Старість - на радість?
Звичайно, думки про пенсії, особливо в молодому віці, не завжди приємні. По-перше, через заплутаність пенсійної системи в Росії, по-друге, через страх прийняття рішень. Багато фінансові консультанти радять відкрити пенсійний рахунок в банку і щомісяця поповнювати його саме тією сумою, яку ви розраховуєте отримувати в якості пенсії. Але багатьом такі вкладення не по кишені. Тому більшість громадян пускають це питання на самоплив.
Яку суму відкладати
Але рано чи пізно задуматися про пенсію все одно доведеться. Хоча російські громадяни не звикли самостійно думати в молодому віці, який буде їхнє життя в старості - тільки близько 5% населення інвестують свої кошти в майбутню пенсію, для порівняння в США - 70-80%.
Почати слід з розуміння того, на який вид пенсії ви розраховуєте, і які за цим стоять ризики. На думку фінансових консультантів, існує правило: якщо ви не хочете йти на ризик, а хочете інвестиції надійного характеру, то суми, які вам необхідно відкладати, повинні покривати інфляцію. Якщо ви готові на невеликий ризик (коливання в межах 5-10%), то можна відкладати по 70%. У разі, якщо великий ризик входить у ваші плани (до 30%), то близько половини, але даний варіант рекомендований, коли до пенсії залишається менше 10 років.
пенсія майбутнього
- До 2030 року розмір середньої пенсії буде наближений до 22,3 тис. Руб.
- Співвідношення між працюючими громадянами та пенсіонерами буде 1: 2.
- ¾ пенсіонерів, досягнувши пенсійного віку, будуть продовжувати трудову діяльність.
Заощадження - в банк
У разі зберігання грошей під «матрацом», це вас не врятує - інфляція знецінить всі ваші заощадження. В даний час банками пропонуються вклади «пенсійні», але вони націлені на громадян, які вже отримують пенсію. Подібні банківські програми припускають переклад пенсії на рахунок з нарахуванням
Оскільки, щоб розрахувати майбутню пенсію, необхідно володіти інформацією, якою на даний час може не бути, розглянемо приклад розрахунку пенсії середньостатистичного жителя Москви:
Чоловік, який одержує щомісяця зарплату в 60 тис. Рублів, на момент виходу на пенсію (60 років), зможе накопичити 55 162 666 рублів. При цьому умови повинні бути наступними: сума першого внеску - 24 тис. Рублів, процентна ставка по депозиту - 10%, сума щомісячного поповнення - 24 тис. Рублів. В цьому випадку вам доведеться пролонгувати банківський договір кожні 5 років. Але залишати таку суму на рахунку, значить надходити необачно, оскільки, держава гарантує страхову виплату лише в розмірі 1,4 млн. Рублів. Тому, вам доведеться оформляти вклади в декількох банках або інвестувати в цінні папери, нерухомість, золото. Зробити це можна самостійно або, вдавшись до послуг керуючої компанії, заплативши 10% від отриманого доходу.
З огляду на термін дожиття (21 рік), розмір пенсійного доходу з нашого прикладу становить 198,5 тис. Рублів на місяць, враховуючи інфляцію (11,54% - це 38 225 рублів).
Розклад був би ідеальний, якби не такі нюанси:
- При розподілі вкладу між банками виникає складність.
- Гарантії по виплатах в разі втрат при інвестуванні ніхто не дасть.
- Багато в чому себе обмежувати.
- Висока ймовірність витрати грошей до настання пенсії.
Пенсія для обивателя
Щоб грамотно розпоряджатися подібними сумами, потрібно або фінансова освіта, яку допомогу посередників. Обивателя може отримати консультацію з пенсійних програм. Депозитні лінійки банків їх не містять, але для формування пенсії існує ряд інструментів: ПФР і НПФ (багато з них існують на базі великих банків). І знову виникає питання, на які ризики ви готові.
- У разі якщо залишити гроші в державному Пенсійному фонді, ризик мінімальний. Є шанс в разі непередбачених ситуацій як стихійне лихо, дефолт, переворот і т.д. ПФР це не торкнеться. Засоби державою інвестуються через керуючі компанії за замовчуванням. У вас є можливість вибрати КК на сайті фонду. Прибутковість мінімальна. У разі виникнення збитків при інвестуванні, вам гарантовано буде повернута лише страхова частина пенсії.
- Довіряючи свою майбутню пенсію недержавному пенсійному фонду, ви ризикуєте помірно, оскільки інвестування проходять через керуючі компанії, уповноважені державою. Перевагою є той факт, що за таких обставин будь-якого характеру пенсії будуть виплачуватися, навіть при збитках від інвестицій, які будуть покриті коштами компанії. У разі руйнування компанії, виплати застраховані державою. Якщо розглядати ризики при передачі коштів в НПФ, то вони нижче, ніж при інвестуванні через КК. Фактор передачі коштів на рівні інстинкту державі, а не бізнесу спрацьовує в цьому випадку.
Якщо громадянином ні подавалася заява до Пенсійного фонду за місцем проживання про те, яким чином він хотів би формувати накопичувальну частину пенсії, то за замовчуванням його пенсійні накопичення формуються через Пенсійний фонду РФ, інвестує їх державна КК - Зовнішекономбанк, з якої ПФР уклав договір довірчого управління засобами пенсійних накопичень.
Вранці гроші, ввечері пенсія
Розраховуючи пенсію із застосуванням пенсійного калькулятора на сайті ПФР, пенсія громадянина з нашого прикладу становитиме 18971 рубль кожен місяць. Прибутковість недержавних фондів більш висока. До
Розрахувати розмір вашої майбутньої пенсії можна з допомогу калькуляторів, які враховують ряд даних: період, проведений в армії або у відпустці по догляду за дитиною і т.д. Цифри видаються приблизні.
НПФ дозволяє регулювати прибутковість ваших накопичень, шляхом внесення внесків. Свої послуги фонди оцінюють в 10% доходу від інвестування, тобто політика компаній спрямована на збільшення доходу майбутніх пенсіонерів. Отже, якщо людина не володіє спеціальними знаннями і безліччю інвестиційних інструментів, він може довірити формування накопичувальної частини пенсії недержавному пенсійному фонду, забезпечивши тим самим максимальну прибутковість своєї пенсії.
Але і тут є свої мінуси:
- При необхідності вилучити кошти швидко не представляється можливим.
- У вкладника немає права вибору інструментів інвестування.
- Діють штрафи за прострочені платежі в фонд (визначається графік при укладенні договору).
Чи є сенс зберігати свої гроші в американській валюті?
Законом не заборонено інвестування пенсійних накопичень в іноземній валюті за умови, якщо обсяг інвестицій не перевищує 25% портфеля. Але, на думку НПФ і КК, такий підхід до інвестування викликає ризики, тому в основній своїй масі в минулому році інвестування пенсійних грошей проходило в рублях. У разі якщо динаміка іноземної валюти негативна, збиток виражається в рублевому еквіваленті. У той час як, знецінення рублевих коштів на тлі курсів валют збитком не є.
Сам собі ПФР
У разі якщо ваш дохід нестабільний, то недержавні пенсійні фонди допоможуть вам прояснити ситуацію. Договір містить пункт, в якому обмовляється розмір внесків і періодичність їх внесення. У той час як при звичайному внесок самодисципліни може і не бути. Але загальні висновки про формування пенсії не дуже райдужні:
- Виникають складності при розборі інформації по страхової та накопичувальної частини пенсії.
- Не завжди вдається отримати грамотну компетентну консультацію від співробітників «гарячої лінії» ПФР.
- При укладанні договору з НПФ, будьте гранично уважні - співробітниками НПФ не завжди представляється об'єктивна інформація, при реальних розрахунках розмір пенсії виявляється скромніше.
- Цілком покладатися в даному питанні на державу - необачно, пенсійна формула змінюється. Незайвим буде відкрити або додатковий внесок, або звернутися в НПФ.
Але в будь-якому випадку, хороша прибутковість майбутньої пенсії в недержавному фонді буде лише за наявності офіційної зарплати.
Як примножити свою пенсію?
- Організувати свій бізнес.
- Здати в оренду нерухомість.
- Вкласти свої заощадження в ПІФ (пайових інвестиційних фондів).
- Продовжувати працювати після виходу на пенсію.
- Укласти договір довічної ренти.