Сьогодні автокредитування в Росії знаходиться на піку свого розвитку, оскільки автомобіль сьогодні потрібен практично кожної сім'ї. Однак, поряд з цим «бочкою меду» є і «ложка дьогтю». Умови, які пропонують банківські установи мають на увазі страхові послуги в обов'язковому порядку.
У кредитному договорі завжди є пункт, який вимагає оформити повне КАСКО, тобто страхувати авто від збитку, угону і інших неприємних ризиків. Добре це чи погано - давайте розбиратися.
Особливості автокредитування в Росії
Купуючи автомобіль в кредит, багато новоспечених водії опиняються в дуже подвійній ситуації. Відповідно до типових договорів, страховий поліс КАСКО повинен продовжуватися протягом усього терміну, поки позичальник оплачує кредит.
І з одного боку, він застрахований, так як в разі якоїсь дуже серйозної аварії або, не дай бог, викрадення страхова компанія виплатить банку то, чого не доплатили ви, і на плечі водія не ляже багаторічна відповідальність за виплату боргів.
За якими ж причин банки змушують позичальників страхуватися? Насправді все цілком логічно: банк піклується про своїх грошових коштах. Грубо кажучи, даючи гроші в борг, фінансова установа завжди ризикує неповерненням або простроченням платежу. І навіть в судовому порядку не завжди можливо вимагати від боржника погашення всієї суми.
Ще кілька років тому в споживчих кредитах банки страхувалися від неповернення по кредиту, проте дуже швидко такий вид полісів був визнаний збитковим і змусив страхові компанії відмовитися від таких послуг. Проте, в автокредитуванні фінансові експерти придумали досить цікаві варіанти, поклавши оплату страхових премій на клієнта, а себе оформивши вигодонабувачем.
Ризики, які покриває поліс КАСКО, як правило зводяться до двох:
- угон транспортного засобу, що дуже можливо, при покупці в кредит дорогого автомобіля;
- конструктивна загибель авто (машина не підлягає відновленню після ДТП).
З правової точки зору, дії банку цілком логічні. Позичальник отримує машину в кредит, але до повного повернення грошей вона числиться в заставі у банку. Тобто при неповерненні банк забирає авто. Але в разі викрадення або серйозної аварії банку нічим буде компенсувати суму, а позичальник буде погашати кредит дуже неохоче в кращому випадку. Саме тому обов'язкове страхування по КАСКО для банку є значним буфером для збереження своїх фінансів.
Що стосується обов'язкових полісів ОСАЦВ для всіх автовласників, то банки і тут можуть диктувати умови.
У договорі може бути зазначено:
- чіткі терміни по ОСАГО, які повинні збігатися з КАСКО;
- заборона на розстрочку по ОСАГО;
- заборона на необмежену кількість водіїв, а списки в ОСАГО і КАСКО повинні збігатися.
Нерідко банки йдуть назустріч своїм клієнтам і розробляють персональні схеми страхування кредитних автомобілів. Так, наприклад, в умовах договору може бути прописано вимоги оформлення КАСКО по викраденню і ДСАГО. Нерідко, банки завбачливо діють і в інтересах страховиків: настійно рекомендують придбати до всього іншого ще і поліс від нещасних випадків.
- автомобіль дуже дорогий, сума кредиту перевищує 1 500 000 рублів;
- вік позичальника від 45 років.
При цьому банки вимагають страхуватися від нещасних випадків за ризиками:
- Смерть.
- Інвалідність.
- Втрата працездатності.
Таким чином, фінансові установи за допомогою страхової покривають свої витрати на кредит, якщо раптом з позичальником трапиться біда. Причому, деякі банки лояльно ставляться до клієнтів, і страховка на увазі нещасний випадок в момент керування автомобілем. Деякі ж мають на увазі ці ризики 24 години на добу і такі страховки коштують дуже дорого.
Автоексперти, які вже багато років працюють з кредитуванням, рекомендують не шукати обхідних шляхів, а страхувати новеньку кредитну машину по КАСКО, тим самим убезпечивши себе від непрозорих оборудок страховика і банку, а також, від непередбачуваних життєвих обставин.
Чи є варіант відмови від КАСКО за автокредитом?
Безсумнівно, багатьох водіїв цікавить, що буде, якщо не оформляти повне КАСКО на кредитну машину? Адже за законодавством РФ, обов'язковим полісом є ОСАГО і багато хто хотів би заощадити, оскільки вартість повного захисту дуже висока. До того ж, при оформленні автокредиту, оплатити його потрібно відразу, а не відповідно до встановленого банком плану оплати кредиту.
За правилами більшості банків КАСКО оформляється:
- від угону, збитку, повного знищення;
- без розстрочки і мінімум на рік, а максимум на весь час кредиту;
- якщо КАСКО було оформлено на рік, то по закінчення цього терміну, позичальник зобов'язаний буде продовжувати його.
Такі жорсткі умови, на жаль, не дозволяють водіям скористатися різними страховими програмами по КАСКО, які у великому асортименті є у страховиків.
Як здійснюються виплати по КАСКО на кредитний авто?
Страховка по КАСКО кредитної машини являє собою тристоронній договір між:
При настанні страхового випадку існує кілька варіантів відшкодування збитку.
- Якщо автомобіль був пошкоджений в ДТП, то страхова компанія оцінює збитки і перераховує його в банк, звідки гроші надходять або до позичальника, або на рахунок СТО, де буде здійснюватися відновлення авто. У теорії, такий варіант зручний, проте, на практиці в ньому більше мінусів, ніж позитивних сторін. Термін отримання грошей досить довгий - мінімум 30 робочих днів, а клієнтові доведеться чекати ще довше, поки сума буде перерахована йому або станції ТО. Крім цього, часто позичальники скаржаться на недобросовісність банків, які занижували страхові суми, виробляли з великими затримками або зовсім знаходили привід для відмови виплачувати страховку.
- Якщо автомобіль був викрадений або пошкоджений в ДТП до повної загибелі транспортного засобу, то вигодонабувач буде банк, а якщо авто пошкоджено і можна робити ремонт, то в цьому випадку одержувачем буде позичальник. Цей варіант більш зручний для водія. Викрали авто, і він більше не переживає про те, що йому потрібно платити кредит - страхова і банк розберуться між собою самостійно. У разі аварії, водій отримує страховку і самостійно оплачує відновлення свого транспортного засобу.
- Цей варіант схожий на попередній. При збиток водій є вигодонабувачем, а якщо трапляється викрадення або конструктивна загибель - вигодонабувачем є банк. Але різниця полягає в тому, що банк отримує тільки непогашену по кредиту частину, а решту буде перерахований позичальнику. Звичайно ж, це найбільш справедливе рішення, проте не кожна людина, що оформляє авто в кредиті, звертає увагу на подібні пункти в договорі. А адже це дозволяє убезпечити позичальника від того, що він залишиться і без машини, і без виплаченої на момент страхового випадку грошей.
Приклад. Ваше авто коштує 1500 000 рублів, при цьому ви виплатили вже 800 000. У першому випадку при викраденні або конструктивної загибелі ви можете втратити частину суми, так як банки часто занижують вартість, аргументуючи це комісіями, відсотками та іншими заплутаними схемами. У другому випадку, банк може зовсім не повернути вам виплачене, оскільки договір підписаний і умови викладені на папері. Третій випадок є найбільш безпечним для водіїв і прозорим для банку.
Чи можна самому вибрати страхову компанію?
Укладаючи договір на кредит авто, більшість банків рекомендують страхову компанію, яка співпрацює з ними на партнерських відносинах. Як правило, це компанії, з якими у них підписані договори, а також їх правила відповідають вимогам банку.
У надійних банківських установ список партнерів дуже об'ємний, більш того, багато банків і страхові є підприємствами, що належать одним і тим же власникам. Тому, промоніторивши умовах цих компаній, можливо позичальникові вдасться заощадити, підібравши для себе найбільш прийнятний варіант.
- фінансовий рейтинг, в якому слід звернути увагу на співвідношення виплат і відмов. Обидва параметра не повинні бути занадто високими, оскільки якщо компанія платить всім або не платить зовсім - то це не хороший знак;
- народний рейтинг страховика, який є на нашому сайті;
- відгуки, при цьому бажано отримати їх від людей, які мали досвід спілкування зі страховиками не тільки при укладенні договору, а й, так би мовити, «в печалі», коли настав страховий випадок;
- вартість КАСКО - занадто низька ціна завжди повинна наводити на роздуми.
Незважаючи на всі ці критерії, ви маєте право вибирати страхову компанію самостійно, не враховуючи рекомендації банку. Якщо вона відповідає правилам банку, а вони відмовляють вам в оформленні кредиту, то вимагайте письмову відмову і заперечуйте таке рішення в Роспортребнадзоре або пишіть позовну заяву в суд. Робити це потрібно відразу ж, по гарячих слідах і з залученням доказів.
Як можна економити на КАСКО в кредитній машині?
Для цього є два варіанти:
- Страхувати по КАСКО на залишкову вартість автокредиту. В цьому випадку ви оформляєте страховку не на повну вартість машини, а на суму, яку повинні банку. Такий підхід може істотно знизити вартість страховки. Логічно, що якщо буде констатовано викрадення або конструктивна загибель - то виплата буде перерахована в банк.
- Робити КАСКО з оформленням франшизи. Такий варіант допускає лише невелика частина банків, однак це може істотно заощадити ваш бюджет. При цьому, враховуйте, що певна частина збитків можливо буде покладено на самого позичальника. Але ризик, як то кажуть, благородну справу, страховий випадок може і не наступити.
Дізнатися вартість КАСКО в різних страхових компаній можна за допомогою онлайн калькулятора. Це дозволить вам істотно заощадити час на пошук компанії.
Від'їздили рік, а що далі?
Іноді банки вимагають оформляти КАСКО на весь термін кредиту відразу, проте, для позичальника це дуже незручно.
Причин для цього декілька:
- вартість КАСКО може протягом року змінитися в меншу сторону, компанії іноді дають знижки і роблять цікаві пропозиції. Вийде, що страхувати відразу на весь термін буде невигідно, до того ж через рік оціночна вартість авто зменшиться, а ри первісної страховці це враховуватися не буде;
- якщо страхувати відразу на весь термін, то при достроковому погашенні кредиту, ви втратите свої гроші, так як зможете вже оформити обов'язкову автоцивілку або купити вигідніше КАСКО і закрити питання страховки;
- при безаварійної їзди у вас не буде накопичуватися знижка на ОСАГО, що теж не дозволить вам заощадити.
Тому, краще не робити КАСКО в тій же компанії, якщо страховка вам не вигідна. Оптимальною схемою страхування буде продовження поліса на більш вигідних умовах.
Так, на кредитний автомобіль можна оформити повний захист з розстрочкою платежу або по 50% знижку, якщо автомобіль не потрапляє в ДТП. Головне в цій ситуації не йти на поводу банку і не погоджуватися страхувати машину на весь термін кредиту, а якщо отримаєте відмову від банку в оформленні, можна знайти іншу установу, яка буде більш лояльно до клієнтів.