Багато позичальників, опинившись в скрутному матеріальному становищі і втративши можливість виконувати зобов'язання по кредиту, піддаються всіляким погрозам і залякуванням банків і колекторських організацій. Неспроста вони в яскравих фарбах розповідають про страшні наслідки, які несе несплата кредиту банку - більшість наляканих людей біжать за ще одним кредитом або поспішають продати своє майно, щоб погасити заборгованість. Щоб не потрапити на подібну «вудку», необхідно чітко знати свої права і реальні наслідки несплати кредиту в Україні.
Під час оформлення кредитного договору в більшості банків вам розкажуть, що в разі прострочення понад 10 днів почнеться нарахування штрафів, а по закінченню ще 5 діб, банк подає в суд. На ділі жоден банк ще не подав до суду за несплату кредиту через 15 днів простроченого платежу. Для початку вас чекає наполеглива процес нагадувань, надзвонювань і загроз. На цьому етапі банк може продати ваш борг колекторської організації або іншому банку. Дуже часто банки не повідомляють про це позичальника в належній формі. Згідно із законодавством банк зобов'язаний повідомити про продаж кредиту листом з мокрою печаткою та підписом уповноваженої особи. Позичальник в свою чергу має право вимагати додаткові документи: акт прийому передачі, договір факторингу (продажу боргу) та інше.
Першим реальним наслідком, з яким ви зіштовхнетеся в результаті несплати кредиту, стане нарахування штрафів. У кожному кредитному договорі передбачено нарахування штрафів і неустойок у разі невиконання позичальником своїх зобов'язань по виплаті оформленого кредиту. В середньому штраф становитиме 0,5-1% від суми кредиту за кожен прострочений день
Дуже часто в процесі обслуговування кредитного договору з'являються додаткові невідомі відсотки і неустойки. Намагаючись кілька разів нарахувати одні і ті ж відсотки, банк порушує ст. 61 Конституції України. Більш того, банки можуть порушувати законодавство, відкриваючи додаткові рахунки для нарахування неправомірних штрафів.
Подальші дії банку будуть залежати від того, з яким видом кредиту вони мають справу. Іпотеками і заставними кредитами банки займаються в першу чергу. Згідно ст. 40 Закону України «Про іпотеку», звернення стягнення на будь-яке житлове приміщення, передане в іпотеку, дає підстави виселити всіх жителів. Для даної процедури банку не потрібно судове рішення, звернення стягнення проводиться відповідно до умов іпотечного договору.
Що стосується кредитів із заставним майном, то тут стягнення може статися тільки за рішенням суду. При наявності такого рішення стягнення заставного майна проводиться державною виконавчою службою. Найчастіше заставне майно продається з аукціону за заниженою ціною. Гроші від продажу передаються кредитору для погашення заборгованості. Якщо ж сума виявилася більшою, ніж борг по кредиту, залишок повертають позичальникові, якщо менше - стягнення звертається на будь-яке інше майно боржника.
За дрібним беззаставними споживчими кредитами банк звертається до суду вкрай рідко. Навіть якщо суд повністю задовольнить вимоги банку, але у позичальника не виявиться ні власного майна, ні активів, банк зможе розраховувати тільки на певний відсоток з його офіційного доходу. А в разі відсутності навіть офіційного доходу, банк і зовсім може виявитися ні з чим, витративши при цьому час і гроші на суднове розгляд. Тому найчастіше проблемні дрібні кредити банки просто списують зі свого резерву.
В якій ситуації ви б не опинилися, пам'ятайте, що будь-яке рішення суду і неправомірна дія вашого кредитора ви завжди можете оскаржити, подавши зустрічний позов або апеляцію. Відстояти свої права перед банком в суді і зберегти своє майно допоможуть кваліфіковані юристи, що працюють за програмою «правовий захист позичальника».