- Ми підберемо оптимальні тарифи;
- Оформимо необхідні документи;
- Швидко і грамотно врегулюємо всі спірні питання;
Росіяни по-різному захищають свою заміську нерухомість і майно: одні скидаються всім селищем і наймають охорону, інші встановлюють замки міцніше або сигналізацію, треті ж просто сподіваються на авось. За статистикою наявністю страховки на «будиночок у селі» може похвалитися лише кожен третій домовласник. Скільки ж коштує застрахувати будинок або дачу? Яку програму вибрати, щоб розраховувати на отримання гідної компенсації? До яких підступу з боку страховиків потрібно бути готовим?
Пасивна позиція в питанні страхування заміської нерухомості - не найкращий вихід, може вийти собі дорожче. Наприклад, з понад 9 тис. Пожеж, що щорічно трапляються в Підмосков'ї, до 6 тис. Припадають якраз на заміські будинки. Виявивши попелище на місці колись славного будиночка або застав розграбованої дачу, мимоволі задашься метою роздобути на найближчий рік страховку на свій, нехай і невеликий, будиночок. Тим більше що дефіциту страхових програм на ринку не спостерігається.
Агент практично будь-якої великої страхової компанії (СК) або брокер може запропонувати виписати експрес-поліс на вашу дачу. Плюси такого продукту очевидні: заяву заповнювати не потрібно, як і надавати додому якісь документи, про огляд прийнятої на страхування власності також не йдеться. Правда, СК зазвичай просять надати фотографії будинку. При цьому у клієнта є можливість оплатити страховку в розстрочку, а деякі компанії практикують виплату страхового відшкодування без надання довідок з міліції, від пожежних або з Гідрометцентру (якщо сума збитку не перевищує 30 тис. Руб.).
Але і мінусів у «експресів» чимало. Ви сплатіть страховий внесок, а страховий захист за полісом почне діяти днів так через п'ять-сім, до цього будинок ще не буде застрахованим (в класичних програмах страховий захист починає діяти з моменту оплати клієнтом страхової премії). Виходить, що якщо в найближчий тиждень після покупки поліса будинок постраждає від пожежі / затоки або дій злодіїв і вандалів, то страхову виплату його власник не отримає. За словами страховиків, таким чином вони запобігають шахрайства з боку надмірно підприємливих клієнтів: у останніх є спокуса придбати такий поліс вже постфактум (після страхової події) і тут же слідом пред'явити страховику документи на виплату.
Але це дрібниці в порівнянні з нерідко втрачають клієнтами вимогою, прописаному в договорі, - про надання при настанні страхового випадку документів, що підтверджують їх право власності на нерухомість. В ідеалі у вас повинно бути свідоцтво про реєстрацію права власності на будинок, інакше не виключені проблеми з отриманням виплати. Правда, свідоцтво про власність у вас запитають, лише коли настане страховий випадок, а ось при оформленні поліса агент може навіть не поцікавитися, чи в порядку у вас документи. У випадку з класичними програмами ви б не змогли придбати страховку без їх пред'явлення.
Втім, відсутність документів про право власності на будинок не перешкода для отримання страхової виплати, стверджують в СК. Нерідкі випадки, коли свідоцтва немає (будинок новий, і воно тільки оформляється), тоді його може замінити проектна документація, погоджена в місцевих службах, у випадку з дачним кооперативом - свідоцтво про право власності на землю і садові книжка. З урахуванням того, що у нас 80% будинків не зареєстровані в органах Ростехнагляду достатньо пред'явити документ про право власності на землю. Головне, щоб ця земля не була сільськогосподарського призначення або не призначався для городництва. Проблеми з отриманням виплати можливі у випадку, якщо будинок перебудовувався, а свідоцтво на нього переоформлено не було. Тут також доведеться подбати про оформлення на будинок нового документа. При відсутності свідоцтва можуть стати в нагоді документи, чеки, що підтверджують вартість будівництва.
«Експрес» проти «класики»
Варіант експрес-страхування пропонується для недорогих типових садових будиночків вартістю 100-600 тис. Руб. верхня планка - 1-5 млн руб. розмір страхового внеску відносно невеликий (1-4 тис. руб. на рік). Весь будинок (конструктив, обробка, обладнання, рухоме майно) буде застрахований за повним пакетом ризиків (пожежа, вибух газу, стихійні лиха, заливши, протиправні дії третіх осіб). Загальна страхова сума при цьому лімітована: наприклад, на несучі стіни при визначенні розміру виплат може припадати не більше 34% від неї, на дах - не більше 8%, на рухоме майно - не більше 10% і т. Д. При виграші в швидкості оформлення поліса по експрес-програмами страхувальник програє в ціні і втрачає можливість вибору. Наприклад, застрахувати один і той же будинок з лазнею по експрес-програмою, як правило, вийде дорожче, ніж при комплексному класичному страхуванні (на 15-20%). Інша справа, що відносно недороге майно (у кожної компанії свій цінову межу) найчастіше може прийматися на страхування виключно за експрес-програмами. Клієнт не може хоч якось варіювати експрес-пропозицію і відмовитися, припустимо, страхувати весь будинок з усім його вмістом за заздалегідь заданими лімітами, а виписати поліс тільки на інженерне обладнання і обробку, що обійшлося б набагато дешевше, а також отримати знижку за наявність зменшують страховий ризик факторів (наявність охорони, сигналізації).
Класичні програми страхування заміського житла як раз передбачають врахування індивідуальних особливостей будинку, а також побажань клієнта по набору страхових ризиків та об'єктів страхування. З урахуванням цих нюансів можна не тільки не переплачувати за страхування, але і підібрати оптимальний страховий захист. Даний варіант передбачає виїзд агента, огляд і оцінку прийнятої на страхування власності. Страхування з оглядом (агент виїжджає на місце, оцінює вартість будинку, наявність тих чи інших ризиків) буде дорожче на 5-20% (чим дорожче будинок, тим відсоток нижче), ніж без нього. Можна страхувати будинок і майно без виїзду агента, але власна оцінка будови може виявитися як завищеною (тоді переплатите за страхування, оскільки ціна поліса безпосередньо залежить від вартості будинку, а більше його реальної вартості вам не заплатять), так і заниженою (виплаченої суми може не вистачити на покриття збитків). Припустимо, ви страхували будинок на 1 млн руб. а при страховому випадку в СК його оцінять в меншу суму, виходячи з якої і зроблять виплату. В цьому випадку доведеться пред'являти страховику докази своєї правоти: це може бути звіт про оцінку будинку по відновної вартості незалежного оцінювача або документація організації, його побудувала.
знижуємо витрати
Економити на вартості страхування можна по-різному. Один з найпоширеніших варіантів - виключити повний страховий захист будинку. Наприклад, в цегляному котеджі застрахувати тільки обробку, відмовившись від страхування конструктиву (самої коробки: фундаменту, стін і даху). Економія вийде відмінна: страховка цегляного будинку на 1 млн руб. за повним пакетом ризиків буде коштувати 4,5 тис. руб. якщо ж страхувати тільки обробку та обладнання, вартість яких становить 300 тис. поліс буде коштувати всього 2,4 тис. руб. Страхувати чи ні конструктив кам'яного будови - вирішувати в кінцевому рахунку клієнта. Агент лише пріпугнет, що і літак може додому впасти, і балон вибухнути - хоча, звичайно, ймовірність невелика.
З набором страхових ризиків теж можливі варіанти, інше питання - чи варто того економія. Вартість повного пакету буде ненабагато вище страхування по одному ризику, самому ймовірного (наприклад, пожежі), - заощадите всього 10-15%.
Можна економити і не на шкоду повноцінної страховому захисті. Наприклад, якщо вибрати страхування з франшизою (непокриваемой страховиком частини збитку), оскільки бігати по інстанціях з приводу отримання незначної виплати страхувальнику особливого сенсу немає. А так 1% франшизи при страхуванні будинку ціною 1 млн руб. дозволить отримати знижку 5% при страхуванні. За звичайною програмою застрахувати такий дерев'яний будинок можна за тарифом 0,6%, вартість поліса складе 6 тис. Руб. на рік. Якщо ж передбачити в полісі ще й франшизу 1%, то за нього можна буде заплатити вже 5,7 тис. Руб. Природно, доведеться змиритися, що в разі шкоди на суму менше 10 тис. Руб. СК нічого вам не заплатить. Не зайве буде звернути увагу і на сезонні знижки страховиків (зазвичай це 5%). Ще даються бонуси за наявність інших полісів в компанії (ДМС, автокаско і т. Д.) - в цьому випадку знижка може досягати 20%.
Практично в два рази дозволяє знизити вартість страхування турбота господаря про зниження ризику виникнення страхового випадку. Наявність однієї тільки пожежної, охоронної сигналізації з виведенням її на пульт цілодобового чергового дасть 15-20% зменшення вартості поліса. На 30-50% менше заплатить за поліс власник будинку, обладнаного пожежної, охоронною сигналізацією, при цьому в будинку комунікації повинні бути виконані сертифікованими фахівцями, а матеріали бездоганні (з точки зору надійності). До речі, матеріал будинку також впливає на вартість страхування, дерев'яні будови застрахувати буде на 20-25% дорожче, ніж цегляні або панельні. Тільки залізні двері, решітки на вікнах і надійні замки дадуть 5% знижки при страхуванні.
Є і чинники, що підвищують страховий ризик і, природно, вартість страхування. За каміни (печі, лазні, сауни) надбавка до ціни поліса складе від 10%, а під час відсутності мешканців у будинку більше місяця забезпечить 30? Процентне подорожчання.
Місцезнаходження будинку теж має значення. Раніше за сусідство будинку з військовою частиною при страхуванні його в СК господареві доводилося доплачувати - занадто частими були випадки набігів солдат-строковиків на дачні будиночки, зараз цей фактор не є загрозливим і на вартість страхування не впливає. Тоді як пожежна підстанція по-сусідству з вашою власністю дає привід до зниження суми внесків.
Важливо також пам'ятати, що страхуватися оптом дешевше. Багато СК прагнуть страхувати майно своїх клієнтів комплексно: не кожен об'єкт окремо, а все майно цілком (будинок і стоять на ділянці об'єкти - гараж, альтанки, госпбудівлі). Можна вибирати мінімальну тарифну ставку по одному з об'єктів, що приймаються на страхування. Найменша ставка буде у найдорожчого будови - у будинку. І тоді на додаток до нього теплицю, баню, сараї, гаражі можна буде страхувати не по ставці 1%, враховуючи їх невелику вартість, а по 0,4-0,5% (як у будинку).
Цікаво, що вартість страхування будинків у нас вже зараз мало відрізняється від тієї ціни, яку виставляють страховики тим же американцям. Власники будинків в США, де вартість нерухомості близька до середнього загальнонаціонального показника - $ 210 тис. Можуть викласти $ 500-1000 на рік за поліс. У нас такий же за вартістю цегляний будинок (4,9 млн руб.) Можна застрахувати за ту ж суму. На 25-30% дорожче буде коштувати поліс на дерев'яну дачу з каміном і сауною. Однак ці цифри можуть бути згодом скоректовані в кращу для російського клієнта сторону: чим більше число власників буде страхувати свої будинки, тим більш вигідні умови страхування зможуть запропонувати страховики. Звичайно, мова не йде про якісь напіврозвалених будиночках або тимчасових будівлях, їх страхувати сенсу немає. Інша справа, якщо ви відбудували будинок, вклали в нього багато сил і коштів, тоді потрібно подбати про його захист, і не тільки з використанням охорони або сигналізації, але і за допомогою страховки, яка дозволить при нагоді компенсувати втрати власнику.