Дмитро Мазоренко, Vласть
Фото Володимира Третьякова
Єдиний пенсійний продукт, який зараз продають страхові компанії - це пенсійний ануїтет, при якому страховик викуповує ваші пенсійні накопичення у Єдиного накопичувального пенсійного фонду та сам здійснює щомісячні або щорічні виплати. Його перевага в тому, що людина може почати отримувати кошти ще за 8 років до досягнення пенсійного віку.
При цьому термін виплат не обмежується обсягом накопичень в ЕНПФ. ЕНПФ теж поки не обмежує їх тривалість, але в колл-центрах КСЖ «Grandes» і «Халик-life» кореспонденту Vласті розповіли, що фонд незабаром може лімітувати виплати накопиченою сумою пенсійних заощаджень. Страхові ж компанії за рахунок інвестиційного доходу продовжать здійснювати виплати до кінця життя людини, навіть якщо її тривалість складе більше 100 років. Крім того, невиплачена сума накопичень, в разі раптової кончини власника, буде передана його спадкоємцям.
У встановлені і зручні для себе терміни, людина отримає першу виплату. Її розмір буде залежати від накопичень і віку людини. Якщо людина накопичила, припустимо, 10 млн. Тенге, то за рік він отримає виплату в 400 тис. Тенге. Але розрахунки щорічно змінюються через індексації за рівнем МРП, яка зазвичай становить 5%. В цілому, прибутковість всіх страхових компаній щодо інвестування пенсійних заощаджень законодавчо закріплена на рівні 6%. Умови кожного страховика відрізняються лише кордоном можливих щомісячних і щорічних виплат. Це залежить від величини компанії (обсягу її активів і власного капіталу) і її ризик-менеджменту.
Якщо страхова компанія раптом закриється або збанкрутує, відповідно до закону про страхову діяльність, її портфель буде переданий іншому страховику і вже він візьме на себе обов'язки виплачувати пенсії. Але сума виплат, після передачі портфеля іншої компанії, не зміниться. Фонд гарантування страхових виплат не охоплює добровільні види страхування, тому ануїтети не гарантовано державою. Однак падіння всього страхового ринку - великий головний біль не тільки для фінансового сектора, але і всієї економіки країни. Тому держава і Національний банк навряд чи допустять такий сценарій.
До об'єднання пенсійних фондів в ЕНПФ, в Казахстані існували продукти накопичувального пенсійного ануїтету. Зараз їх не надає жодна компанія. Однак вони досить популярні в розвинених країнах. Саме цей вид послуг значно покращує фінансове забезпечення пенсіонерів і дозволяє їм подорожувати за кордон.
У Казахстані компанії зі страхування життя замінили цей продукт добровільним накопичувальним страхуванням. Мінімальний термін його дії - 5 років, а максимальний - 30 років. Порогова сума для початку використання послуги - 5 000 тенге. При цьому періодичність внесення грошей людина вибирає сам - це можна робити раз на місяць, півроку чи рік. До цієї послуги також додається поліс зі страхування життя. Якщо за час користування послугою з людиною відбувається страховий випадок, то він отримує страхову суму, відокремлену від своїх накопичень.
Через 3 роки з моменту страхування, компанія нараховує дивіденди, які залежать від її прибутку. В середньому вони становлять 4-8% від суми накопичень. Якщо страхувальник дожив до кінця страхування, він отримує накопичені кошти, страхову суму і дивіденди від компанії. При цьому людина сама вибирає тривалість і періодичність їх виплат. Він також може отримати весь обсяг за один раз. У разі смерті людини, його спадкоємці отримують страхову суму, виплати на поховання та дивіденди від компанії. Умови можуть змінюватися від компанії до компанії.