Страхування Автомобілі Регрес по ОСАГО - підстави, як уникнути
Купуючи поліс ОСАГО в будь-якої страхової компанії, водій або юридична особа, яка має на своєму балансі автопарк, не завжди усвідомлюють і допускають, що страховик у випадку з ДТП може залучити їх до відшкодування збитку.
І вся справа в тонкощах різних механізмів страхових виплат, всіляких підстав, які дають право страхової компанії вимагати відшкодування від винуватця ДТП, і страховка його йому не допоможе.
Що це таке
Регрес - це стягнення з винуватця ДТП його ж страховиком тих грошових сум, які були виплачені потерпілому страховою компанією винуватця.
Такий механізм по закону про обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності в ст.14 називається ще - зворотну вимогу. Коли особа, яка виплатила потерпілому заподіяну йому шкоду винуватцем ДТП, стягує потім цю ж суму збитку з самого винуватця.
Ті, хто купує поліс, спочатку можуть не вивчити до кінця всі тонкощі його дії у випадку з тим, що сталося ДТП.
Люди, через неуважність, часто вважають, що навіть якщо аварія сталася з їхньої вини, то нічого страшного, вони застраховані і зможуть страховими виплатами відшкодувати потерпілим весь заподіяний ними збиток.
Такий підхід веде до глибокого розчарування, коли трапляється дорожня пригода, і з винуватця цієї події, його ж страховик вимагає виплат назад.
Адже страхова компанія вже оплатила завдані збитки потерпілому, а тепер вона хоче повернути ці гроші назад. Це перша помилка.
Які можуть бути підстави
Другий часто зустрічається помилкою щодо поняття регрес, є підміна понять - регрес і суброгация.
Люди постійно плутають ці слова, а то і зовсім на увазі, що це синоніми, що позначає один і той же дію з боку страхової компанії.
Співробітники страхових фірм також чимало зробили помилок на цих термінах тому, що не розібралися до кінця, як їм діяти у відношенні своїх клієнтів у випадку з ДТП. Тому слід визначитися також і з терміном - суброгация.
Суброгація - це перехід права вимоги тієї суми, що була сплачена страховиком (вигодонабувачем) потерпілому, сплати винуватця свого страховика (п.1 ст. 965 ЦК України).
Погодьтеся, звучить однаково і може скластися враження, що це одне і те ж. Здається, що винуватець ДТП, є особою «відповідальним за збитки», проте це не так. Він, скоріше, особа, що спричинила шкоди, а особа, відповідальна за цей збиток - якраз страхова компанія.
Тому компанія-страховик не може сама з себе стягувати суми, виплачені потерпілому за зобов'язанням договору ОСАЦВ з винуватцем.
На прикладі це може виглядати так. Суброгація - Коля повинен Петі суму грошей, тут приходить Вася і пропонує виплатити цей борг Колі за Петю. Колі все одно, хто йому поверне гроші, тому він згоден. Він отримує свої гроші вже не від Петі - первісного боржника, а від Васі. Тоді Вася має право тепер вимагати борг від Петі, а не Коля.
А ось при регресі передача прав не відбувається взагалі, тут картина інша, з точки зору страхового права.
Регрес - Коля згоден вставити ненавмисно розбите скло Васею без наслідків для винуватця. Але, раптом, Коля, після того, як вставив вже скло, дізнається, що Вася спеціально розбив скло.
Тоді Коля має право вимагати від Васі відшкодування вартості не тільки скла, але і роботи по його вставці в раму. Це виглядає, скоріше, як покарання.
Тому підставою для застосування механізму регресу є умисні протиправні дії винуватця ДТП.
Це може бути регрес по ОСАГО при приховуванні з місця ДТП або вимоги страховика виплатити погашену потерпілому суму в касу страхової компанії внаслідок алкогольного сп'яніння водія-винуватця. Також є цілий ряд інших випадків, при яких винуватець ДТП є порушником закону.
В яких випадках може бути
Таке право, як запуск механізму регресу щодо винуватця, страховик має на підставі заміни боржника. А застосувати це право страховик може тільки лише в певних випадках, інакше тоді для винуватця після аварії з його вини наявність у нього страхового поліса ОСАЦВ було б безглуздим.
Адже він не зміг би скористатися страховими сумами для покриття боргу перед потерпілим, якби поліс передбачав повний регрес в кожному окремому випадку ДТП, для будь-якого винуватця і по будь-якої причини.
Проте, страхова компанія має право вимагати від винуватця дорожньої аварії, який є її ж клієнтом, повернення сум лише в деяких випадках:
коли винуватець перебував в стані алкогольного, наркотичного або ще якої-небудь сп'яніння в момент дорожньої аварії, що призвело до порушення його концентрації уваги на дорозі за кермом;
коли винуватець аварії був за кермом без водійських прав під час їзди по дорозі або його права втратили термін, адже через 10 років після отримання водійських прав їх потрібно продовжувати, інакше буде вважатися, що у вас їх просто немає;
коли у винуватця не було інших прав керувати автомобілем, наприклад, не було довіреності, оформленої на його ім'я;
коли водій вантажного транспорту має на руках талон ТО з вичерпаним терміном;
коли винуватець ДТП не вписаний в поліс ОСАГО, який має на руках - таке буває часто при недогляд транспортної компанії-страхувальника, співробітники якої забувають вписувати своїх водіїв в поліс;
коли винуватець аварії ховається з місця події на дорозі;
коли ДТП сталося в інший час користування автомобілем винуватцем, а не в той період, який вказаний в полісі;
коли винуватець навмисне спровокував аварію або був її прямим причасником за своїм задумом, що призвело до завдання збитків потерпілим.
Таким чином, ми отримуємо висновок - тільки при наявності протизаконних дій з боку винуватця, а ніяк не при випадкових і ненавмисних причини автодорожньої аварії, можна реалізувати регрес з боку страхової компанії винуватця. Тому слід бути акуратним, обережним і не порушувати закон.
Як уникнути регресу по ОСАГО
Чи можна якимось чином уникнути такого «покарання» з боку свого страховика? Як можна убезпечити себе в правовому полі в разі, якщо вже так вийшло, що з вашої вини сталося ДТП?
Дійсно, такі можливості є, вони укладені в наступних моментах, які важливо запам'ятати кожному водієві, котрий володіє полісом ОСЦПВ:
не порушуйте, перш за все, закон, коли сідаєте за кермо і ведете машину, будьте уважні в дорозі, адже провокаційних моментів на дорозі може бути маса;
стежте за термінами використання транспортного засобу, які вказані в договорі страхування цивільної автомобільної відповідальності. Особливо потрібно звертати на це увагу, якщо ви з якихось причин оплатили не з рік авто-страхування;
якщо у вас транспорт для вантажоперевезень, тоді необхідно стежити, щоб ваш талон ТО не був простроченим;
в кожному полісі авто-страхування водії транспортних засобів повинні бути вписані в рядки самого бланка поліса. Ви, як водій, повинні обов'язково переконатися, вписано ваше ім'я і дані в той страховий поліс, який закріплений за вашим транспортним засобом. Якщо вас не вписали, то це є порушенням;
в разі, якщо ви вже керуєте чужий автомобіль, вам необхідно завжди мати при собі довіреність на ваше ім'я, в іншому випадку ви просто не маєте право водити цю машину;
якщо трапилася, раптом, біда і ви стали причиною аварії на дорозі. Чи не покидайте місце події, інакше це буде розцінюватися як порушення, уникнення відповідальності за завдані збитки потерпілим.
Саме дотримуючись такі правила, ви будете надійно захищені від застосування до вас регресу з боку вашого страховика, на ту суму, що він сплатить за вас потерпілому.
У разі якщо у вас немає грошей на повернення цієї суми страхової компанії, тоді є можливість через суд оформити стягнення боргу по частинах з вашої зарплати або іншого джерела доходу. Згідно із законом з вас можна утримувати не більше 50% від вашої дохідної суми.
А якщо, раптом, ви є платником за іншими борговими або судовим зобов'язаннями, тоді з вас стягується стільки, щоб в будь-якому випадку половина вашої заробітної плати залишалася вам.
Щоб вчасно зрозуміти, що таке регрес, вивчайте терміни і поняття перш, ніж ви приступите до підписання договору страхування. Краще попередити себе відразу, ніж потім переносити неприємності через свою необізнаність.
Самим вірним кроком на шляху до неконфліктний взаєминам зі своїм страховиком завжди варто законослухняність водіїв.
Будь-яке ваше порушення, як водія, власника поліса ОСАЦВ, дає страхової компанії можливість розглядати застосування регресу до вас.
Тому будьте обережні в водінні вашого транспортного засобу, стежте за всіма термінами ваших документів і майте з собою довіреність, якщо автомобіль не належить вам.
Про судову практику по неустойку по ОСАГО розповідається тут.