В процесі оформлення іпотечного договору з банком-кредитором позичальникові доведеться погоджуватися з оформленням страховки. Аби не заглиблюватися в законодавчі аспекти необхідності страхування можна сказати, що укладати договір страхування іпотеки поряд з кредитним необхідно в обов'язковому порядку. У разі незгоди позичальника банк має право відмовити в наданні іпотечного кредиту.
Особливості та умови страхування при іпотеці
При оформленні страхового поліса позичальнику буде запропоновано кілька варіантів страхування іпотеки, з яких і потрібно буде вибрати найбільш зручний. Втім, багато банківських установ наполягають на комплексному страхуванні. І це своє право вони реалізують з міркувань безпеки. У разі настання страхового випадку обидві сторони зможуть мати гарантії на свої права і виконання своїх зобов'язань. Цьому сприяє страхування придбаного майна від ризику знищення і нанесення ушкоджень. Також забезпечується страхування прав власності на цю нерухомість. Окремо проводиться страхування життя при іпотеці і страхується здоров'я позичальника, а також його працездатність.
Скільки коштує страховка
Звичайно, такі гарантії несуть додаткові витрати для позичальника. Сума страхових платежів в різних страхових компаніях може досягати 0,3-1,5 відсотків від обсягу кредитних коштів.
Однак в більшості установ остаточні пропорції страхової суми і величини платежу розраховуються, виходячи з додаткових параметрів, якими супроводжується іпотека. Страховка в свою суму може включати період користування іпотекою, загальну суму позики, а також критерії, що мають відношення до об'єкта нерухомості.
- Страховий внесок буде тим більше, чим нижче рівень технічного стану квартири. Величина його також може регламентуватися вартістю квартири або будинку, величиною житлової площі, наявністю комунікацій та іншими характеристиками. Звичайний для страхування іпотеки тариф по об'єкту нерухомості - від 0,3 до 0,5 відсотків.
- Відносно самого позичальника теж є приписи, що стосуються суми страховки. Страхування життя при іпотеці залежить від фізичного стану кредитоотримувача, його віку і навіть від статі. При страхуванні життя кредитоотримувача застосовується тариф величиною від 0,3 до 1,5% від суми кредитних коштів.
Період страхування іпотеки та пролонгація
Страховий договір зазвичай прийнято укладати терміном на 12 місяців, після чого його умови можуть бути переглянуті відповідно до змін в процесі погашення іпотеки. Страховка за сумою може бути зменшена, якщо позичальник встиг до цього часу достроково погасити частину кредиту. На наступний період протяжністю в один рік може бути укладено страхування іпотеки з меншою сумою.
Позичальникам треба мати на увазі, що подальше продовження дії страхового поліса - дія теж обов'язкове. Відмовлятися від нього небажано, інакше банк реалізує свої права відповідно до умов іпотечного договору. якими передбачається дострокове повернення коштів за відсутності гарантій у формі страховки.
Але якщо умови страхової компанії не здаються позичальникові прийнятними, він має право змінити страховика на свій розсуд. Втім, цей процес теж доведеться узгодити з банківською установою. так як банки прагнуть співпрацювати тільки з великими гравцями страхового ринку. Такі компанії, на думку банківської структури, повинні мати можливість безболісно компенсувати витрати на страхування іпотеки в розмірі декількох мільйонів. І звичайно дати добро на співпрацю з маловідомої регіональної страховою компанією банк найімовірніше відмовиться.
Типи страхування при іпотеці
- Титульне страхування.
- Страхування об'єкта нерухомості, що купується по іпотеці.
- Страхування життя при іпотеці і працездатності позичальника.
У деяких установах згодні оформити договір тільки на страховий поліс страхування іпотеки щодо нерухомості або життя.
Страховка на житло, що купується - це обов'язковий пункт договору по іпотеці. Він необхідний для можливих компенсацій у разі виникнення стихійних лих - повеней, пожеж, землетрусів і катастроф техногенного характеру. Поширюється ця страховка тільки на збереження цілісності нерухомості, без урахування оздоблювальних робіт.
Обов'язковою є і страхування обставин щодо виникнення загрози життю позичальника і його працездатності. Протягом періоду погашення іпотеки страховка забезпечує компенсацію в разі захворювання, інвалідності або непрацездатності позичальника. При відмові від цього виду страхування банківської установи може погодитися на видачу іпотеки, але з умовою підвищення процентної ставки.