Звертаючись до банку за отриманням кредиту, потенційний позичальник часто не замислюється про наслідки, які виникають в разі несвоєчасної оплати відсотків за користування або затримки в поверненні основної суми боргу.
Співробітники кредитних відділів, в свою чергу, не приділяють роз'ясненню цих моментів належної уваги. Тим неприємніше виявляється ситуація, коли кредитно-фінансова установа пред'являє клієнту претензії щодо прострочень по кредиту.
Наслідки прострочення по кредиту
Перше, з чим зіткнеться клієнт, який не виконує зобов'язання за кредитним договором, - це збільшення суми заборгованості. Її зростання відбувається за рахунок нарахування штрафів і пені, оплата яких передбачена кредитним договором. При поверненні до графіка погашення позичальникові доведеться внести в касу суму штрафу за порушення строків платежів і підвищені відсотки за користування простроченою сумою кредиту.
Кредитно-фінансова установа в обов'язковому порядку нагадує клієнту, що необхідно внести ту чи іншу суму на погашення позики. Якщо позичальник не йде на контакт і ігнорує вимоги погасити прострочення, кредит може бути перезданий агентству, яке спеціалізується на «вибиванні боргів». Це загрожує клієнту жорстким пресингом: спілкування з користувачами прострочених кредитів колектори ведуть на підвищених тонах, використовуючи психологічні прийоми тиску, інформують родичів і колег про наявність прострочення у позичальника. Заборгованість при цьому збільшується з кожним днем. Крім відсотків банку колекторські агентства застосовують власні штрафні санкції.
Ще один спосіб боротьби банків з недобросовісними клієнтами - вимога достроково повернути суму кредиту при виникненні прострочення. Часто подібний пункт передбачений умовами договору.
На певному етапі кредит може бути переданий до суду для стягнення коштів. В цьому випадку позичальник може зіткнутися з проблемою виїзду за межі країни. Повернути кредит доведеться в будь-якому випадку, для його погашення може бути реалізовано майно позичальника або залучені поручителі.
Що робити при виникненні прострочення?
Якщо уникнути виникнення простроченої заборгованості позичальника не вдається, необхідно, перш за все, проінформувати банк про наявність проблем, краще в письмовій формі. При цьому оптимально внести в касу частину щомісячного платежу, а в заяві вказати термін погашення залишку.
У разі виникнення серйозних перешкод в дотриманні графіка погашення, наприклад звільнення з роботи або затримки зарплати, варто попросити банк про перегляд умов договору: збільшення терміну кредиту або зменшення відсоткової ставки.
Фінансові установи зацікавлені в збереженні якості кредитного портфеля, тому йдуть назустріч клієнтам і проводять реструктуризацію боргу. За великим кредитах можливо навіть надання «кредитних канікул», які дозволяють позичальникові якийсь час не виплачувати основну суму боргу.
Коли банк, що видав кредит, не готовий йти на поступки, можна спробувати перевести кредит в іншій фінансовій установі. Такий спосіб рефінансування варто використовувати, коли фінансове становище позичальника відносно стабільно, щоб не погіршити ситуацію. Важливо пам'ятати, що наявність відміток про простроченнях в кредитній історії ускладнить отримання нової позики.
Позичальник може самостійно звернутися до суду для вирішення питання по оплаті кредиту. Використовувати цей варіант варто, наприклад, коли в борг отримана сума 30 тисяч рублів, а банк намагається стягнути 150 тисяч. Це дозволить клієнтові виграти за декількома пунктами. По-перше, з моменту передачі справи до суду припиняється нарахування штрафних санкцій та пені за угодою. По-друге, за рішенням суду можуть бути списані всі, нараховані понад відсотки за користування кредитом, комісійні, в тому числі за прострочення по кредиту. Клієнту залишається тільки виплатити взяту в борг суму і відсотки за позикою.
Ставитися до виконання умов за кредитними договорами необхідно відповідально. Ще на етапі укладання угоди важливо зважено підійти до своїх можливостей і не брати в борг суму, повернути яку без проблем не вийде. Це дозволить уникнути неприємних ситуацій і зберегти репутацію сумлінного клієнта.