Сьогодні під час видачі кредиту на придбання житла переважна більшість банків ставлять обов'язковою умовою укладення договору страхування квартири, яка є об'єктом застави. Тривалість іпотечного кредитування досить тривала і банк хоче мати гарантії того, що ви зможете виплатити іпотеку. При страхуванні банк отримує гарантію того, що йому буде виплачений кредит навіть в разі втрати права власності об'єкта, його пошкодження і інших страхових випадках.
Що являє собою страхування квартири при іпотеці?
Як ви розумієте, всі витрати, пов'язані зі страхуванням при іпотеці, лягають на плечі позичальника. Так, що перш, ніж зробити вибір на користь кредитора, потрібно детально вивчити умови надання іпотеки. Не забудьте уважно вивчити умови договору страхування. Вони можуть відрізнятися в різних кредитних організаціях має велике значення. В одному банку вам запропонують тільки страховий поліс на придбану квартиру, а в іншому можуть нав'язати страхування різних ризиків в комплексі.
Відповідно до законодавства Росії при іпотеці обов'язковим є лише страхування майна, яке виступає заставою. У більшості випадків це квартира, що купується. Але більшість банків воліють звести до мінімуму власні ризики і вимагають при видачі кредиту оформляти страхові поліси на нерухомість, що купується від втрати або псування.
Також часто можна зустріти вимогу укладення договорів страхування здоров'я і життя. Іноді позичальника ще змушують купувати поліс страхування титулу квартири, який забезпечує банку гарантії в разі втрати права власності на нерухомість, що купується. Це може статися, якщо з квартирою були здійснені шахрайські операції.
Існує і ряд інших нюансів, коли банк вимагає виконати страхування квартири по іпотеці. Припустимо, позичальник купує квартиру у забудовника в новому будинку. Здавалося б, що не потрібно страхувати титул, але банки можуть ставити це обов'язковою умовою видачі кредиту на іпотеку. Причому є кредитні установи, які вимагають оформлення титульних страхових полісів на термін іпотечного договору, а є банки, які потребують такого договору тільки на період позовної давності за чинним законодавством.
Іноді бувають ситуації, коли позичальники іпотеки вже уклали договір страхування заставного житла. Тоді, щоб не платити за страхування вдруге, потрібно шукати кредитна установа, яке зможе врахувати страховий поліс організації, котра є партнером банку, де ви берете іпотеку.
Вартість страхування квартири по іпотеці
У більшості випадків сума, яка відшкодовується при настанні страхового випадку, є величина кредиту на іпотеку плюс десять відсотків. Але позичальник може при бажанні зробити страхування на вартість нерухомості цілком для покриття власних ризиків. Якщо ви страхуєте всю вартість, то при настанні страхового випадку банку буде відшкодовано кредит по іпотеці, а вам виплатять залишок суми за договором.
Ті ризики, які передбачаються в договорі страхування, мають певні тарифи. Ці тарифні ставки розраховуються для позичальників іпотеки в індивідуальному порядку.
У загальному випадку страхування нерухомості, що купується здійснюється за тарифом 0,3─0,5 відсотків від її вартості. Остаточний тариф формується в залежності від характеристик заставної нерухомості.
Звичайно, страховий внесок на «хрущовку» або елітну квартиру буде відрізнятися.
Кінцева вартість визначається страховими агентами з урахуванням усіляких нюансів. Тут і перекриття в будинку, тип будівлі, стан будинку, і навіть вартість обробки.
У разі, коли позичальники укладають договір страхування на повну вартість заставної нерухомості, її ціна визначається незалежним оцінювачем. Таким чином, розмір платежів ув'язується з ринковою вартістю квартири. У разі титульного страхування на вартість великий вплив мають умови покупки квартири і інформація про колишніх її власників. Страховики призначають тарифи за результатами оцінки «чистоти» об'єкта нерухомості. Страхування цього виду ризику становить приблизно 0,2─0,7 відсотка.
Зараз багато страховиків мають в переліку своїх послуг комплексні рішення, що включають всі види страховки, які вимагають банки. Страхування іпотечної квартири, як правило, включає 3 види страхування. Ціна страхового внеску в такому комплексному пакеті складає 0,7─1,5 відсотка від суми іпотеки. Використовуючи такі пропозиції, позичальники в ряді випадків можуть знизити витрати, ніж якби вони страхували ці ризики окремо.
Платити за страховим договором потрібно щороку, поки не буде погашена іпотека. При настанні щорічного платежу за страховкою, кредитна організація повідомляє страховику суму, яку ще залишилося погасити позичальникові. За нею страхова компанія розраховує черговий страховий внесок. При зменшенні суми боргу по кредиту буде поступово знижуватися платіж по страховці.
Заставна нерухомість і титул страхують по одній з двох схем:
- з моменту отримання кредиту (коли квартира купується в новому вже побудованому будинку або з вторинного фонду);
- з моменту оформлення квартири у власність (коли здійснюється страхування квартир в новобудовах на стадії будівництва).
Щорічна оплата за страховим договором контролюється банком, який видав кредит. Якщо позичальник не виконав свої зобов'язання по страховці, то за договором з кредитором передбачаються штрафні санкції.
Приклад розрахунку страховки по іпотеці
Як можна зрозуміти з усього вищесказаного, страховка по іпотеці залежить від наступних факторів:
- оплата страховки виконується раз на рік;
- розмір щорічних страхових внесків залежить від розміру позичкової заборгованості;
- розмір щорічних страхових внесків залежить від процентної ставки;
- розмір страхових виплат змінюється в разі дострокового погашення.
Давайте, розберемо, як ви можете самостійно підрахувати страхові виплати на будь-який момент вашого кредитного договору.
В якості вихідних умов кредиту розглянемо наступні:
Z - позичкова заборгованість на момент страхової виплати;
k - ставка по іпотеці.
S = 1140500 + 0,156 * 1140500 = 1318418 рублів.
Далі обчислюється сама сума страхової виплати за формулою:
I = S * j / 100, де
S - база для розрахунку страховки;
j - ставка, що включає різні складові. Це, наприклад, 0,251% страхування від смерті позичальника, 0,137% страхування втрати або пошкодження заставної нерухомості, 0,202% страхування титулу. Ці значення змінюються в кожному конкретному випадку. Підсумовуємо і отримуємо 0,59%.
В результаті обчислень отримуємо
I = 1318418 * 0,59 / 100 = 7778,7 рублів.
І так можете розрахувати на будь-який період дії кредитного договору.
Повернутися до змісту
Особливості страхування квартири по іпотеці в Ощадбанку
Страхування по іпотеці в Ощадбанку також здійснюється за трьома складовими. Це страховка заставної нерухомості, життя і працездатності позичальника, а також титулу. Як ризиків зі страхування застави виступають пожежа, вибух газу, ураган, удар блискавки, пошкодження третіми особами, пошкодження і повне знищення об'єкта нерухомості.
Вартість страхування квартири по іпотеці в Ощадбанку залежить від наступних факторів:
- розмір кредиту;
- місце роботи позичальника;
- вік позичальника;
- термін іпотечного договору;
- ціна квартири;
- розташування нерухомості;
- рівень доходу позичальника;
- історія угод з заставною нерухомістю.
Страхові платежі в Ощадбанку диференційовані і розраховуються подібно методикою, описаною вище. Страхування при видачі іпотечного кредиту в Ощадбанку є обов'язковим і здійснюється за комплексною програмою. У позичальника є можливість вибрати страхову компанію з тих, що регулярно публікує СБ України. Можна вибрати компанію не з цього списку, але тоді потрібно буде чекати, коли Сбербанк перевірити її на відповідність своїм вимогам.
Варто додати, що страховики, які співпрацюють з Ощадбанком, призначають ставку 0,15 відсотків від величини іпотеки. Така умова Ощадбанку і на завищені ставки клієнт може їм поскаржитися.
Які передбачаються страхові випадки при іпотеці?
При підписанні договору страхування іпотеки уважно вивчайте договір. У них маса різних каверз. Особливо важливо мати уявлення про те, що буде визнаватися страховим випадків. Тільки в цьому випадку виплати гарантовані. Коли ви страхуєте заставне житло при іпотеці страхові випадки в загальному випадку такі:
- страхування застави. Знищення або пошкодження застави в результаті стихійних лих, пожежі, затоплення, пошкодження третіми особами (підпали, вандалізм і інші протиправні дії). До пошкоджень відносяться і дефекти конструкції самої будівлі, про які страхувальник при укладенні договору нічого не знав;
- страхування титулу. Тут страховим випадком визнається втрата прав на нерухомість за рішенням суду;
- страхування життя і здоров'я позичальника. Страховий випадок настає при смерті або втрати працездатності власником.
Страхові компанії мають послідовність дій у разі настання всіх цих страхових випадків.
При настанні страхового випадку позичальник повинен відразу сповістити страхову компанію і банк, який видав іпотечний кредит. Якщо об'єкт застави був пошкоджений, то позичальникові по страховці виплачують відшкодування. Якщо при укладанні договору в розрахунок брали тільки суму іпотеки, а не ринкову вартість, то відшкодування на відновлення може не вистачити.
Якщо квартира (або інший об'єкт нерухомості) втрачені повністю, то страхові виплати отримує банк, який надав іпотеку. Якщо страхування було на повну ринкову вартість застави, то після виплати заборгованості кредитної організації залишок виплачується позичальникові.
Виникають і спірні ситуації, при яких страховик відмовляється виплачувати відшкодування при страховому випадку. Тоді позичальник повинен зібрати документи, необхідні для підтвердження страхового випадку і йти в суд. Зазвичай в таких спірних ситуаціях банки стають на бік позичальників.
Але якщо страховик приховав від страхової компанії важливі відомості, що впливають на настання страхового випадку, то судовий розгляд затівати марно. Будь-який суд, спираючись на чинне законодавство, встане на сторону страхової компанії і рішення на вашу користь не буде.
Повернутися до змісту
Страхування квартири
Детально про страхування квартири, варіанти, вартість і.
Популярне
Оформлення страховки в Тінькофф Банку
ОСАГО без страхування життя
Страхування життя при кредитуванні