Уряд не попереджало про скасування і зупинці фінансування.
Що тепер робити тим хто запізнився?
Ви можете спробувати підібрати собі програму пільгового кредитування на сайті АІЖК або перевести кредит по вже взятої іпотеці.
Все що написано нижче вже не актуально.
Основні положення закону про реструктуризацію іпотеки
Щоб домогтися реструктуризації іпотеки за допомогою держави, позичальник повинен безпосередньо звернутися до кредитора. Для цього йому знадобиться набір документів і заява в письмовій формі. Якщо позичальникові дійсно покладена реструктуризація, то кредитор укладає з ним договір. В цій угоді прописані такі умови:
- Валютна іпотека може бути перетворена в рублеву. При цьому використовується актуальний курс, встановлений Банком Росії на момент підписання угоди. Курс не може бути вище офіційного.
- Якщо іпотека була видана в іноземній валюті, то кредитна ставка після реструктуризації не може бути вище, ніж 12%.
- Якщо кредит спочатку був рублевих, то ставка не може перевищувати початкову. Єдиний варіант, коли відсоток може бути підвищений - це порушення термінів або умов договору з боку позичальника.
- Найчастіше борг позичальника зменшується на 10% від залишкової суми.
Важливо! Максимальна сума боргу, яку можуть списати - 600 тисяч рублів. Наприклад, якщо борг становить 7 млн рублів, то 10% - це 700 тисяч. Людина з таким боргом не може отримати знижку в 10%. Йому спишуть тільки 600 тисяч.
Види і особливості допомоги держави у виплаті іпотеки
У Росії є 3 види реструктуризації іпотечного кредиту:
- зміна валюти з іноземної на рублі з використанням більш низького курсу, ніж актуальний;
- створення періоду допомоги (до 18 місяців), протягом якого кредитна ставка буде нижчою за звичайну;
- моментальне прощення частини боргу (до 10%).
Період допомоги встановлюється кредитором, виходячи з суми і особливостей іпотеки. Постанова уряду свідчить, що протягом цього періоду боржник повинен виплачувати не більше 50% від планового щомісячного платежу. Невиплачені гроші переносяться на більш пізній термін і повинні бути відшкодовані, коли період допомоги закінчиться.
АТ «АІЖК» визначає 4 особливості програми допомоги боржникам:
- позичальник не звільняється від необхідності платити щомісяця;
- позичальник не звільняється від пені, штрафів та неустойок за простроченими платежами;
- кредитор не зобов'язаний частково або повністю списувати ці пені й штрафи;
- позичальник як і раніше зобов'язаний виконувати страхові зобов'язання, прописані в кредитному договорі.
Важливо! У процесі реструктуризації кредитор не може вимагати від позичальника комісію або інші додаткові платежі. Всі дії, які пов'язані з реструктуризацією, проводяться за рахунок держави.
Вимоги до позичальників
- громадяни, у яких є неповнолітня дитина;
- громадяни, які є опікунами неповнолітню дитину;
- інваліди або батьки, у яких є дитина-інвалід;
- ветерани бойових дій.
Заручитися держпідтримкою може людина, чий нинішній дохід - хоча б на 30% нижче, ніж в момент взяття позики. Крім того, програма допомоги враховує курс рубля по відношенню до іноземної валюти. Якщо іпотека була взята в валюті іншої країни, і з моменту взяття платежі зросли хоча б на 30%, то позичальник теж може звернутися за допомогою.
Позичальник може вибрати спосіб реструктуризації - миттєве списання частини боргу або період допомоги (до півтора року). Всі способи потрібно обговорювати з кредитором - банком, де і була взята іпотека. Більше нікуди звертатися не потрібно.
Які види кредитів підходять
Отримати підтримку від держави можуть позичальники кредитів у внутрішній або іноземній валюті РФ. Подати заяву на реструктуризацію можна не раніше, ніж через 1 рік після укладення договору позики. Інших обмежень немає. Реструктуризацію можна проводити повторно, якщо для неї знову з'являться підстави. Прострочені платежі ніяк не впливають на шанси позичальника отримати допомогу.
Які документи необхідні
У постанові №373 Уряду РФ «Про умови реалізації програми допомоги ...» сказано, що точний список документів встановлюється кредитором. Ситуація з боржником може бути різною, тому і перелік важливих паперів не завжди один і той же.
Приблизний список документів, які повинен подати позичальник (постанова №373, пункт 7а):
- письмову заяву на ім'я кредитора, що включає прохання про реструктуризацію;
- посвідчення особи позичальника та всіх членів його сім'ї, в тому числі - опікуваних (паспорт РФ, свідоцтво про народження і т.п.);
- свідоцтво про укладення шлюбу (якщо позичальник перебуває у шлюбі);
- інші свідоцтва - про розлучення, про зміну імені, прізвища, по батькові позичальника або членів його сім'ї;
- постанову суду або угода про те, що дитина буде проживати з кимось із батьків;
- документ, що підтверджує ступінь інвалідності (якщо позичальник її має);
- посвідчення ветерана (якщо позичальник брав участь в бойових діях);
- інші документи, необхідні кредитору.
Приблизний список документів, які повинен подати позичальник (постанова №373, пункт 7б):
- трудова книжка або договір (завірена копія);
- довідка за підписом і печаткою роботодавця про те, що надати копію трудкніжкі неможливо (з цим часто стикаються співробітники правоохоронних органів і військовослужбовці);
- свідоцтво про те, що фізична особа була зареєстрована як ІП (якщо позичальник - приватний підприємець);
- довідка про доходи (може використовуватися форма 2-ПДФО або форма, яку зажадав кредитор);
- документ, який підтверджує наявність або відсутність допомоги з безробіття;
- довідка про тимчасову непрацездатність (якщо така є);
- повідомлення з ПФР про стан особового рахунку позичальника;
- податкові патенти і декларації, дохідні книги, інші документи про доходи;
- документи, що підтверджують факт сплати податків (оригінал або завірена копія);
- для пенсіонерів - довідка про розмір пенсії із зазначенням фонду (державний чи ні).
Крім того, програма реструктуризації вимагає документи, пов'язані з іпотечним кредитом. Це графіки платежів, сповіщення про нарахування пені та штрафів, а також інші папери, які так чи інакше відображають хід іпотеки. Повний список цих документів можна знайти в постанові №373, в пунктах 7 і 9. Позичальнику не варто турбуватися, адже кредитор сам попередить його про відсутніх паперах і підкаже, де їх взяти.
Вимоги до іпотечного житла
Житлове приміщення, на яке оформлена іпотека, має відповідати правилам реструктуризації. В першу чергу, це стосується максимальної площі:
- для 1-кімнатного житла - 45 кв. метрів;
- для 2-кімнатного житла - 65 кв. метрів;
- для житла з 3 або більше кімнатами - 85 кв. метрів.
Крім того, ціна 1 кв. метра житла не повинна сильно перевищувати ціну 1 кв. метра на російському ринку. Максимальне перевищення - 60%. Дані повинні бути актуальними для дати договору про реструктуризацію.
Важливо! Якщо у позичальника є 3 або більше неповнолітні дитини, то вищевикладені вимоги на нього не поширюються.
Що робити, якщо у позичальника є частка в інший нерухомості
Іпотечне приміщення повинно бути єдиним житлом позичальника. Сукупна частка позичальника в інших житлових приміщеннях допускається, але вона не повинна перевищувати 50%. Якщо частка перевищує цей відсоток, то його необхідно знизити перед тим, як звертатися з проханням про реструктуризацію.
Куди звертатися за допомогою
Щоб домогтися реструктуризації, позичальник повинен надіслати письмову заяву та пакет документів своєму кредитору. Найкраще, якщо це буде відділення банку, де оформлявся кредит. Але інші відділення того ж банку теж допустимі.
Що робити, якщо кредитор не чув про програму
Організації, що надають іпотеку, вже давно проінформовані про програму допомоги боржникам. Але якщо непорозуміння все ж сталося, то позичальник може порадити кредитору звернутися в АТ «АІЖК». За допомогою держави кредитор дізнається, що саме від нього вимагається. Добре, якщо позичальник повідомить кредитору номер постанови №373.
Комісії при реструктуризації
Позичальник не повинен нічого платити. Все оплачується державою. Якщо в ході укладення договору кредитор вимагає якісь гроші - варто нагадати йому про текст постанови №373, де сказано, що позичальник нічого не винен.
Що не передбачено програмою допомоги
Держпрограма не може повністю звільнити позичальника від необхідності платити по кредиту щомісяця. Звільнення від пені та штрафів відбувається тільки за бажанням банку. Крім того, позичальник не звільняється від страхових зобов'язань, якщо вони були прописані в первісному іпотечному договорі. Це стосується і особистого страхування, і страховок майна і титулу.
Терміни розгляду заяви
Закон не встановлює чітких строків для розгляду заяви кредитором. Їх встановлює сама організація, спираючись на свої внутрішні правила. Позичальник може попросити про прискорення процесу, якщо йому це необхідно.
Як дізнатися рішення кредитора
Кредитор може повідомити про своє рішення кількома способами:
Позичальник може самостійно звернутися в офіс, куди він подавав заяву, або в контактний центр кредитора. Але про це можна особливо не турбуватися, адже за законом кредитор зобов'язаний повідомити своє рішення, і він зробить це відразу після розгляду заяви.