Що таке житловий кредит?
Житловий кредит -це кредит, який видається банками та іншими фінансовими установами на покупку квартири або приватного будинку, на реконструкцію житла з подальшим збільшенням його площі шляхом будівництва нових кімнат, нових поверхів.
Видача житлового кредиту позичальникові здійснюється за участю АІЖК або безпосередньо через банк. Житлові кредити, пропоновані ринком, можна умовно розділити на два види: споживчі та іпотечні.
Іпотечний житловий кредит
Головна ознака іпотечного кредиту - його запорукою служить сама нерухомість, що купується в кредит. Такий крок дає можливість позичальникові поліпшити свої житлові умови з мінімальними ризиками. Результатом такої угоди в гіршому випадку, може стати той факт, якщо позичальник з якихось причин перестане платити позику, що квартира буде конфіскована і продана, а гроші буду поділені між ним і банком.
Разом з цим основний принцип іпотеки - це його доступність. Тому іпотечні кредити мають різну довгостроковість (від 10 і більше років).
Стандартний іпотечний кредит
Такий тип кредиту має найбільшу доступність і висока якість. У банку припускають, що позичальник здатний виплатити іпотечний кредит без особливого погіршення свого життя. Тому, згідно зі світовою практикою, стандартний іпотечний кредит повинен відповідати таким вимогам:
- Іпотечний кредит може бути виданий позичальникові за умови оплати не менше 30% від вартості квартири, що купується в якості початкового внеску;
- Розмір погашення іпотечного кредиту не може перевищувати 40% від місячного доходу сім'ї;
- Іпотечний кредит не може бути видано на придбання житла низької якості (наприклад, будинок, який через 10 років стане аварійним);
- Іпотечний кредит не може бути видано на придбання житла занадто маленькій площі (однокімнатна квартира для кількох членів сім'ї).
Нестандартний іпотечний кредит
Такий тип кредиту відрізняється тим або іншим ступенем порушення обумовлених принципів, в результаті чого житло має більш низьку якість і більш високі ризики як для позичальника, так і для банку. При оформленні нестандартного іпотечного кредиту позичальник повинен внести 10% початкового внеску від вартості квартири, а розмір погашення кредиту становить не більше 45% від місячного доходу сім'ї.
Споживчий житловий кредит
Цей вид кредитування має зовсім інші принципи. Наприклад, в заставу споживчого житлового кредиту береться не квартира, що купується, а цінне майно позичальника у вигляді автомобіля, коштовностей, іншої нерухомості. Як правило, такий кредит видається на порівняно малий термін і під великі річні відсотки.