Класифікаційний поділ банківських автоматів
Сьогодні існує велика кількість типів банкоматів (ATM), які діляться на групи за багатьма класифікаційними ознаками (рис. 8.13).
Мал. 8.13. Класифікаційний поділ банківських автоматів
За своєю функціональністю банкомати поділяють на спеціалізовані та універсальні.
Спеціалізовані призначені тільки для роботи з готівкою або тільки для надання інформаційно-довідкових послуг.
Універсальні банкомати - це багатофункціональні банкомати, призначені для виконання ряду фінансових операцій і надання інформаційних послуг. Останнє покоління банкоматів, випущених в США, може виконувати понад 125 різних функцій.
Спеціалізовані банкомати, призначені для видачі готівки, складають більшість автоматів сьогодні забезпечують самообслуговування клієнтів. У той же час все частіше банки впроваджують і багатофункціональні пристрої - універсальні, здатні повністю замінити касира в банку. Такі пристрої можуть не тільки видавати гроші, а й приймати депозитарний модуль внески (гроші, документи, конверти, навіть дрібні предмети, такі, як ключі), здійснювати переказ грошей і платежі з карткового рахунку на інші рахунки, показує залишки на рахунку, продавати поштові марки і проїзні квитки тощо. Всі операції, постійно повторюються і проводяться щодня з клієнтами (front-office), будуть поступово автоматизовані за допомогою банківських автоматів.
Одним з критеріїв класифікаційного поділу спосіб встановлення банкомату. Згідно з цим критерієм банкомати діляться на два основних типи:
• внутрішні (in lobby-type А ТМ) - встановлені в приміщеннях;
• зовнішні (trough-the-wall ATM) - вбудовані в вирізі стіни таким чином, що сейф з касетами розташовується всередині приміщення (наприклад, відділення банку), а панель управління виходить на вулицю. Касети з грошима в зовнішні банкомати завантажуються з приміщення.
Без оцінки конкретних умов встановлення банкоматів важко сказати, який спосіб забезпечує високу ступінь безпеки банкоматів і зручності їх експлуатації. Однак найпопулярнішими є банкомати для установки в приміщенні (in lobby) і в отворі стіни.
У Великобританії більшість банківських автоматичних касових машин класу ATM встановлено в банківських приміщеннях, 67% з них доступні з вулиці і відомі під назвою "вбудованіху стіни" машин, 24% - встановлені в приміщеннях для клієнтів банку, 5% - в вестибюлях банків, 4% - поза банком, наприклад, в супермаркетах.
За способом обслуговування банкомати можна розділити на:
• із заднім завантаженням, при якому всі обслуговування банкомату здійснюється з задньої частини;
• з передньої завантаженням, при якому банкомат обслуговується спереду.
Банкомати діляться на групи і по режиму роботи. Відповідно до режимами роботи розрізняють банкомати, які працюють в режимі:
Режим роботи банкомату визначається режимом обміну інформацією між клієнтом і банком, між клієнтом і платіжною системою. Обмін за допомогою банкомату може здійснюватися в одному з трьох режимів.
Off-line-режим (автономний режим) - не передбачає зв'язку банкомату з процесинговим центром, і обмін даними між ними здійснюється з певними, іноді істотними, інтервалами, шляхом перенесення інформації, розміщеної на магнітних носіях. У цьому випадку виникає необхідність зберігати дані про клієнта, рух коштів і залишки на його картковому рахунку в самому банкоматі. Трансакції по картковому рахунку також реєструються і накопичуються в банкоматі, і тільки після перенесення чергової "порції" інформації (наприклад, за добу) в процесинговий центр, де здійснюється пакетна обробка цих трансакцій і коригується стан карткового рахунку клієнта.
Відповідно, банкомати, які не пов'язані з зовнішнім комп'ютером, працюють незалежно. Вони мають всі логічні пристрої для того, щоб прочитати і розшифрувати інформацію, записану на платіжній картці. Вони також переписують інформацію на магнітну доріжку, розташованої на зворотному боці платіжної картки. Цей крок здійснюється для захисту, щоб картку не можна було використовувати для отримання готівки більше разів, ніж дозволено за певний термін. За надання послуг автоматом відповідає касир. Про кожну операцію друкується повідомлення, причому оригінал його видається клієнту, а дублікат зберігається в автоматі і призначений для касира. Автомати цього типу мають також внутрішню пам'ять (як правило, на магнітному диску), в якій зберігаються відомості про прострочені рахунки, продані, вкрадені або загублені картки тощо. Перелік прострочених рахунків або викрадених карток слід відновлювати і закладати в кожен автомат, належить певному банку або мережі банків.
У режимі off-line перевірки здійснюються з використанням автономної бази даних банкомату. Зрозуміло, що це накладає обмеження на діапазон можливих перевірок. Зокрема, в розвиненій платіжній системі технічно неможливе збереження залишків на карткових рахунках всіх клієнтів. В цьому випадку зазвичай встановлюється ліміт суми, яка може бути знята через банкомат (як правило, добовий). Якщо цей ліміт не перевищує величини обов'язкового незнижуваного залишку на картковому рахунку клієнта, то ймовірність суттєвих збитків банку за вихід клієнта на дебетове сальдо вважається невисокою.
При використанні smart-карт, на відміну від карток із магнітною смугою, режим off-line не накладає серйозних обмежень, оскільки інформація про поточний залишок і індивідуальні ліміти на картковому рахунку клієнта знаходиться на самій картці. Банкомат при цьому зберігає тільки "стоп-лист", своєчасність відновлення якого не настільки критична для безпеки системи, як своєчасність оновлення інформації про стан карткового рахунку.
Перевагами автономного режиму є його відносна дешевизна і незалежність від якості ліній зв'язку. У той же час треба відзначити високу вартість експлуатації цих банкоматів. Для підтримки інформації "стоп-листів" в актуальному стані слід не рідше одного разу на добу оновлювати інформацію у всіх точках. При значної кількості банкоматів таке обслуговування досить тяжке. Однак відмова від щоденного обслуговування банкоматів може спричинити для банку серйозні втрати в разі неправомірного користування карткою. Якщо банкомати, розташовані в режимі off-line, вчасно не поповнювати засобами, то клієнти будуть намагатися зняти з рахунку всі гроші, а система не зможе працювати з залишками на рахунках.
off-line-режимі (режим реального часу) передбачає постійне підключення банкомату в процесинговий центр, обмін інформацією між банкоматом і процесинговим центром відбувається безперервно. У цьому випадку дані про клієнта, рух коштів і залишки на його рахунку у процесинговому центрі і процесинговий центр має можливість виконувати всі трансакції по картковому рахунку в реальному масштабі часу.
Режим реального часу має великі переваги в порівнянні з автономним, хоча є дорожче в установці. Цей режим дозволяє клієнтові не тільки отримувати готівку, а й маніпулювати рахунку. Інформація "стоп-листів" завжди актуальна. Однак одночасно зростають вимоги до каналів зв'язку.
До початку роботи з банківським рахунком в системі потрібно зареєструватися та отримати реквізити доступу. Мобільний банкомат дозволяє генерувати одноразові коди для входу в систему оn-line-послуг банку, робить викрадення цих кодів такими, що не мають сенсу. Система дозволяє цілодобово контролювати стан свого рахунку.
Квазі-on-line - банкомат зв'язується з процесинговим центром каналах зв'язку, при цьому зв'язок здійснюється за визначеним розкладом. Залежно від організації зв'язку і складеного розкладу можна розрізнити системи з до "дзвоном від банкомату в процесинговий центр або з обзвоном банкоматів процесинговим центром, а також системи з обзвоном / дзвоном за розкладом (наприклад, кожну годину) або при необхідності (наприклад, час скоєння транзакції).
Тип депозитарного модулі, що застосовується в банкоматі, є суттєвою ознакою для класифікаційного поділу депозитних банкоматів. Банкомати з депозитарною модулем можуть здійснювати автоматизоване прийом грошових депозитів двома способами. У першому з них (конвертового депонування готівки) прийом здійснюється без перерахування банкнот, визначення їх номіналу, автентичності та підрахунку загальної суми. Депозитарний модуль пропонує клієнту конверт, в який можна покласти готівку і, заклеївши конверт, повернути в банкомат. Банкомат автоматично визначить конверт атрибутами клієнта (взятими з картки або введеними вручну) і помістить конверт в депозитарний сейф. Після інкасації пристрої вміст конверта вручну перераховують працівники банку і на рахунок клієнта заносять отриману суму.
Другий спосіб (покупюрного прийому готівки з перерахуванням) набагато зручніше для клієнта, але обладнання, яке використовується, є
дорожче і складніше. При цьому способі клієнт поміщає в банкомат купюри (по одній або пачкою), після чого здійснюється перевірка справжності банкнот, визначення їх виду, номіналу і кількості. Пропущені банкноти повертаються клієнтові. Після підтвердження клієнтом банкноти остаточно приймаються пристроєм і на його рахунок автоматично зараховується прийнята сума.
Зручність покупюрного прийому для банкірів полягає в наступному:
• поповнення рахунку відбувається майже миттєво (в "конвертових" банкоматах цей процес може затягнутися на тиждень)
• банкомат відразу перевіряє справжність і платоспроможність купюр
• банк уникає ризику шахрайства, коли клієнт вкладає в конверт суму, менше задекларованої;
• банки можуть використовувати банкомати з покупюрним прийомом для створення зон самообслуговування і банківських кіосків без використання праці касирів.
За ступенем автономності дії банківські автомати діляться на прості і автомати з високим ступенем автоматизації та функціональної самостійності. Банкомати першої групи приймають заявки і оформляють результати банківських операцій, проведених центральною ЕОМ. Банкомати другої групи отримують від центральної ЕОМ банку лише санкцію на автоматичне виконання операцій.
За способом приведення в дію банкомати діляться на ті, які видають готівку;
• за допомогою карти за командами з клавіатури банкомату;
• за сигналом картки "кишенькового ПК";
• по візуальним методом ідентифікації.
Карта є ключовим елементом системи. З її допомогою банкомати приводяться в дію, вони ж разом з персональним ідентифікаційним кодом (PIN) ідентифікують користувача для банкомату. Спочатку банкомати приводилися в дію тільки за допомогою кредитних карт. Але з поширенням дебетових карт виробники банківських автоматів стали використовувати їх для приведення в дію банкоматів.
Компанія Wincor / Nixdorf Informations systems AG (WNI) розробила візуальний метод ідентифікації. Банкомати, що працюють за цим принципом, здійснюють видачу грошей після порівняння зробленого раніше електронного зображення з обличчям живої людини. Вища ступінь надійності таких банкоматів полягає в тому, що, на відміну від картки з PfN-кодом, яка може бути втрачена або вкрадена, обличчя людини завжди "при ній".