Не оминула ця доля і мене, бо дуже вже привабливою здавалася перспектива скористатися засобами, взятими в кредит. Бракує грошей на навчання - йдемо в банк, потрібні нові меблі або сподобалася шуба - оформляємо покупку в кредит. Рішення приймалися з карколомною швидкістю. Закінчилося це тим, що я взяла в цьому ж банку новий кредит, щоб перекрити старі (банк сам запропонував мені такий варіант). На щастя, процентні ставки по кредитах, на той час, вже почали знижуватися, і це мені було вигідніше, ніж тягнути на собі непосильний тягар кредитів під високі відсотки. Програм рефінансування кредитів тоді ще не було.
Що таке рефінансування кредиту? Це перекредитування старих кредитів шляхом оформлення нового кредиту на більш вигідних для позичальника умовах. Програми рефінансування, пропоновані банками, надають можливість своєму позичальникові переоформити колишній кредитний договір під більш низький відсоток, передбачені і більш зручний графік платежів і збільшення терміну кредитування. Банки йдуть на цей захід, тому що вони зацікавлені в тому, щоб їх кредитні кошти поверталися, а обсяг невиплачених боргів по кредитах не збільшувався. Крім того, сумлінних клієнтів, що мають позитивну кредитну історію, банки втрачати не хочуть.
Якщо вас дуже не влаштовують умови кредитування в вашому банку, можна вибрати інший банк і спробувати отримати кредит на рефінансування вже наявної позики. При цьому, до позичальника пред'являються наступні основні вимоги - відсутність простроченої заборгованості по кредитах, наявність позитивної кредитної історії, не менше шести сплачених за рефінансуються кредиту платежів, і т.д. у кожного банку свій список вимог.
Які підводні камені можуть чекати позичальника, який вирішив все ж рефінансувати вже існуючий кредит?
- Відповідно до вимог Центробанку РФ, під кредити, видані для рефінансування, банки зобов'язані формувати підвищені резерви, так як кредити подібного роду входять в групу високого ризику. У банків немає впевненості, що позичальник погасить колишній кредит і розрахується за новим договором. Тому, краще звернутися до свого банку, в якому ви вже кредитуєте, пояснити, що у вас виникають труднощі з погашенням кредиту, що діє і попросити розглянути можливість переоформлення договору кредитування на більш сприятливих умовах.
- Найчастіше банки, щоб перекрити свої ризики, при видачі кредиту під рефінансування, в договір кредитування включають пункти, що дозволяють їм змінювати процентну ставку. Наприклад, 6 місяців ви виплачуєте свій новий кредит за прийнятною для вас ставкою, а після цього, банк раптом підвищує вам відсотки по кредиту і умови погашення вже цієї позики стають для вас нестерпними. Уважно прочитайте умови договору, що називається «від корки до корки».
- Також можливий такий варіант, що банк видає вам новий кредит під прийнятні відсотки і на більший термін. Перевірте, чи не виявиться, що в момент закінчення терміну кредитування, ви виплатили. банк набагато більшу суму, ніж хотіли перекрити. Щоб не опинитися знову в кредитній кабалі, треба все гарненько прорахувати.
- Під рефінансування потрапляють практично всі види кредитів - споживчі, іпотека, на покупку автомобіля і ін. Тому, коли ви будете оформляти новий кредит в новому банку, вам доведеться збирати знову повний пакет документів. Якщо це споживчий кредит, то мороки з документами трохи, а якщо іпотека - це знову оцінка нерухомості, довідки з БТІ і т.д. Крім того, ваше житло вже знаходиться в заставі в іншого банку, а в новому банку без застави подібний кредит не дадуть, доведеться оформляти договір з подальшим заставою в новому банку і проводити перереєстрацію застави.
- Якщо рефінансіруете позик під заставу, згадайте про страховку предмета застави - в ній вигодонабувачем зазначений банк, раніше видав кредит, доведеться переоформляти страховий поліс і, можливо, вже на іншу компанію, а це знову трата грошей, часу і нервів.
Розмірковуючи над усім вищесказаним, і над своїми «кредитними пригодами», описаними спочатку статті, згадується одна американська прислів'я: «не буває погано настільки, щоб не могло бути ще гірше». Тепер я завжди пам'ятаю про це. Але, не турбуйтеся, все ж за допомогою рефінансування кредиту, можна вибратися з замкнутого кола цих проблем, головне, все порахувати і бути впевненим, що з цими матеріальними проблемами ви вже впораєтеся. Спробуйте все ж переоформити старий кредит в своєму банку на прийнятних для вас умовах.
Можна розглянути і такий варіант, як оформлення нового споживчого кредиту на себе або дорослих членів вашої родини, під більш низький відсоток і без умови рефінансування вже наявного позики.