У зв'язку з кредитним ажіотажем, яка охопила Росію останнім часом, банки змушені потурбуватися про повернення виданих коштів у позику і тому російські банкіри перейняли дуже популярну на Заході модель розрахунку ризиків, звану скорінгом.Может бути хтось на себе вже відчув вплив даної моделі, якщо ви зверталися в банк із заявою на кредит і отримали отказ.Стать жертвою таких розрахунків можуть цілком добропорядні граждане.Каков же принцип дії даної моделі? Що таке скоринг позичальника і для чого він потрібен? Ось про це ми сьогодні і поговоримо.
Трохи історії про розвиток скорингу
Скоринг-в перекладі означає «підрахунок очок».
На ділі це має на увазі розрахунок балів для кожного позичальника індивідуально, грунтуючись на даних його анкети. Зараз ці математичні операції комп'ютеризовані. У далекі ж 1940-і, коли ця система була винайдена, американські банківські експерти вручну вважали бали своїх клієнтів. Правда, і до уваги тоді приймалося тільки десяток характеристик позичальників, зараз же їх майже сотня. Виходячи з суми отриманих балів, банк коригує такі умови надання позики як сума грошей, яку він готовий позичити, процентна ставка по кредиту і термін повернення позики. Підрахунок балів за системою скорингу в декількох банках може відрізнятися, тому якщо один банк відмовив у кредиті, не обов'язково так само вчинить і наступний. Втім, існують критерії, що роблять істотний вплив на всі методики скорингової оцінки. Серед них:
- вік позичальника;
- склад сім'ї, особливо кількість утриманців;
- професія;
- рівень доходів самого позичальника та членів сім'ї;
- район проживання і середня вартість житла в ньому;
- як довго позичальник працює на одному місці;
- чи має претендент кредиту заборгованості в інших банках і т.д.
Різновиди скорингу в Росії
Виділяють кілька різновидів скорингу. У Росії найпоширеніший вид - це скоринг заявника. В основному він застосовується в ситуації, коли видається експрес-кредит або позику на невелику суму. У таких випадках рішення про видачу грошей приймається не більше ніж за годину, і повністю перевірити позичальника у банку не виходить. Наступний вид скорингу - «скоринг поведінки» проводить оцінку дій позичальника в перспективі. При цьому прогнозується поведінка боржника в разі зниження рівня заробітку, чи стане він продовжувати погашення позики чи ні. Третій вид скорингу працює з уже наявним простроченням по кредитах. Завдяки проведеним розрахункам банк вибирає оптимальні дії щодо позичальника, який прострочив щомісячні виплати. Так наприклад, кредитор може звернутися до допомоги колекторів або подати в суд. Ще один різновид скорингу дозволяє обчислювати можливість того, що потенційний позичальник може виявитися шахраєм. Втім, в Росії для громадян з недобросовісною репутацією у банків є «чорний список». Крім того, існують види скорингу, що визначають, чи стане цей клієнт вдаватися до послуг конкретного банку в подальшому, і які ще пропозиції від фінансової установи можуть стати йому цікаві. Втім, тільки найбільші російські банки користуються останніми видами скорингу.
Скоринг-переваги і втрати
Використовуючи можливості скорингу, банки отримують можливість краще пізнати свого клієнта. Це не тільки знижує ризики фінансових установ, але і відкриває перед ними можливості для більш гнучкої політики в області кредитування, так як кредитору стає зрозуміліше, які пропозиції будуть більш затребувані в конкретному регіоні і серед конкретної групи позичальників. Наприклад, банк зможе підібрати оптимальну процентну ставку, вигідну для самого кредитора і доступну для позичальників. Втім, скоринг не є панацеєю від невиплати позик для банків, так як він, розділяючи позичальників на умовні групи, користується усередненими показниками, але в кожному правилі є свої винятки. З іншого боку, недосконалість системи скорингу позбавляє банк потенційно благонадійних клієнтів.
Можливо, це Вас зацікавить
☛ Чим загрожує несплата кредиту банку
Несплата кредиту загрожує його одержувачу застосуванням різних санкцій в залежності від суми заборгованості, умов договору, наявності (відсутності) поручителів і внесення застави. При невиконанні зобов'язань по виплаті кредиту банком будуть зроблені.
☛ МІФИ ПРО КРЕДИТИ ГОТІВКОЮ
Великою популярністю останнім часом стали користуватися кредити готівкою. І оскільки ця тема дуже актуальна саме зараз, то в цій статті я хочу розвінчати кілька міфів, які безпосередньо пов'язані з.
☛ Чи можна взяти кредит пенсіонерам
Що таке для пенсіонера- кредит? Це шанс (і часом єдиний) отримати грошові кошти на тривалий час або купити щось потрібне. У житті бувають різні ситуації і ніхто не може.
☛ Кредити фермерам (програми кредитування)
Для того щоб зайнятися фермерської діяльністю потрібно порядна стартовий капітал. Адже доведеться купувати тварин, корми, насіння, рослини, обладнання, с / г техніку і т.д. Все залежить від обраного напрямку. Особливості кредиту для фермера Деякі.