних осіб про повну зміну звіту з БКІ в стислі терміни слід розглядати як фальсифікацію даних. Згодом відповідальність за подібну незаконну діяльність доведеться нести самому недбайливому позичальникові.
Як краще виправляти кредитну історію: через банк або через БКІ
На практиці нерідкі випадки, коли клієнти отримують статус неблагонадійних позичальників з вини співробітників кредитних установ. Банки передають помилково в БКІ перекручену інформацію. Крім того, відомі ситуації, коли самі працівники бюро через неуважність дані однієї людини поміщали в справу його однофамільця. В описаних ситуаціях кредитна історія підлягає оскарженню.
Важливо! Оскарження (виправлення) кредитної історії необхідно проводити через БКІ.
Здавалося б: навіщо це робити? Адже набагато простіше і швидше додати до заяви на новий кредит довідку про погашення попередньої позики або чеки про оплату внесків - і все! Так, для деяких кредиторів такого виправдання досить. Але більшість банків сьогодні працює на скорингової основі - вони проводять попередню комп'ютерну обробку документів. Скоринг просто відсіє заявки зі статусом «Простроч». Можливо, банк погодиться переглянути своє рішення, але на це піде додатковий час.
Проблеми виникнуть і при оформленні онлайн-кредитів, де позичальник повідомляє про себе лише основну інформацію, не вдаючись у подробиці своєї кредитної історії. Тому при невідповідності дійсності даних в звіті з БКІ необхідно своєчасно їх усувати.
Порядок виправлення некоректних даних в БКІ:- Подати в БКІ заяву на оскарження КІ.
- Залежно від типу допущеної помилки надати довідки:
- при невідповідності термінів оплати: виписку з рахунку / квитанції / чеки + графік платежів;
- при відображенні закритих кредитів в статусі «Активний»: довідку про повне погашення позики;
- при дублюванні кредитних історій між однаковим прізвищем: копію паспорта.
3. Дочекатися перевірки і внесення коректив. Відведений за законом час на розгляд заяви та прийняття по ньому рішення - 30 днів.
Перераховані довідки можна і не пред'являти, а заповнити тільки заяву. Працівники БКІ самостійно зв'яжуться з банком і перевірять дані. Але при цьому час на виправлення дещо затягнеться.
Можливий варіант, при якому суб'єкту відмовлено у виправленні кредитної історії. Тоді позичальник має право звернутися до суду з вимогою примусити бюро змінити дані в звіті. Крім того, можлива подача паралельних позовів:
- про притягнення до адміністративної відповідальності конкретних співробітників і самої організації за недотримання процесу розгляду заявки. Наприклад, відповідь надано після закінчення 1-го місяця;
- на відшкодування збитків, отриманих внаслідок невиправленої кредитної історії. Наприклад, відмова у видачі позики індивідуальному підприємцю вплинув на зниження обсягів виробництва / реалізації товарів.
Зазвичай БКІ виносить рішення на користь позичальника, якщо є всі необхідні довідки. Складнощі виникають, коли клієнти хочуть повністю видалити запис про будь-яку позику. Якщо банк виклав інформацію про кредит без письмової згоди клієнта, то даний позичковий рахунок вийде видалити. Однак на практиці багато банків навіть не розглядають кредитні заявки, якщо напроти пункту «Даю свою згоду на передачу та обробку інформації» не поставлена «галочка».
Допустивши помилку один раз, не варто чекати 10 років, поки кредитна історія обнулится. Повернути довіру банкірів можливо цілком законними методами. А краще діяти за принципом: «Простіше попередити, ніж усунути» і дорожити репутацією благонадійного позичальника.