Автокредит і його види
Автокредитування - різновид споживчого кредитування, що надається з метою придбання позичальником транспортного засобу з відстрочкою платежу. Іншими словами, Ви берете в банку гроші і купуєте машину. Потім протягом п'яти років їздите на машині і виплачуєте кредит і відсотки по ньому. І весь цей час машина знаходиться в заставі у банку. Тобто, в разі банкрутства боржника, банк має право забрати машину. Це реальна можливість для людини з невисоким, але стабільним доходом придбати хороший автомобіль. Виходить дорожче, ніж купувати без позики, але до моменту виплати останнього внеску ринкова вартість машини може виявитися не менше виплаченого кредиту з відсотками. На сьогоднішній день автокредит - це найпопулярніший вид цільового кредитування. У ситуації, що конкуренції банки прагнуть до поліпшення умов кредитування: знижують процентні ставки і суми початкового внеску, зменшують терміни розгляду заявок і видачі кредитів, змінюють вимоги до позичальників. Деякі Банки надають автокредити на старі машини. Як правило, у вимогах банку записано, що автомобіль повинен бути не старше п'яти років. Ставки по ним трохи вище, ніж при покупці нових автомобілів. Це пояснюється тим, що автомобіль з пробігом має амортизаційний знос, а значить - має підвищеними ризиками. Головне для майбутнього автомобіліста, який бажає купити машину в кредит, - це наявність достатнього доходу, необхідного для погашення кредиту за автомобіль.
1) Ви можете оформити кредит, як в рублях, так і в іноземній валюті;
2) Ви можете оформити кредит, як з мінімальним початковим внеском, так і без нього;
3) Ви можете взяти кредит від одного року до семи років;
4) Кредит надається жителям будь-яких міст;
5) Ви можете скористатися кредитом, якщо Ваш вік від 20 до 60 років;
6) Ви можете застрахувати свій автомобіль прямо в автосалоні, і включити вартість страхування в суму кредиту;
7) Ви можете скористатися пільговою процентною ставкою по кредиту від 0% річних.
У порівнянні зі споживчими кредитами рівень ризиків при видачі кредитів на придбання автомобіля істотно нижче. Це обумовлено, перш за все, тим, що купується в кредит автомобіль оформляється як застава і в обов'язковому порядку страхується, причому, як правило, в тій страховій компанії, яка є партнером банку. За даними банків, що активно працюють за програмами автокредитування, відсоток неповернень по даному виду кредитів не перевищує 0,5 - 0,7%.
На ринку автокредитування в останні роки з'явилося багато нових кредитних продуктів, що пов'язано з активним розвитком цього сегмента і загостренням конкуренції між учасниками. За оцінками експертів, найбільш перспективними кредитними продуктами з точки зору споживачів є класичний, експрес-кредитування, безвідсоткове кредитування, отримання кредиту на покупку автомобілів без внесення початкової суми, buy-back, кредитування по системі trade-in, можливість отримання недорогої страховки.
Класична програма кредитування передбачає внесення позичальником початкового внеску, збір пакету документів, що дають право володіння і керування транспортним засобом і підтверджують дохід покупця (його кредитоспроможність). Купуючи автомобіль за такою схемою, позичальник сплачує відсотки за кредит, комісію за видачу та обслуговування кредиту, несе витрати по страхуванню. У кредитний договір включається умова про початковий внесок, який становить від 10 до 30% в залежності від відсоткової ставки і терміну кредитування. Такий варіант не можна назвати оптимальним, правильніше визнати його збалансованим - вимоги до позичальника і сплачуються платежі за користування кредитом є не найвищими, але і не найнижчими. Проте, цей кредитний продукт влаштовує не всіх покупців ТС.
Даний кредитний продукт зручний споживачам, перш за все, спрощеною процедурою оформлення документів і тим, що їх необхідний пакет мінімальний. Терміни розгляду кредитної заявки скорочені від декількох годин до одного дня. За даним продуктом банки вимагають надання паспорта і посвідчення водія. Відзначимо, що прискорений варіант оцінки кредитоспроможності позичальника веде до підвищення ризику банку. Це, в свою чергу, позначається на величині процентної ставки, яка по даному продукту, як правило, на 20 - 40% вище, ніж за традиційними автокредитах, що робить експрес-автокредити найдорожчим кредитним продуктом на даному сегменті ринку.
Розвиток даного виду автокредитування вимагає застосування скорингових систем для більш швидкої і якісної оцінки кредитоспроможності позичальника. Разом з тим, за оцінками експертів, для настройки скорінг- карти необхідно набирати статистику по неповернених кредитах не менше року. Ряд іноземних фахівців вважають, що одного року для повноцінної настройки недостатньо. Статистика, накопичена західними банками за споживчими кредитами, свідчить, що в довгостроковому кредитуванні найбільш проблемними є другий і сьомий роки платежів. Такі фактори, як відсутність необхідних статистичних даних, а також значна вартість установки скорингових систем, стримують їх впровадження, тому далеко не всі російські банки, що працюють на ринку споживчого та автокредитування, використовують ці системи в своїй роботі.
Іншим затребуваним кредитним продуктом є безвідсоткове кредитування. Надання такого продукту можливо тільки на основі реалізації спеціальних партнерських програм спільно з іншими учасниками ринку автокредитування, зокрема з автодилерами і страховиками. Оскільки відповідно до чинного законодавства видача безвідсоткових кредитів, так само як і кредитів за ставкою нижче 3/4 ставки рефінансування, спричиняє виникнення матеріальної вигоди у позичальника і збільшує розмір прибуткового податку, банки змушені застосовувати різні схеми оформлення безвідсоткових кредитів. Зокрема, використовуються факторингові схеми, при яких автосалон переуступає право вимоги по кредиту банку-партнеру, оплачуючи при цьому комісію, яка покриває відсотки по кредиту, зазначені в договорі. Іншим варіантом оформлення безвідсоткових кредитів є компенсаційна схема, при якій автосалон компенсує банку відсотки по кредиту, зафіксовані в договорі з клієнтом. Для автосалонів це рівнозначно продажу автомобіля зі знижкою, в той час як клієнтові обидві вищенаведені схеми дозволяють отримувати фактично безвідсотковий кредит. По суті, мова йде про субсидування процентної ставки автодилерами або страховими компаніями.
Просування на ринок такого привабливого продукту дозволяє банкам залучити нових клієнтів і отримати в кінцевому підсумку середню ринкову ставку по автокредиту за рахунок пропозиції дорожчий страховки (близько 10% вартості автомобіля, в той час як вартість страховки для некредитних машин становить від 6 до 8%) . Крім того, машина страхується не так на суму виданого автокредиту, а на її повну вартість, що дозволяє банку підняти фактичні платежі по кредиту до середніх значень по ринку.
Buy-back (зворотний викуп)
Зворотний викуп - це недавно з'явився кредитний продукт, пропозиція якого стало можливо тільки після підготовки спеціальних спільних програм банків, автовиробників і автодилерів. Зокрема, сьогодні на ринку Банк "Сосьєте Женераль Схід" пропонує авто програми зворотного викупу спільно з "Фольксваген груп Фінанц". Цей продукт розрахований на покупців автомобілів Volkswagen, Audi і Skoda. В рамках даної програми банк дає можливість позичальникові визначити суму основного боргу, яка буде виплачена єдиним платежем в кінці терміну кредиту. При продажу автомобіля з використанням такого кредиту дилер гарантує позичальникові зворотний викуп автомобіля за ціною, не меншою, ніж сума останнього платежу. Таким чином, клієнт або виплачує повністю кредит до кінця, або переуступає машину дилера, який згодом її реалізує. Продавши цей автомобіль, позичальник має право придбати новий.
Крім банків, програми buy-back пропонуються автодилерами. Так, в "БМВ Руссланд Трейдинг" за програмою buy-back можна придбати BMW 1-ї серії. Передбачається, що позичальник виплатить половину вартості автомобіля і укладе кредитний договір ще на 5% базової ціни машини. Кредит можна оформити на два роки під 9% річних у валюті. В середньому щомісячний платіж становитиме близько 100 євро. Решту 45% від вартості машини позичальникові необхідно буде погасити через два роки одним з трьох способів: заплатити готівкою, отримати на цю суму новий кредит або повернути автомобіль дилеру.
Компанія "Ауді Росія" пропонує клієнтам таку ж програму зі зворотним викупом на всі моделі Audi. Тільки мінімальний початковий внесок складає не 50%, як для BMW, a 20%. Ще 45% від вартості машини позичальник виплачує протягом трьох років. Причому для моделі А4 діє знижена ставка, яку субсидує сам дилер - 5,9% річних. Для всіх інших моделей встановлена стандартна для ринку автокредитування процентна ставка - 9% річних у валюті. Через три роки позичальник вносить залишилися 35% або повертає машину дилера. У цьому випадку дилер зобов'язаний продати автомобіль і внести решту суми в банк, а різниця між вартістю проданої машини і тими 35%, які повинен віддати позичальник, піде в залік вартості нової машини. Така схема дозволяє майже вдвічі зменшити щомісячний платіж по кредиту, а по його закінченні розраховувати на солідну залишкову вартість автомобіля.
Хоча експерти ринку сходяться на тому, що за такими кредитними продуктами - майбутнє, у них є ряд незручностей. Наприклад, автомобіль повинен обслуговуватися тільки у конкретного дилера або нижче встановленого ліміту по "пробігу" в рік. І найголовніше, після закінчення терміну цих програм позичальникові доведеться робити вибір. Цей продукт привабливий для клієнтів, які часто змінюють автомобілі: можна весь час їздити на новій машині, купуючи її за півціни.
Кредит без початкового внеску
Багато банків пропонують автокредити без внесення початкового внеску. Автокредит без початкового внеску за умовами надання схожий з експрес-кредитуванням. Все, що потрібно від покупця автомобіля - це оплатити страховку і установку сигналізації. Незважаючи на переваги в мінімальних початкових вкладеннях позичальника, цей вид кредитування, так само як і попередній, має істотний недолік - підвищену відсоткову ставку за кредит, що дозволяє банку частково компенсувати свої ризики.
Однак по такого роду кредитами розмір процентної ставки, як правило, вище середньоринкового рівня на 1 - 2%.
Якщо кредити без початкового внеску пропонуються в рамках спільних партнерських програм з автодилерами, то величина ставок може бути і нижче середньоринкових. У таких програмах позичальник спочатку оплачує тільки суму страховки, яка зазвичай становить 9,9% суми кредиту, і одноразову комісію в розмірі 100 -200 дол. США. Ряд банків при видачі даного виду кредитів не стягують щомісячні комісії за обслуговування.
Автокредитування без страховки
Деякі банки почали пропонувати автокредити без укладення договору страхування, в той час як зовсім недавно було неможливо оформити кредит на покупку автомобіля без придбання страхових полісів ОСАГО (обов'язкового страхування автоцивільної відповідальності), КАСКО (викрадення + збиток) і страхування життя і здоров'я позичальника, що значно збільшувало вартість кредиту для позичальника. При новому підході з'явилася можливість отримання автокредитів без наявності страхових полісів, що здешевлює вартість автокредиту для позичальника на 1,5 - 2 тис. Дол. США в рік. Зазначені пільгові умови не погіршують загальних умов надання кредиту, ставки залишаються, як правило, на стандартному рівні. Особливістю даного кредитного продукту є необхідність надання поручительства, що пов'язано з прагненням банків мінімізувати ризики.
Деякі банки, не відмовляючись від страхування викрадення-шкоди, надають клієнтам можливість при покупці автомобіля за допомогою автокредиту НЕ купувати поліси зі страхування життя і здоров'я, що також сприяє здешевленню кредиту для позичальників. Як приклад можна привести недавно стартувала програму Міжнародного Промислового Банку спільно з дилерами Nissan "Очаково-Моторс" і "Дженсер".
Дедалі більшого поширення на ринку отримує придбання
автомобіля за схемою trade-in. Нею можуть скористатися власники іномарок (зазвичай не старше 5 років), у яких автосалон купує автомобіль, зараховуючи його вартість в якості початкового внеску по автокредиту. Залишок вартості нового автомобіля оплачується за рахунок кредиту. Відзначимо, що при такій схемі ціна придбання автомобіля визначається автосалоном самостійно і не завжди може влаштовувати клієнта. Разом з тим до переваг цієї схеми відноситься економія часу і зусиль клієнта як з продажу вживаного автомобіля, так і по оформленню автокредиту.
Кредити на покупку автомобіля у приватних осіб
Порівняно недавно на ринку автокредитування з'явився ще один новий продукт - Система "Авто-кредит", що відкриває для позичальника можливість покупки автомобіля з пробігом у приватної особи в кредит. Його пропонує компанія DM в партнерстві з провідними російськими банками.
В рамках Системи "Авто-кредит" діють більш 30 кредитних програм - від експрес-кредитів, які оформлюються за 15 хвилин, до класичних, з довшими термінами оформлення. У більшості випадків необхідний пакет документів мінімальний - потрібні лише права і паспорт.
До переваг даного продукту відносяться: гарантія юридичної чистоти угоди при купівлі-продажу вживаного автомобіля, швидкі терміни оформлення, а також можливість отримання клієнтом консультацій по кредитуванню, страхуванню і оцінці в одному місці.