Всі вже звикли до такого поняття, як супер- і гіпермаркети. Ці слова асоціюються з величезними магазинами, в яких можна придбати буквально все необхідне - від зубної пасти і продуктів харчування до електроприладів і навіть меблів. Однак повноцінних фінансових супермаркетів поки що немає.
На відміну від "товарних" супермаркетів їх фінансові побратими не зажадають величезній площі. Адже продаватися там будуть "вироби", які не можна помацати руками: банківські і страхові продукти. Суть ідеї полягає в тому, щоб клієнт отримав доступ до широкого спектру цих послуг в одному місці.
Щоб така система запрацювала, необхідна співпраця банківського і страхового капіталу. Щоб, прийшовши в страхову компанію, клієнт міг би заодно отримати доступ і до банківських продуктів, а прийшовши в банк - до страхових. Наприклад, звернувшись за кредитом для покупки автомобіля, міг би тут же отримати інформацію про варіанти страховки майбутнього придбання.
Поки що обсяг таких пересічних продажів в Росії, за даними рейтингових агентств, становить всього 30 млрд рублів. Однак в найближчі чотири роки це число як мінімум подвоїться. Правда, є думка, що вже сьогодні 30 млрд рублів - сильно занижені дані. Також прогнозується, що в найближчі п'ять років активи банків і страховиків зрівняються, що також буде сприяти появі фінансових супермаркетів.
На даний момент головними напрямками співробітництва банкірів і страховиків є іпотека та автокредити. Справа в тому, що іпотечне та автомобільне кредитування, як правило, має на увазі одночасно страхування нерухомості або автомобіля, під які і береться кредит. Зараз середня сума річного страхового внеску становить 0,8 - 1,1% від суми кредиту і має тенденцію до зниження. На думку представників страхового співтовариства, обсяг співпраці за цими напрямами (у фінансовому вираженні) потроїться в найближчі 5 років.
Взагалі фінансові супермаркети можуть бути трьох типів. Перший - це холдинг, який об'єднує ряд дочірніх компаній, що пропонують як банківські, так і страхові послуги під загальною торговою маркою. Такі структури, як правило, створюються великими корпораціями.
Другий тип - вільний, ринковий. У цьому випадку банк і страхова компанія укладають між собою партнерський договір про спільні агентських продажах своїх послуг.
Третій тип - брокерський. Він має на увазі наявність посередницьких організацій-брокерів, які збирають інформацію про всі фінансові послуги та підшукують для звернувся до них споживача оптимальний для нього варіант.
На даний момент холдингові структури вже існують, але, як правило, вони обслуговують інтереси своєї корпорації. Два інших напрями знаходяться в початковій стадії розвитку. Останнє з них (брокерське) особливо цікаво. Так, сьогодні деякі банки вже уклали договори про співпрацю з брокерськими компаніями. У фінансових колах існує думка, що можна піти шляхом деяких західних країн, де сфера виробництва фінансових послуг та їх продаж розділені. Виробництвом цих послуг займаються банки і страховики, а продають їх спеціалізовані компанії (наша газета вже писала про такі фінансові брокерів). Подібна схема вигідна і клієнтам: брокери можуть підшукати для них оптимальний варіант, оскільки не пов'язані структурно з конкретними банківськими або страховими організаціями.
Втім, самі банкіри і страховики дивляться на таке "поділ праці" без особливого ентузіазму. На їхню думку, така схема означає передачу всієї "повноти влади" брокерам. Брокер прийматиме заяви, він же буде викликати аварійного комісара та т. Д. Але ж все це - прибуток, якої банки та страхові компанії не горять бажанням ділитися ні з ким. Так що найближчим часом нас, швидше за все, чекають фінансові супермаркети "другого типу", коли банк укладає договір із страховиком про спільне просування продуктів і послуг. Брокери в такій схемі грають лише допоміжну роль.
"Питання інтеграції банків і страхових компаній у формі фінансового супермаркету - віддалена перспектива", - вважає заступник начальника відділу контролю та нагляду на ринку фінансових послуг управління Федеральної антимонопольної служби (ФАС) по Санкт-Петербургу і Ленінградської області Олександр Петров. За його словами, ФАС всіляко підтримує подібну інтеграцію. Однак при цьому антимонопольна служба обіцяє стежити, щоб в цьому процесі не зникла вільна конкуренція.