Іпотека в Росії набуває все більшої популярності. Багато хто розглядає її, як альтернативу знімного житла. За статистикою, приблизно 35% цікавляться кредитом, знімають житло в оренду. На сьогодні щомісячна плата за житло практично дорівнює щомісячним платежам за кредит (або хоча б відсоткам у ній). Навіщо, в такому випадку, кидати гроші на вітер, якщо можна виплачувати ті ж гроші за свою квартиру.
Якщо Ви вирішили взяти кредит, для початку треба все добре обміркувати, що необхідно для оформлення кредиту, які наслідки можуть бути і т.д. А найголовніше, реально оцінити сумісність Ваших бажань і можливостей. Слід врахувати розмір Ваших доходів, скільки щомісяця Ви зможете віддавати банку. Бажані квадратні метри залежать від багатьох чинників: від розміру початкового внеску, від віку, освіти, стажу, виду професійної діяльності, кількості членів сім'ї, наявності утриманців і т.д. Однак, на даний момент, в світлі жорстокої конкуренції, банки йдуть назустріч клієнтам. Немає необхідної суми для початкового внеску? Так зараз є іпотечні програми без первісного внеску. Немає житла? Можна взяти кредит під заставу житла, що купується. Загалом, вихід завжди знайдеться. Потрібно визначитися, що саме Ви хочете, квартиру, котедж, новобудову або вторинне житло, або потрібні гроші на ремонт і т.д. І вже в залежності від вибору, можна буде вибрати оптимальний вид іпотеки для цього випадку.
При виборі іпотечної програми краще звернутися до фахівця, який підбере Вам більш підходящу іпотечну програму, яка відповідатиме Вашим вимогам, можливостям і бажанням. Іпотечний брокер розповість про підводні течії іпотеки, сам буде домовлятися з продавцями та іншими учасниками ринку. Правда знайти зараз хорошого брокера нелегко, і за послуги він бере від 1 до 1,5% від розміру кредиту.
Якщо Ви вирішили самостійно розібратися в цьому, то доведеться уважно ознайомитися зі всією необхідною інформацією (в Інтернеті). Потім слід визначитися, яка сума потрібна, в якій валюті, який термін кредитування підходить для Вас і які процентні ставки. Щоб дізнатися приблизну суму кредиту, на що можна буде розраховувати, помножте місячний дохід на 82. Що стосується вибору валюти, то вона повинна відповідати Вашим доходах. Чим більше термін кредитування, тим вище процентні ставки. При виборі банку, не варто орієнтуватися на низькі відсотки. Краще відразу дізнатися, які додаткові збори стягують за обслуговування і надання інформації, в якому розмірі доведеться виплачувати додаткові збори протягом кредитного терміну. Крім того, слід знати, що процентна ставка банку не завжди нараховується на реальний залишок. Наприклад, зміна заборгованості може враховуватися при нарахуванні відсотків по закінченні 3-х місяців після погашення основного кредиту, в результаті чого зростуть виплати за користування кредитом. І ваша процентна ставка виявиться набагато вище номінальної.
Звичайно ж, Ви зіткнетеся з обов'язковим заповненням документів. І з Вами проведуть співбесіду, щоб перевірити платоспроможність і визначити максимальну суму кредиту (така перевірка називається андеррайтинг). Потрібно постаратися справити враження серйозного і відповідального людини. Бажано одягнутися в діловому стилі і по можливості вивчити точні і конкретні відповіді своєї анкети.
Для отримання кредиту звичайно потрібні такі документи: копія паспорта, заяву на отримання кредиту, копії свідоцтв (шлюбний договір, про народження дітей, висновок-розірвання шлюбу, трудова книжка, диплом про освіту), довідка про доходи за формою 2-ПДФО або за формою банку (якщо вона не дає уявлення про реальний дохід, то потрібно довідку, з підписом головного бухгалтера та печаткою фірми), квитанція про оплату зборів банку за розгляд заявки (якщо є), копія посвідчення водія, військовий квиток (якщо ще можуть п Різван в армію), копії документів, що підтверджують наявність рухомого і нерухомого майна, документ, що підтверджує вартість об'єкта нерухомості (договір купівлі-продажу), свідоцтво про реєстрацію права власності продавця на об'єкт нерухомості, документ, що підтверджує наявність суми, яка становить різницю між сумою кредиту і вартістю квартири, що купується (пред'являється при видачі кредиту).
Якщо Ви вже визначилися з квартирою, яку збираєтеся купувати, то банк (при наявності всіх документів) при позитивному рішенні готує кредитну документацію і видає кредит. Якщо ж ви вагаєтеся, то банк, розглянувши документи, називає Вам розмір кредиту і надає час на пошук відповідного житла. Після того, як Ви знайшли квартиру, юристи банку перевіряють правильність оформлення. До речі, при угодах, з використанням іпотечного кредиту прискорена реєстрація триває близько двох тижнів. Звичайна реєстрація - місяць. У більшості випадків покупець оплачує ці витрати на вимогу продавця.
Напередодні угоди підписується договір комбінованого страхування. В обов'язковому порядку розглядаються 4 типи страхування - працездатності, життя, титулу - права власності та об'єкта нерухомості. Право власності перевіряється в першу чергу. Якщо зміна власників відбувалася часто, то в страхуванні відмовляють. Страховики також перевіряють, чи були в даній квартирі зареєстровані неповнолітні, інваліди тощо виписані вони і яким чином. Всі витрати по страховці несе позичальник, однак, страхуються ризики банку, і при наявності страхового випадку виплати підуть на користь банку.
Також, банк розглядає техстан будинку, наявність неузгоджених перепланувань (якщо є). У кожного банку свої вимоги. Деякі, не видають кредит, поки продавець не погодить перепланування, або не приведе житло до свого попереднього стану. Після того, як банк дав згоду, призначають дату угоди і дату підписання іпотечного договору з банком. Буває, що банк не згоден з вартістю продавця (після оцінки фахівцем), в цьому випадку банк видає кредит в розмірі 70-80% від оціночної вартості.
Якщо при пошуку квартири Ви вдалися до допомоги ріелтора, то вноситься застава, а потім розглядаються варіанти квартир. Після того, як житло знайдено, ріелтор вносить аванс і займається збором документів, які перевіряються фахівцями банку, агентства та страхової компанії. Процес узгодження документів триває від тижня до місяця, протягом якого житло може вирости в ціні, і угода зривається.
При придбанні житла не слід оформляти покупку без професійної технічної експертизи. Фахівці складуть письмовий висновок про всі недоліки житла на поточний час. Все сказане продавцем про техстані квартири має підтверджуватися документами. Якщо Ви купуєте житло на вторинному ринку, варто поцікавитися про дату проведення останнього ремонту. Ретельно перевірте юридичну чистоту житла, хто має права на це житло, її колишні власники і т.д. Перед тим, як щось підписати, уважно вивчіть документ, і якщо присутні незрозумілі моменти, то краще їх з'ясувати до підписання.
Пам'ятайте, що підписувати документи Ви повинні в присутності нотаріуса. Після підписання кредитного договору, позичальникові на рахунок надходять кошти, які він знімає і кладе в комірку банку в присутності продавця, а він в свою чергу, отримує ключ від комірки і підписує договір про те, що доступ до неї можливий тільки при наявності зареєстрованого договору купівлі -продажу. Покупець отримує ключі після підписання акту прийому-передачі квартири. Правда, на термін позики діють деякі обмеження: без згоди банку покупець не має можливості здавати житло, проводити перепланування і обмін житла. Зате він відразу стає власником і може зареєструвати всіх членів сім'ї