Оформляючи договір ОСАГО, водії страхують власну громадянську відповідальність на випадок заподіяння шкоди майну і життю - але не свого, а тих людей, які постраждають в ДТП з вини страхувальника. Чисто теоретично страхова компанія винуватця ДТП повинна відшкодувати збиток потерпілим, але на практиці на її щедрість розраховувати не доводиться. Цілий штат співробітників: експертів, юристів, - намагаються занизити виплати постраждалій стороні усіма можливими вивертами. Як повинен вести себе потерпілий, щоб отримати законне покриття збитків? Про це ми поговоримо в даній статті.
За що покладаються виплати по ОСАГО?
- Покриття збитків, завданих транспортному засобу:
- якщо витрати на ремонт перевищують його вартість до аварії, воно не підлягає відновленню, виплачується максимальний ліміт по ОСАГО в розмірі 400 тис. руб .;
- суми витрат на ремонт розраховуються по його станом до аварії за вирахуванням зносу і визначаються експертизою;
- витрати на евакуатор, доставку постраждалих в медпункт та інші вимушені дії потерпілого, пов'язані з ДТП, теж підпадають під виплати по ОСАГО.
- Покриття шкоди, завданої здоров'ю потерпілих:
- всі послуги, пов'язані з наданням першої допомоги;
- витрати на діагностику, лікування, препарати, харчування, протезування, і т. д .;
- втрати в заробітку в період лікування.
- У разі смерті потерпілого оплачується тільки його поховання.
- При наявності у загиблого утриманців, оплачуються витрати, пов'язані з втратою годувальника.
Незважаючи на те що в законі явно нічого не говориться про компенсацію моральної шкоди, домогтися їх виплат в рамках отримання страхового відшкодування по ОСАГО практично неможливо. Єдиний спосіб отримати компенсацію моральної шкоди - подати суду на винуватця ДТП.
Хто має право на відшкодування збитків?
Отже, на отримання компенсації збитку, нанесеного транспортному засобу мають право:
- власник постраждалої машини, якщо він не винуватець аварії;
- спадкоємець (дружина, діти і т. д.), в разі загибелі застрахованого власника машини; виплата за дорученням при загибелі власника не проводиться, т. к. вона в цьому випадку втрачає силу.
- банк-кредитор.
Разом з тим страховик має право відмовити в компенсації збитку в разі, якщо:
- винуватець ДТП не був вписаний в поліс;
- в машині знаходилися небезпечні речовини, яка завдала шкоди людям і навколишньому середовищу;
- водій транспортного засобу був позбавлений прав.
На виплату відшкодування по збитку життю і здоров'ю претендують:
- всі потерпілі від винуватця аварії люди (водій та пасажири постраждалої машини, пішоходи, велосипедисти і т.д.);
- пасажири машини винуватця аварії, в тому числі і він сам;
- утриманці у зв'язку з втратою годувальника;
- вигодонабувачі.
Збиток від ДТП може обчислюватися мільйонами рублів, наприклад якщо в аварії брали участь автомобілі преміального класу або необхідно «по кісточках зібрати» постраждалої людини. Однак по ОСАГО страховик зобов'язаний провести виплати тільки в рамках встановлених законом лімітів, більше яких потерпілий не може отримати ні за яких умов.
Так, максимальний розмір виплат по ОСАГО, завданих майну потерпілого, становить:
При заподіянні шкоди здоров'ю граничні ліміти складають:
У разі ж смерті потерпілого максимальні значення виплат складуть:
Як визначаються реальні суми відшкодування?
Страховики рідко виплачують максимальні суми виплат, оскільки нормативами передбачені різні коефіцієнти оцінки завданої шкоди. Штатні експерти страхових компаній намагаються використовувати найрізноманітніші коефіцієнти, для того щоб знизити розміри реальних виплат.
Так, при заподіянні шкоди здоров'ю використовуються наступні коефіцієнти:
- I група інвалідності (повна втрата працездатності) - компенсується 100% ліміту, тобто 500 тис. Рублів; така ж сума передбачена для дитини-інваліда;
- II група інвалідності - компенсується 70% граничного ліміту;
- III група - компенсується 50%;
- важкі травми спинного мозку, черепно-мозкові травми - виплата може варіюватися в межах 100 - 350 тис. рублів.
При заподіянні шкоди майну потерпілого сума виплат визначається виходячи з таких критеріїв:
- максимальний рівень зносу транспортного засобу не повинен перевищувати 50%;
- Центральний Банк прийняв єдину методику оцінки відновлювальних робіт, якої повинні дотримуватися як експерти страховика, так і незалежні експерти;
- Російський союз автостраховиків має довідник ринкових цін на запчастини, від якого відштовхуються страховики при розрахунку відновної вартості авто.
Процедура отримання виплати по ОСАГО
Після аварії потерпілий може звернутися в СВОЮ страхову компанію і отримати відшкодування понесеного збитку. Протягом 5 днів страховик повинен оцінити розміри збитку, а через 20 днів здійснити оплату, максимальний розмір якої не перевищує 50 тис. Рублів.
Процедура отримання виплат за схемою ПВУ можлива в наступних випадках:
- в ДТП повинні бути задіяні тільки 2 транспортних засоби;
- при аварії не постраждали люди;
- в аварії винен тільки один водій;
- обидва учасники аварії мають діючі на цей час поліси ОСАГО;
- страхова фірма винуватця є працюючою (не позбавлена ліцензії і не оголошена банкрутом) і складається в Російському союзі автостраховиків;
- потерпілий не подав заяви також і в компанію винуватця.
Для отримання компенсації винуватець повинен надати в страхову:
- документи від ГИБДД (довідка з місця події, схема аварії, протокол і постанову про адміністративне порушення);
- заяву з описом обставин події та матеріальних пошкоджень.
європротокол
Даний спосіб має на увазі оформлення дрібного ДТП без виклику державтоінспекції. Основний порядок отримання виплати по ОСАГО при ДТП за Європротоколом зводиться до таких кроків:
Страхова сума, яка виплачується в рамках Європротоколу, може становити:
Стандартна процедура оформлення виплат по ОСАГО
Суть даної процедури полягає в тому, що потерпілий звертається в компанію винуватця аварії за компенсацією збитку. Ця процедура застосовується при ДТП за участю 2-х і більше автомобілів, коли завдається шкода здоров'ю та життю людей.
Стандартний пакет документів при зверненні в страхову фірму винуватця аварії виглядає наступним чином:
- заяву про виплату відшкодування шкоди;
- повідомлення про ДТП та довідка ДАІ № 54, схема і роз'яснення обставин події;
- свідоцтво про реєстрацію та технічний паспорт автомобіля;
- копії протоколу, постанови про адміністративне порушення, рішення суду або ухвали про відмову в порушенні судової справи;
- висновок експерта про розміри і вартості ремонту;
- підсумки незалежної експертизи;
- квитанції оплати послуг експертів, евакуатора та інших витрат, пов'язаних з пошкодженої машиною;
- медичні довідки та чеки оплачених послуг по відновленню здоров'я;
- визначення судово-медичної експертизи.
Спори зі страховою компанією
Якщо страховик відмовляє у виплаті, законність його дій треба перевірити за документами, які регулюють цю процедуру. У даній ситуації можна спиратися на наступні положення законодавчої бази про ОСАГО:
У деяких випадках страхова компанія може відмовити потерпілому, посилаючись на нібито законні підстави, які в законі прописані в іншій трактуванні. Ось приклад типового прикладу незаконного відмови страховика в проведенні виплат.
Потерпілий Д. отримав відмову на підставі того, що винний під час аварії:
Звернувшись за допомогою до Автоюрист, потерпілий Д. з'ясовує, що всі ці випадки в новому законі прописані, але не як підстави для відмови у виплаті. Вони дають страховику право регресної вимоги, тобто стягнення шкоди з винуватця аварії. Водієві Д. вдалося відсудити належні йому за законом виплати по ОСАГО.
Коли розміри виплат на ремонт автомобіля виявляються явно заниженими, потерпілий може відсудити суму, якої бракує. Для цього необхідно вчасно зробити незалежну експертизу транспортного засобу. Для того, щоб судова справа була виграшним, різниця у вартості ремонту, сплаченого страховиком, і оцінкою незалежного експерта повинна перевищувати 10%.
Для подачі заяви в суд потерпілому необхідно буде зібрати наступний пакет документів:
- досудова претензія до страхової фірмі на яку та повинна відповісти протягом 10 календарних днів;
- акт експертизи, зробленої страховиком;
- висновок про страховий випадок;
- акт незалежної експертизи;
- держмито;
- судовий позов.
Таким чином Закон про обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності покликаний захистити права потерпілих у ДТП, і дає реальні можливості відстояти свої права і отримати відшкодування в найскладніших ситуаціях. Відстояти ці права в російській дійсності - вже справа рук, а найголовніше, бажання, самих потерпілих.