Різні види іпотечного страхування спрямовані на захист банківської структури від самих різних ризиків, пов'язаних з великою сумою, виданої позичальнику, вони виступають гарантом забезпечення інтересів кредитора від виникнення того чи іншого фарс-мажору з боку боржника, - так що таке страхування іпотеки.
Визначення страховки по іпотеці
Виникла проблема? Зателефонуйте юристу:
8 (800) 333-45-16 доб. 496 (дзвінок безкоштовний)
Будь-отримувач кредиту іпотечної позики повинен усвідомлювати, що сума видається на досить тривалий термін, і одним з основних умов для схвалення банком, буде обов'язкове страхування кредитного договору. За цей час може трапитися всяке, починаючи від смерті самого позичальника і закінчуючи псуванням майна, наприклад, від пожежі. Така умова висуває практично будь-яка кредитна організація, яка збирається довго працювати на цьому ринку фінансових послуг.
Оформляючи іпотечний договір в тій чи іншій банківській структурі, кредитор обов'язково поставить умови про страхування як самої позики, він може зажадати оформити страховий договір, наприклад, від псування заставного майна або застрахувати своє життя. Всі ці заходи можуть значно збільшити кінцеву суму позики, що в кінцевому підсумку позначиться на внески.
Термін страхового договору можуть закінчитися тільки з закінченням самих виплат по кредиту, первинну страховку просто пролонгують на кожний новий термін, зазвичай договір укладається на рік.
Страхова сума буде в кінцевому підсумку залежати від суми виданого іпотечного кредиту, так само, як і премія страховикам.
Якщо позичальник не бажає оформляти страховку, то процентна ставка за використання позикових коштів може бути набагато вище.
Позичальник може сам підібрати для себе найкращий варіант для обчислення страхової суми:
- Перший варіант передбачає оплату страхових відсотків від кінцевої суми іпотечного кредитування.
- Другий - від оцінки вартості всього заставного майна.
Страхувальник повинен знати, що при настанні страхового випадку, відсотки будуть виплачуватися тільки за встановленою договором страхування ставкою.
Види страхових договорів на іпотечне кредитування
Щоб зрозуміти, від яких ризиків кредитор може вимагати застрахувати заставне майно, що це таке, наведемо приблизний список страхових випадків, для яких необхідно буде оформити страховий договір (на розсуд банку):
- Від ризику нанесення фізичної шкоди майну. Часто трапляється так, що в квартирі відбувається, наприклад, пожежа, воно ставати непридатним для житла, щоб цього уникнути, кредитор просить укласти саме такий страховий договір, що покриває збитки. Потрібно зізнатися, що в першу чергу це потрібно самому позичальникові, ніж кредитору. Або випадок затоплення, страховка зможе відшкодувати позичальнику витрачені кошти на відновлення іпотечної квартири. Ніхто не може точно знати, що може статися з квартирою в той час, поки вона повністю не перейшла від банку до власника. За покривання подібних ризиків можуть попросити від 0,2 до 0,5% від ціни самої страховки.
- Страхування життя і здоров'я позичальника (созаемщика). Часом договір кредитування передбачає внесення до нього додаткових осіб, які відповідатимуть перед банком у разі якщо основний кредитополучатель отримав каліцтва, або у нього немає основного доходу на покриття боргу. Цей вид страхування зможе допомогти в самих різних життєвих ситуаціях, коли втрачена робота, і немає джерела фінансування, або отримано каліцтво, і працювати за фахом, тобто отримувати дохід і розплачуватися з кредитором, не представляється можливим. Ці заходи можуть торкнутися і созаемщика, таким чином банк захищає себе від цього ризику. Виплати при настанні страхового випадку будуть розраховуватися індивідуально, виходячи з самих різних параметрів, в які можуть бути включений, наприклад, передпенсійний вік. Ставка може становити від 0,3 до 1%.
- Захист по страховці від втрати титулу, або права власності на квартиру. Цей страховий договір спрямований на юридичний захист позичальника, якщо він взяв іпотеку на шахрайську оборудку. В цьому випадку майбутні права власності можуть так і не з'явитися, а власником квартири, купленої за програмою іпотечного кредитування, стануть шахраї. Банк сам може не відстежити подібну угоду, багато аферисти маскуються під надійні компанії, з якими пройшла не одна вдала угода. Цей договір звичайно не зможе повністю покрити відшкодування за вартістю квартири, але більшу суми страховики все-таки виплатять. Але і ставки незаперечно вище, ніж страхування від інших ризиків - від 0,8 до 15% від собівартості всього житла. Доцільно укладати подібний договір на перші три роки, якщо іпотеку взяли для квартири на вторинному ринку, оскільки саме цей термін передбачений за судовими стягненням і заперечування угод купівлі-продажу третіми, зацікавленими особами. Також страховка може відшкодувати збиток від подвійного продажу квартири в новобудові або банкрутства будівельної компанії, яка повністю не завершила будівництво будинку.
Особливості страхування іпотеки - докладно
Законодавець передбачив тільки основний вид страховки - договір про обов'язкове страхування самого заставного майна. Насильно оформляти додаткові страховки вас ніхто не може змусити. Але! Якщо ви перестаєте платити з тих чи інших причин, нерухомість переходить у власність банку, а ви отримаєте тільки залишкову вартість квартири, яка складається з витрат на її продаж + банківські послуги, і ви ніколи не отримаєте всі гроші, які ви внесли банку по іпотеці. Це вам потрібно?
Додаткове страхування йде як рекомендація, і в багатьох випадках зможе виручити вас від фарс-мажорних обставин, які не в силах ніхто передбачити. Ви також буде жити в квартирі, як і раніше, не дивлячись на відсутність коштів на внесення обов'язкових платежів.
Зазвичай страховики пропоную комплексний страховий пакет по іпотеці, якщо прорахувати кожен вид страховки окремо, то сума буде набагато вище, ніж комплексний вид страхування.
З кожною виплатою по кредиту кінцева сума зменшується, отже, і вартість страховки так само буде знижуватися.
Дії при настанні страхового випадку
Перше, що необхідно зробити якщо настав будь-який випадок, який містить страховий договір, сповістити як кредитора, так і свого страховика. Дані про компанії внесені в базу даних банку, вони самі між собою будуть вирішувати фінансові питання з відшкодування нанесеного квартирі збитку. Причому страховик сплатить саме ту суму, яка необхідна для відновлення нерухомості.
Це відбувається тому, що перед пролонгацією страховки страховику повідомляють про розмір боргових зобов'язань позичальника, банку буде невигідно, якщо якийсь ризик залишиться «непокритим» страховкою.
Якщо отриманий від страхової компанії відмова
Рідко, але все іноді трапляється, що страховик відмовляється виконувати свої зобов'язання, які визначив спільний договір. Тут нічого іншого не залишається, як подавати позовну заяву в арбітражну судову інстанцію, причому кредитор буде виступати на вашому боці - банку необхідні платежі з погашення взятого іпотечного кредиту.
Якщо навіть суперечка і було вирішено на вашу користь, то укладати наступний договір з такою компанією немає сенсу, за домовленістю з банком ви зможете замінити одного страховика іншим.
8 (800) 333-45-16 доб. 496 (дзвінок безкоштовний)