Одним з основних критеріїв оцінки позичальника, при розгляді заявки на кредит, є його заробітна плата. Більшість позичальників перед подачею документів намагаються дізнатися, яка повинна бути зарплата, щоб взяти іпотеку? Однозначно на це питання не можуть відповісти навіть представники банку.
При яку зарплату можна взяти іпотеку?
Конкретну відповідь на це питання залежить від багатьох показників і індивідуальних вимог банку. Більшість фінансових установ оперують значенням 40%. Це означає, що щомісячний платіж по кредиту не повинен перевищувати 40% доходу позичальника. Наприклад, якщо оформити іпотеку в розмірі 3 000 000 рублів на 5 років під 13,5% річних, платіж складе близько 70 000 рублей, а мінімальний дохід повинен скласти не менше 175 000 рублей. Для зменшення цього показника варто подавати заявку на кредит на більш тривалий термін. Якщо взяти цю ж суму на 25 років, то платіж складе близько 36 000 рублей, а рівень зарплати буде достатнім в 65 000 рублей.
Що ще впливає на кредитоспроможність позичальника?
Наступний важливий фактор - це стабільність доходу. Для його оцінки кредитор попросить надати копію трудової книжки. Якщо розмір доходу достатній для цього кредиту, але тривалість працевлаштування на поточному місці роботи менше року, то, швидше за все, банк запропонує потенційному позичальникові прийти пізніше. З недовірою кредитори ставляться до клієнтів, які працюють «вахтовим» способом. У разі, коли позичальник надає довідку за півроку, але через характер його зайнятості банк розуміє, що залишилися 6 місяців позичальник дохід не отримує, то його середньомісячну заробітну плату розділять на 2.
Крім цього важлива стабільність заробітної плати. Якщо необхідний рівень виплат був досягнутий за рахунок премії один раз на півроку, то узгодження запитуваної суми кредиту малоймовірно. Це відноситься до клієнтів, розмір доходу якого закладений так званий відсоток від продажів. При великій амплітуді коливань виплат банк може застосувати знижувальний коефіцієнт.
Деякі банки приділяють увагу і репутації роботодавця. Якщо потенційний позичальник працює на великому підприємстві, то додаткових питань не виникає. У разі надання довідки з невеликої фірми, служба безпеки може провести і її невелику перевірку.
Навіть з порівняно великим доходом, але із зіпсованою кредитною історією, кредит отримати дуже складно. Її виправлення вимагає чимало часу і коштів.
Що робити, якщо заробітної плати не вистачає?
Крім того, часто дозволяється залучати позичальників. Ними можуть виступати будь-які особи, з якими позичальник веде спільне господарство. Найчастіше в ролі виступають батьки. У той же час їх залучення до оформлення іпотеки може призвести до зменшення терміну кредитування, так як термін визначається виходячи з віку найстаршого учасника кредитної операції.
Вирішити питання з браком розміру офіційної зарплати можна, якщо замість диференційованого погашення вибрати аннуїтетний графік. тоді сума обов'язкового внеску буде менше. Позичальники часто не погоджуються на це через більшу підсумкової переплати. Насправді, її можна суттєво скоротити частковим достроковим погашенням. Вибираючи таку схему погашення, крім підвищення платоспроможності перед банком, позичальник перестраховує себе в ситуаціях зниження доходу.