Розірвання договору іпотеки

ким Сергій Спиридонов | розміщено в: Про іпотеку | 0 124

Грошова позика на покупку житла - це один з найбільш складних банківських продуктів. Такий кредит важко не тільки отримати, але і виплатити, оскільки термін його повернення може досягати 30 років. Іпотечним боржникам не завжди вдається повернути цільові кошти без помилок. До того ж і банки нерідко порушують умови чинного договору. Результатом неправильного погашення цільового кредиту часто стає дострокове припинення його дії. У яких випадках банк може розірвати іпотечне угода? Чи є таке право у того, хто повертає житловий позику?

Чи може позичальник стати ініціатором припинення іпотечної угоди

Вимагати розірвання кредитного договору може як банк, який надав свій продукт, так і особа, яка отримала позикові кошти. Іпотечний боржник має повне право ініціювати припинення відповідної угоди, якщо кредитор порушує одне або кілька умов укладеної угоди.

видача грошової позики не в повному обсязі;
затримка перерахування коштів на рахунок продавця предмета іпотеки;
неправомірне нарахування штрафів і пені;
збільшення фіксованої ставки;
зміна змісту договору без узгодження з позичальником;
стягування комісій, які не передбачені кредитною угодою;

У кожному разі одержувач цільових коштів може зажадати розірвання головного документа іпотечної угоди. Якщо банк проти дострокового припинення дії позики, то питання вирішується за допомогою суду.

Коли банк розриває договір іпотеки

Кредитор, як і іпотечний позичальник, може виступити ініціатором дострокового припинення житлової позики, якщо боржник порушує умови головного документа. Причини для виставлення даної вимоги повинні бути досить серйозні. До них насамперед належить наступне:

Несплата кредиту. Коли позичальник перестає погашати іпотечний борг, то кредитор має право розірвати відповідну угоду раніше встановленої дати його закінчення.
Систематичні порушення порядку виплати позики. Видаючи цільової продукт, банк завжди становить схему його повернення. Якщо позичальник постійно вносить щомісячні внески з затримкою або не в повному обсязі, то це теж може стати причиною припинення дії іпотечної угоди.
Використання заставного майна. Кожна кредитна організація встановлює свої правила користування житлом, на покупку якого вона видає кошти. Коли той, хто отримує іпотеку. порушує їх, то найгіршим наслідком може стати розірвання договору з банком.
Значне зниження кредитоспроможності. Якщо сума щомісячного доходу іпотечного позичальника істотно скорочується під час виплати житлового кредиту, то банк має право достроково припинити відносини з клієнтом.

Розірвання кредитного договору - дострокове повернення боргу

Незалежно від того, хто вимагає припинення іпотечної угоди і з яких причин, даний процес завжди має на увазі передчасну виплату боргу, що залишився. Тобто позичальнику в будь-якому випадку доводитися повертати банку позикові кошти, причому відразу всією сумою. Здійснюється це, в свою чергу, двома способами: погашення власними коштами або за допомогою споживчого позики, а також шляхом продажу іпотечної нерухомості.

У першому випадку іпотечний боржник повертає ще невиплачену частину кредиту, а банк знімає обтяження з кредитної нерухомості. Після повного погашення боргу житло, яке було придбано на позикові кошти, стає повноцінною власністю позичальника. Коли борг виплачується за другим варіантом, то кредитна організація реалізує заставне житло, а отримані кошти бере собі в рахунок погашення іпотеки. Якщо після всіх виплат залишаються гроші, то вони повертаються колишньому боржнику.

Якщо іпотечний позичальник банкрут

Особливим випадком при розірванні договору іпотеки з ініціативи банку є повна фінансова неспроможність боржника. Банкрутом можуть визнати будь-якого позичальника, в тому числі і того, хто виплачує житловий кредит. Неплатоспроможним за новим законом вважається кредитний боржник, борг якого становить не менше 500 тисяч рублів, а термін невиконання своїх зобов'язань - не менш 3 місяців. Якщо позичальникові абсолютно нічим повертати цільовий кредит, а банк припиняє операцію і вимагає дострокового погашення іпотеки, то він може заявити про своє банкрутство.

Визнання іпотечного боржника некредитоспроможним дозволяє уникнути певних проблем, зокрема і дострокового розірвання договору іпотеки. Коли позичальник фінансово неспроможний на підставі серйозних обставин і може це документально підтвердити, то суд, як правило, виносить рішення на його користь. Після визнання банкрутства суд зазвичай пропонує банку реструктурувати поточний борг боржника або надати відстрочку його виплати. Зміна певних умов виплати грошової позики дає можливість знизити кредитне навантаження.

Про що слід пам'ятати

Перш ніж скористатися заставним майном, наприклад, здати його в оренду для отримання додаткового доходу, слід ще раз прочитати договір. Багато банків забороняють навіть таку незначну реалізацію нерухомості, на покупку якої вони видали кошти.
Звертатися до суду, щоб достроково розірвати договір іпотеки з недобросовісним банком, потрібно тільки з повним комплектом підтверджуючих документів. Суд винесе рішення на користь боржника тільки в тому випадку, якщо він зможе довести неправомірні дії кредитора.
Подаючи заяву про банкрутство, варто пам'ятати, що все може закінчитися все тієї ж реалізацією іпотечного житла, і відповідно, припиненням відносин з кредитором.