Страхова сума
Страхова сума, неповне і додаткове страхування
Легальне визначення страхової суми дається відразу в двох нормах законодавства - в ст. 947 ГК РФ і ст. 10 Закону про страховій справі.
Цивільний кодекс РФ визначає, що страхова сума - це сума, в межах якої страховик зобов'язується виплатити страхове відшкодування за договором майнового страхування або яку він зобов'язується виплатити за договором особистого страхування. Страхова сума визначається угодою страхувальника зі страховиком відповідно до правил ст. 947 ГК РФ.
У Законі про страховій справі страхова сума визначена як грошова сума, яка встановлена федеральним законом і (або) визначена договором страхування і виходячи з якої встановлюються розмір страхової премії (страхових внесків) та розмір страхової виплати при настанні страхового випадку (ст. 10).
У зазначених нормах законів містяться як загальні, так і специфічні ознаки, що характеризують страхову суму. Узагальнюючи викладене, можна відзначити, що страхова сума характеризується наступними ознаками:
1) грошовий еквівалент, тобто вартість страхового ризику. Крім цього, страхова сума позначає одночасно і вартість або ціну страхового інтересу, яку страховик зобов'язаний виплатити страхувальнику або іншій зацікавленій особі відповідно до умов договору страхування;
2) розмір страхової суми визначається двома способами:
а) за домовленістю між учасниками договору страхування;
б) відповідно до закону, тобто в межах сум, встановлених законодавством;
3) страхова сума має свої межі, в рамках яких страховик зобов'язаний здійснити страхову виплату. Іншими словами, обов'язок страховика по виплаті страхового відшкодування обмежена певними рамками;
4) виплата страхової суми є алеаторної (ризикової), тобто обумовленої фактом настання передбаченого договором або законом події (страхового випадку).
Це і є основні суттєві ознаки, що характеризують правовий режим страхової суми.
У страховій практиці Німеччини термін "страхова сума" вживається як забезпечення виконання обіцянки страховою компанією (страховиком) щодо страхових зобов'язань, причому в тих областях страхування, в яких страхуються основні і оборотні кошти (страхування від пожежі, на випадок крадіжки, крадіжки зі зломом і т . Д.).
В.В. Смирнов характеризує страхову суму як елемент страхування, що обумовлює розмір виплат при настанні страхового випадку.
Цікаву думку про страховій сумі висловив К.Г. Воблий - дослідник теоретичних проблем страхування в період 20-30 рр. XX ст. який вважав, що для визначення розміру збитку необхідно встановити ці втрати. Останнє можливе лише в тому випадку, якщо була визначена цінність об'єкта в момент укладення договору страхування. У міркуваннях К.Г. Воблого заслуговує на увагу теза про те, що цінність майна, тобто страхова сума, підлягає визначенню тільки в момент укладення договору страхування, що знайшло відображення в п. 2 ст. 947 ГК РФ.