До зарплати ще кілька днів, а в бюджеті вже пролом? Не знаєте, куди «витекли» гроші? Журитеся, що доходи не збільшуються, а витрати тільки ростуть? Тоді вам пора вести сімейний (або особистий) бюджет. Про нього я і хочу розповісти.
Коли я чую міркування про особисті фінанси в сімейному бюджеті, то, як правило, міркування крутяться навколо доходів: як їх збільшити, де і як знайти роботу більш високооплачувану, хто повинен забезпечувати дохід в сім'ї - тільки чоловік або дружина теж? Набагато рідше йдеться про врахування та плануванні сімейного бюджету. Точніше, майже ніколи. Вже не кажучи про такі теми, як інвестування та накопичення. Але сьогодні ми з вами поговоримо саме на цю тему.
Методи ведення сімейного бюджету
Пропонує наступну схему:
Із загальної суми доходу віднімаємо гроші на інвестиції і великі покупки (10-20%). Із залишку - гроші на комунальні витрати. Решта ділимо на чотири конверта. Кожен з них - тижневий бюджет, який витрачається на що завгодно (харчування, одяг, транспорт і т.д.). Головне - вкластися «в норму».
Пропонує ділити грошову «масу» на п'ять частин в наступному процентному відношенні:
- Поточні витрати (60%): їжа, комунальні, транспорт і т.д.
- Пенсійні накопичення (10%): на свій розсуд можна замінити призначення
- Довгострокові виплати (10%): кредити, борги і т.д.
- Нерегулярні витрати (10%): на випадок хвороби, поломки машини і т.д.
- Розваги - 10%.
Метод Ендрю Тобіаса
Пропонує покласти в основу бюджетування три простих правила:
- Відмова від кредитів і боргів
- Збереження / інвестування 20% від доходу
- Життя в своє задоволення на решту 80%.
У книзі «Все ваш добробут: головний фінансовий план на все життя» Е. Уоррен рекомендується тримати в збалансованому стані три основних напрямки:
- Необхідна (50% доходу): харчування, одяг, комунальні і т.д.
- Бажане (30% доходу): книги, кіно, прикраси і т.д.
- Заощадження (20% доходу): включаючи погашення боргів.
У всіх цих методах є здоровий глузд, вибирайте той, який підійде вам.
Моделі сімейного бюджету
Існує спільний сімейний бюджет (загальний гаманець), солідарний (часткової) і роздільний. Наша сім'я вибрала для себе солідарний (часткової) тип бюджету. Це, коли крім загальних сімейних фінансів у кожного з членів сім'ї залишаються суми на власні покупки і витрати. Солідарна модель є проміжним варіантом між «загальним казаном» і роздільним бюджетом. У цьому випадку також формується загальна частина, яка використовується для поточних витрат: на харчування, побутову хімію, комунальні платежі і т.д. Засоби подружжям вносяться в частках. При цьому кожен з них залишає частину грошей собі на «особисті витрати».
Розібравшись з моделями сімейного бюджету, переходимо до доходів і витрат.
Доходи і витрати
Сімейний бюджет складається з доходів всіх працюючих членів сім'ї. З цим все зрозуміло. Доходи підсумовуються, виходить загальний сімейний місячний дохід. Доходи розподіляються на місяць на: витрати, цільові накопичення і інвестиції.
Важливо постаратися планувати витрати, щоб не було дефіциту бюджету.
З приводу персональних витрат ми домовилися, скільки кожному члену сім'ї потрібно грошей на витрати Так як син ще малий (йому 5 років), то у нього незначні кишенькові витрати. Зараз йому виділяється 500 тенге в тиждень на особисті витрати. Половину з цієї суми він відкладає в скарбничку. Накопичує, начебто, на самокат, до кінця поки не вирішив. Тут важливий нюанс. Ми могли б і відразу купити цей самокат, але хочеться, щоб син навчився дбайливо поводитися з грошима. Половину він, в силу свого віку. природно, вважає за краще витрачати на солодощі.
По видатках чоловіка сказати точно не можу, він витрачає їх на свій розсуд.
Зате можу сказати, як я планую свої особисті витрати. А я їх саме планую. На початку кожного місяця я планую суму на мобільний зв'язок та інтернет, покупку косметики та одягу, на обіди, посиденьки з подругами і т.д. І дуже намагаюся цей ліміту не перевищувати. Ліміт у мене складається в процентному співвідношенні від отриманих доходів, особистих, а не підсумовуваних сімейних. Найчастіше мені вдається дотримати ліміт. Іноді немає, коли піддаюся імпульсивних покупок. Не без цього. Однак, я розумію, що не можна ставати жертвою суспільства споживання і намагаюся зводити до мінімуму всі нікчемні витрати.
Хто і як веде сімейний бюджет
Вести облік витрат - це не сама мета. Облік витрат дозволяє їх оптимізувати, скорочувати непотрібні витрати. Адже головне в сімейному бюджеті - навіть не величина доходів (хоча, вона важлива). Скільки б людина не заробляв, весь час буде мало. Тому що разом з доходами будуть рости запити і витрати. Головне в сімейному / особистому бюджеті - це навчитися розумно витрачати. Важливо навіть при скромних доходах навчитися правильно ними розпоряджатися. І тоді можна буде вести сімейний / особистий бюджет в профіцит, а не в дефіциті. Тобто не звертаючись до борги і кредити.
Підбиттям спільних витрат займаюся я. Чоловікові це відверто нудно, хоча він активно підтримує і заохочує мене в прагненні займатися обліком і плануванням сімейного бюджету. Однак, як я вже писала вище, сучасні програми ведення сімейного обліку дозволяють користуватися ними декільком членам сім'ї одночасно, якщо в цьому виникає потреба.
Цільові накопичення
Так як ми з чоловіком - противники кредитів, то єдиний спосіб покупки дорогих товарів і послуг (відпустку, ремонт) - це цільові накопичення. Потрібно запланувати покупку, наприклад, холодильника і збирати на нього. Щоб не переплачувати банку в разі використання кредиту. Відсотки за споживчими кредитами дуже негуманні. Набагато вигідніше на той же холодильник накопичити самостійно, ніж переплачувати банку. Всі великі витрати ми з чоловіком, зрозуміло, обговорюємо спільно.
інвестиції
Є правило, яке називається «Заплати спочатку собі». Вираз «заплатите спочатку собі» взято з книги Джорджа Клейсона «Найбагатша людина в Вавилоні». Припустимо, у вас поки є єдине джерело доходів - це ваша заробітна плата. Тепер встановіть собі за правило: з будь-якого доходу відкладати 10%, 15% (або 20%) від суми і не витрачати їх. Тобто, якщо ви отримали будь-який дохід - першим же ділом відкладіть від неї мінімум 10%. Платити собі потрібно, в першу чергу, перед тим, як ви почнете витрачатися на поточні витрати. Інакше потім ви витратите всі зароблені гроші (велика ймовірність цього) і нічого не залишиться. І, до речі, особисте інвестування - це не так вже й складно. Я знаю обивателів, які вкладають заощадження в ПІФи, купують дорогоцінні метали, акції. І це аж ніяк не олігархи або власники великого бізнесу. Звичайні люди. Але особисто для мене - це просто 100 рівень володіння особистими фінансами, я, напевно, тільки йду до цього.
Книги по особовому і сімейному бюджету
Крім книги Дж. Клейсона існують інші видання з особистих фінансів, що стали свого роду класикою. Дуже рекомендую почати впровадження сімейного / особистого бюджетування з читання цих книг.
Резюмуючи, основні принципи ведення сімейного бюджету такі:
Я аж ніяк не гуру сімейних або особистих фінансів, я вчуся і вирішила поділитися з вами корисною інформацією та досвідом.
А ви ведете сімейний / особистий бюджет? Як у вас відбувається облік витрат і планування бюджету? Хто в семьеза це відповідає?