Однією з причин скорочення продажів автомобілів в кредит по Росії є дорожнеча страхових полісів під час проведення угод. ОСАГО є обов'язковим, тому без нього ніяк не обійтися, але його вартість теж немаленька. КАСКО від викрадення або розкрадання відноситься до добровільних видів страховок по закону, але банки все одно вимагають його наявності, щоб максимально убезпечити угоду.
Однак саме цей вид страховок і вважається ще більш дорогим, ніж ОСАГО, але без нього не дадуть кредит. Крім цього банки висувають і інші вимоги до своїх клієнтів щодо захисту майна, або його платоспроможності.
Що це таке
Страхування автокредиту - це тісно взаємопов'язана з кредитуванням послуга, яка захищає інтереси банку від неплатоспроможності позичальника при купівлі автомобіля в кредит, від псування майна, фінансових втрат, а також захищає фінанси клієнта на випадок настання того чи іншого ризику.
Автокредит - це цільова видача грошей в борг на покупку автотранспортного засобу за умовами і вимогам банку із залученням механізму забезпечення позики, коли автомобіль, що купується виступає в якості заставного майна до повної виплати боргу перед банком.
Розрізняють такі види страховок, які йдуть по автокредиту:
- ОСАГО - обов'язкове автострахування відповідальності водія перед учасникам дорожнього руху;
- КАСКО - необов'язкове автострахування майна від ризиків: викрадення, розкрадання, псування, ДТП;
- особисте страхування, куди входять захисту від: хвороби, смерті, втрати роботи, нещасних випадків;
- титульне страхування захищає банк від можливих махінацій з правами власності майна, що виступає заставою за позикою;
- страхування відповідальності клієнта від неповернення позичених грошей.
Приходить страхувати за такими ризиками не по всім відразу, а вибірково, але щороку, який припадає на дію кредитної угоди. Ось чому такі витрати виглядають вельми накладними для покупця.
чи обов'язково
Наявність страховки при оформленні автокредиту може бути необов'язковим тільки тоді, коли це не суперечить нормам та вимогам російського законодавства, а також тоді, коли клієнт повністю задовольняє за всіма параметрами очікування банку.
Наприклад, КАСКО і особисте страхування не обов'язкові при автокредитуванні по закону. Однак фінансові установи, коли вимагають від клієнта страховки позики, зазвичай керуються ст.343 ГК РФ, де говориться про те, що будь-яку заставу по кредиту повинен бути застрахований від ризиків його втрати за рахунок позичальника. Але є і можливість уникнути долі страхувальника на весь період кредитування.
Правда, для цього клієнт банку повинен відповідати наступним параметрам:
- Мати досить високий коефіцієнт КБМ ( «Бонус-Малус» за безаварійні роки), щоб довести, що машина в аварію потрапляти не буде гарантовано.
- Машину зберігати виключно в добре закривається гаражі, або на платній стоянці.
- Надати в заставу інше авто, або нерухоме майно, яке банк класифікував би як ліквідне по позикових договором.
- Надати гарантії співпозичальника, що в разі псування майна, або невиплати кредиту, поручитель візьметься за відшкодування боргу.
- Пред'явити банку довідку про ідеальну кредитної історії - це підтвердить серйозність намірів клієнта і його надійність.
- Показати високі доходи або додатковий заробіток.
- Марка авто повинна за статистикою проходити як найменше викрадаються машина.
Звичайно ж, це ще не вичерпний список критеріїв, за якими фінансова установа буде дивитися, зобов'язувати чи потенційного позичальника платити КАСКО щороку або досить лише перший рік застрахувати заставне майно.
Бувають випадки також, коли банкіри і зовсім дозволяють клієнту не купувати КАСКО, навіть без накрутки відсотків.
Але це зазвичай трапляється відносно постійних клієнтів, або сама машина відповідає тим вимогам, за якими страхувати по майновим ризикам необов'язково, або безглуздо.
До того ж скоротити вартість КАСКО можна за рахунок того, щоб захистити машину, наприклад, тільки від угону, і не користуватися повним пакетом послуг, банку в принципі особливої різниці немає, наскільки широкий буде пакет страхових послуг - головне, щоб був поліс по майновому ризику .
Таблиця 1. Кілька прикладів банків, що кредитують в Росії по автопозиках без полісів КАСКО та інших додаткових страховок
Як оформити страхування автокредиту
Оформлення страховки при купівлі автомобіля через кредитну програму відбувається, як правило, прямо в автосалоні або в іншому місці покупки, яка схвалена попередньо банком.
Всі поліси, які б не оформлялися в даній ситуації, повинні бути куплені тільки у одного страховика. Банк не допускає надання полісів, випущених різними страховими компаніями.
З чим це пов'язано невідомо, залишається тільки здогадуватися, але часто банкіри співпрацюють тісно зі страховиками, а тому проблем з узгодженим оформленням не виникає.
Це говорить про те, що перед оформленням банк зобов'язаний показати клієнту, що страховик акредитований, має ліцензію та свідоцтво про реєстрацію юрособи.
Фахівці юридичної практики з автострахування КАСКО рекомендують враховувати рекомендації, коли автомобіліст буде обговорювати вартість страховки.
Розміри страхових можуть коливатися в залежності від того, що приймається за розмір оцінки вартості об'єкта, який слід застрахувати.
У договорі страхування може бути встановлено такий розмір, як:
У першому випадку позичальник буде вибирати програму страхування, де розмір страховки дорівнюватиме вартості авто.
У другому випадку розмір страховки дорівнює розміру кредиту, що дуже часто зустрічається на практиці з ініціативи банку - фінансова установа найчастіше пропонує клієнтам саме такий варіант.
Однак розмір кредиту вже включає в себе відсотки, сума виходить пристойна, від якої буде розраховуватися вартість поліса, який в підсумку теж виллється в чималу копієчку.
У третьому випадку розмір страховки дорівнюватиме сумі банківського винагороди - відсотків за весь період позики.
Процес оформлення полягає в наступних простих кроки:
- вибирається страховий продукт, що підходить клієнту і умов кредитування;
- подається заява на ім'я страхової компанії;
- здійснюються розрахунки, і виставляється остаточна сума страховки для погашення клієнтом у вигляді внесків і покупки самого поліса;
- проводиться попередній огляд автомобіля і його оцінка;
- складається і підписується договір страхування;
- клієнт оплачує вартість поліса і вносить першу суму по страховці.
Так банки часто співпрацюють зі страховими компаніями, то суми страхових внесків можуть розподілятися по місяцях і оплачуватися клієнтом разом з кредитними платежами.
Але якщо є можливість у страхувальника сплатити внески відразу, або якусь їх частину, то це буде банком навіть вітатися.
Які потрібні документи
Документи при оформленні ОСАЦВ або КАСКО слід подавати такі, вони ж подаються і в інших випадках страхування:
- цивільний паспорт РФ;
- водійські права;
Документи на покупку плису за ризиками втрати роботи, крім перерахованих вище паперів - довідка з місця роботи про доходи або копія трудової книжки, завірена роботодавцем.
При оформленні страховки по збиткам здоров'ю і життю в обов'язковому порядку подається медичний огляд.
чи вигідно
Багато в чому покупці автотранспортних засобів, використовуючи позикові грошові суми, намагаються ще при угоді з банком максимально зменшити вартість страховки. Робиться це шляхом виключення з переліку видів страхування того чи іншого поліса.
Так, наприклад, страхування життя і здоров'я необов'язково, коли клієнт має достатній дохід, офіційну стабільну роботу і у нього відмінна кредитна історія. Але не всі види полісів можна виключити.
Прибрати неможливо ОСАГО і іноді КАСКО. Перше є обов'язковим згідно із законом, а друге - бажаним з ініціативи банку, але при певних умовах.
Таблиця 2. Вигоди для сторін автокредиту
Для банківської установи
Обсяг винагороди за страхові послуги буде залежати від наступних факторів: - стать і вік страхувальника; - де працює клієнт; - об'єкт страхування та інше.
Страхові премії для компанії можуть формуватися і за рахунок фіксованих ставок, які визначаються за коефіцієнтом, який дорівнює близько 2% від суми кредиту.
1. Зведення до мінімуму ризиків неповернення грошового долга.2. Зведення до мінімуму ризику втрати заставного майна до дати закінчення дії кредитного соглашенія.3. Штучне збільшення розміру автокредиту при відмові клієнта страховаться.4. Отримання невеликого винагороди від страхової організації - так звані «партнерські».
1. Коли настане страховий випадок, клієнт зможе страховкою покривати заборгованість перед банком. Це позбавить його від витрат власних средств.2. Заборгованість по кредиту виникати не буде, отже, ніяких штрафів, пені та інших «покарань» поставлено зо сторони банка.3. Якщо страхова виплата буде солідною, тоді клієнт може не хвилюватися за платежі в банк тривалий період.
Наслідки впливу відмови від страховки на автокредит:
- Банк не видасть позику взагалі.
- Кредит оформлений буде, але з підвищенням в середньому на 3-7% основної ставки річних відсотків.
- Клієнту запропонують скоротити терміни кредитування або позичати суму.
- Банк попросить надати інші гарантії, і якщо їх немає, тоді будуть підключатися щось з трьох вищеописаних варіантів дій.
Як тільки клієнт відмовляється від страхування, так зразу ж автоматично зростає і процентна ставка. Тому говорити про вигоду не доводиться в будь-якому випадку, чи є страховка або відмовитися від неї.
Згідно із законом відмовлятися можна навіть після підписання договору зі страховиком, головне, щоб це встигнути зробити за 10 днів. Але тільки що це дасть? Адже банк все одно тоді підвищить ставку і оформить цю справу шляхом додаткової угоди.
Єдино, що реально зробити, так це зменшити витрати зі страхування, якщо запропонувати спочатку банку інші гарантії - наприклад, надати поручителя, вказати додатковий дохід та інші моменти, які могли б підвищити статус надійності клієнта перед фінансовою організацією.
Як повернути страховку
Перш ніж починати процедуру повернення страховки, яка була оплачена за автокредитом, слід спочатку вивчити кредитний договір і договір страхування.
У першому випадку звернути увагу слід на умова, яка зобов'язує клієнта погашати страхові внески протягом всього строку дії кредитного договору, або протягом тільки першого року кредитування.
У другому випадків уважно проглядаються умови страхування, і вираховується буквально за окремим пропозицією умова, коли страховик зобов'язує страхувальника заплатити всю суму, на весь період без права відмови.
На підставі ст.958 ГК РФ відмовитися від страховки клієнт може тільки в наступних випадках:
- загибель майна, яке було застраховано (п.1 ст.958 ГК РФ);
- припинення діяльності підприємця, якщо страхувався ризик несення громадянської відповідальності по даному виду діяльності;
- достроковий відмову без повернення уплоченной суми страховки, якщо в договорі не вказуються якісь інші умови (п.3 ст.958 ГК РФ).
Ось чому дуже важливо вчитуватися в умови договору, перш ніж подавати заяву в страхову компанію на повернення грошових сум.
Практика показує, що розірвати договір із страховиком нескладно, складніше добитися від нього повернення сум страховки, які оплачувалися клієнтом в якості внесків за полісом.
Для того, щоб повернення було аргументованим, необхідно довести, що банк змусив клієнта застрахуватися по непотрібним видами страхування, що зараз заборонено робити за законом.
Повернення страхових сум починають здійснювати через подачу прохань і звернень в наступні організації:
- Сам банк або страхова компанія, куди подається претензія, тим самим починає процедура досудового врегулювання.
- Росспоживнагляд, якщо договором страхування не більше 12 місяців з дня укладення - подається заявка на утиск прав страхувальника, як споживача.
- Банк Росії, якщо кредитующее банківську установу, або страхова компанія зловжили своїм становищем щодо клієнта - занадто багато нарахували відсотків або виставили перевищені тарифи за страховим полісом.
- Звернення до судової інстанції з позовом на страхову компанію.
Навряд чи вдасться повернути гроші, якщо позичальник особисто виявив бажання страхувати позику, писав заяву про це, ставив свої підписи, які служать доказом його добровільної згоди.
Якщо потрібно довести факт примусу з боку банку страхувати автокредит, то такими доказами, які сприймає судовий орган, можуть бути:
- показання свідка;
- диктофонний запис;
- експертні заклоюченія;
- відсутність підпису клієнта на одній з копій договору (малоймовірно, але зустрічається на практиці);
- відсутність заяви клієнта (також малоймовірно).
Відносно відсутнього заяву з проханням застрахувати автокредит, що служить добровільною згодою клієнта, кредитні виконавці, співробітники банку пильно стежать за тим, щоб алгоритм оформлення кредиту і страхування був неухильно виконаний за інструкціями.
Клієнт цілком спокійно, може приходити на переговори з банківським працівником, маючи у себе в нагрудній кишені увімкнений диктофон. Ці докази завжди знадобляться, якщо можуть виникнути будь-які суперечки зі страхування.
Автостраховка - це важливий елемент при оформленні позики для покупки автомобіля. Але тільки слід знати, яка з них важливіша для благополучного завершення угоди, а яка - ні.
Наприклад, ключовими видами страхування зазвичай є придбання полісів ОСАЦВ і КАСКО.
При цьому слід зазначити, що в ОСАГО входять наступні ризики - захист заставного майна, відповідальність позичальника щодо своєчасних платежів позики, фінансовий ризик кредитора.
За КАСКО можна обмежитися одним якимось ризиком - наприклад, від угону. На другому місці за важливістю стоїть особисте страхування та страхування від втрати роботи, за ризиками безробіття. І на останньому місці - поліси за ризиками титульного страхування.
Умови автокредиту ви можете дізнатися тут.
Відгуки про автокредит в Совкомбанк дивіться в цій статті.