Більшість публікацій на тему страхування на ринку заміської нерухомості присвячено специфіці страхування побудованих котеджів. При цьому про проблеми, які можуть виникнути під час будівництва будинку, мало хто замислюється. Тим часом ризики, що виникають в цей період, можуть бути досить значними.
У більшості випадків будівництво заміського будинку займає від кількох місяців до півроку і більше. За цей час на будмайданчику може статися чимало ситуацій, які, в кращому випадку, спричинять за собою додаткові витрати з боку замовника, а в гіршому - змусять відкласти довгоочікуване новосілля на непередбачений термін. При цьому більшість покупців проектів відносяться до проблем, що виникають під час будівництва, як до неминучого зла, не підозрюючи, що тягар непередбачених витрат може взяти на себе страхова компанія.
Береженого СТРАХОВЩИК БЕРЕЖЕ
Припустимо, ви стали щасливим володарем проекту з колекції КП, що відповідає всім вашим побажанням. Наступний крок - пошук підрядних організацій, які втілять вашу мрію в життя. Нарешті, будівельники теж обрані, кошторис складена, і робота закипіла. Ідеальний випадок - коли за весь час будівництва на ділянці не відбувається ніяких ексцесів, будинок зводиться в встановлені терміни, і ви з радістю підписуєте акт здачі-приймання робіт.
Однак реальність нерідко виявляється далека від ідеалів. Типовий приклад: в одну фатальну ніч дорогі будівельні матеріали, завезені напередодні на ділянку, безслідно зникають. Міліція, на жаль, безсила, а найнятий напередодні сторож пішов у загул і не повернувся. Або, скажімо, котлован, виритий на місці майбутнього фундаменту вашої скромної дачі стає винуватцем переміщень грунту під дорогим «палацом» сусіда, який вимагає відшкодувати фантастичні збитки через суд. Нарешті, лісова пожежа або весняний паводок серйозно ушкоджує частково зведений будинок.
Давайте як слід постукаємо по дереву, загадавши, щоб ні ці, ні інші проблеми, не завадили здійсненню ваших планів. Але оскільки стукіт по дереву не є достатньою гарантією успішного закінчення будівництва, краще перекласти свої ризики на плечі тих, хто сприймають ризик, як невід'ємну складову своєї роботи.
ЩО СТРАХУЄМО?
Звичайно, перш за все, це сам об'єкт незавершеного будівництва, а також всі ризики пов'язані з проведенням будівельних робіт на цьому об'єкті. Наприклад, ризики виникнення пожежі, коли може згоріти частина вже побудованого будинку. Не меншою небезпекою є стихійні лиха, внаслідок чого на недобудований будинок може впасти дерево і зруйнувати зводяться конструкції або залити водою в результаті сильної зливи або граду.
Існує також ризик пошкодження незавершеного об'єкта від протиправних дій третіх осіб, і це стосується не тільки самого об'єкта, але і використовуваних при будівництві матеріалів. Як правило, страхування власної цивільної відповідальності, справа будівельної компанії. Однак застрахувати свої інтереси в зв'язку з необхідністю відшкодування шкоди, заподіяної здоров'ю або майну третіх осіб під час будівництва (зламали сусідський паркан або, не дай бог, що звалилася під час будівництва балка поранила самого сусіда), теж виявляється і можливим, і корисним. Крім того, страхуванню підлягають витрати при розчищенні ділянки від уламків (залишків) майна, яке постраждало в результаті страхового випадку.
При укладанні договору на страхування, нерідко в договір включаються як будівельні матеріали і конструкції, завезені на ділянку, так і витрати на оплату праці, перевезення і навіть митні збори і мита (в разі необхідності). Навіщо це може бути потрібно? Уявіть, що в результаті непередбачених обставин, з недобудованого котеджу пропадає або виявляється пошкодженим дорогий матеріал, припустимо, мармур для парадних сходів, привезений з Італії. Таким чином, замовнику доведеться не тільки заново придбати мармурові плити за кордоном, сплативши витрати по їх перевезенню і митного оформлення, а й заплатити за подвійну роботу підрядникам. Але в тому випадку, коли ці ризики будуть враховані при укладанні договору страхування, всі витрати візьме на себе страхова компанія. Головне, включити в договір тільки реальні ризики. Якщо все будматеріали купуються в нашій країні, немає ніякої необхідності вносити в страховий договір згадка про ризики, пов'язані з митним оформленням.
ОБИРАЙ, А ТО ...
Страхова компанія може запропонувати клієнту застрахувати також будівельні машини, техніку і обладнання, що використовуються при зведенні котеджу. Це питання необхідно обговорити з підрядниками, які будуть виконувати роботи на будмайданчику. Як правило, вони самі повинні відповідати за збереження використовуваної техніки. Скажімо, якщо зламається бетономішалка, з якого дива ви повинні нести витрати з придбання або оренди нової техніки? Якщо ж будівельники «відхрещуються» від цих ризиків, краще пошукати інших підрядників. До речі кажучи, найбільш солідні підрядні організації укладають договори страхування своєї професійної відповідальності при проведенні будівельно-монтажних робіт самостійно. Наявність такого договору можна вважати свідченням професіоналізму обраних вами будівельників. В цьому випадку, рекомендується виключити з договору страхування ті ризики, які підрядник застрахував самостійно.
І, нарешті, останнє, про що не варто забувати при укладанні договору про страхування при будівництві котеджу - післяпускові гарантійні зобов'язання. Якщо, наприклад, через півроку після завершення будівництва, внаслідок недоліків, допущених при виконанні будівельно-монтажних робіт, в будинку осів фундамент, або тріснула стіна, витрати по ремонту може також взяти на себе страхова компанія.
Після прочитання цієї статті у покупця проекту заміського будинку може виникнути резонне питання: а чи варта шкурка вичинки? До чого викидати на вітер значні кошти при укладанні договору страхування, коли невідомо точно, настане той чи інший страховий випадок чи ні? Проте, наявність договору може заощадити досить значні кошти, якщо щось піде не так. Справа в тому, що страхування більшості ризиків при будівництві середньостатистичного котеджу, обходиться страхувальнику всього в $ 300-900 (договір діє до завершення будівництва, за винятком страхування післяпускових зобов'язань, де вказується термін - рік після завершення будівництва або більше). Погодьтеся, ця сума не порівнянна з витратами, які доводиться звалити на себе замовнику при виникненні більш-менш серйозних неприємностей на будмайданчику. Причому при настанні страхового випадку, виплати можуть бути зроблені досить швидко (протягом 1-2 тижнів), що дозволить уникнути довгобуду.
ПРЕДМЕТ СТРАХОВКИ
При будівництві котеджу можна укласти договір страхування від наступних ризиків:
- пожежа, вибух, влучення блискавки, падіння літальних апаратів;
- смерч, ураган, буря, тайфун;
- сходження снігових лавин, сель;
- повінь, паводок, злива;
- обвал, зсув, просідання ґрунту, подтопкі грунтовими водами;
- землетрус;
- протиправні дії третіх осіб, крадіжка зі зломом, розбій;
- аварія інженерних мереж (водопровід, каналізація, теплопостачання, електропостачання);
- помилки при монтажі;
- обвалення або пошкодження об'єкта, в тому числі обвалюється або падаючими частинами;
- будь-які інші раптові або непередбачувані події на будівельному майданчику.
ВАЖЛИВІ СЛОВА
Навряд чи вам вдасться розібратися в суті типового договору страхування будівництва заміського будинку без розуміння використовуваних термінів. В тому числі:
Страхова вартість - дійсна, фактична вартість об'єкту страхування.
Страхова сума - сума, в межах якої страховик несе відповідальність перед страхувальником за договором страхування. Страхова сума не повинна перевищувати вартості об'єкта страхування, в іншому випадку страхування вважається недійсним в частині перевищення страхової суми над страховою вартістю. Страхова сума обов'язково вказується в договорі страхування як його істотна умова.
Страхова премія - це плата за страхування, тобто грошова сума, яку клієнт платить страхової компанії. Премія може бути внесена одноразово або в розстрочку - декількома страховими внесками в встановлені договором терміни (ст. 954 ЦК України).
Страховий ризик - це певна подія, на випадок настання якої проводиться страхування (п. 1 ст. 9 Закону «Про організацію страхової справи в РФ»). Подія, що розглядається в якості страхового ризику, повинно мати ознаки ймовірності та випадковості його настання.
Страховий випадок - це вже вчинилося подія, передбачена договором страхування або законом, з настанням якої виникає обов'язок страховика здійснити страхову виплату (п. 2 ст. 9 Закону «Про організацію страхової справи в РФ»).
Франшиза - частина збитків, що не покривається страхуванням. Це передбачене умовами страхування звільнення страховика від відшкодування збитків, що не перевищують певних розмірів. Франшиза буває двох видів - умовна і безумовна. Якщо в договорі вказана умовна франшиза, то страховик звільняється від відповідальності за збиток, що не перевищує встановленої суми умовної франшизи, але повинен відшкодувати збиток повністю, якщо його розмір більше цієї суми. При безумовній франшизі збиток у всіх випадках відшкодовується за вирахуванням встановленої суми франшизи. Франшиза встановлюється або у відсотках до страхової суми, або в абсолютному розмірі.
Ліміт відповідальності страховика - максимально можлива відповідальність страховика, що випливає з умов договору страхування. Ліміт відповідальності страховика фіксується в страховому полісі.
Страхове покриття - обов'язок страховика виплатити страхове відшкодування або страхову суму при обумовлених наслідки, що відбулися страхових випадках. Обсяг страхового покриття становить встановлений умовами страхування перелік конкретних страхових випадків.
КОНСУЛЬТАНТИ: ТЕТЯНА Клімовицький, ДИРЕКТОР ГЕНЕРАЛЬНОГО АГЕНТСТВА ВАТ «РОСНО» ЖАННА ШАЙХЕТДІНОВА, ЗАМ. ДИРЕКТОРА за майновим страхуванням СПБ-ФІЛІЇ ГСК «Югорія»