В ряду основоположних принципів страхування слід розрізняти економічні принципи функціонування системи страхування та принципи здійснення страхових правовідносин.
До основоположних економічним принципам страхування відносяться:
1) принцип наявності страхового інтересу;
2) принцип Ризики;
3) принцип еквівалентності.
Принцип наявності майнового інтересу. У страхуванні діє основний принцип: "без інтересу немає страхування". Іншими словами, коли мова йде, наприклад, про страхування майна, то мається на увазі захист, страхування інтересу, пов'язаного із збереженням даного майна. Для визначення того, чи існує страховий інтерес в кожному конкретному випадку звернення за страховим захистом, необхідно відповісти на питання: чи є обставини, пов'язані з істотою інтересу, що можуть завдати шкоди (збитків) зацікавленій особі? Якщо відповідь на питання позитивний, а це означає, що існує реальна можливість заподіяння шкоди (збитків), то страховий інтерес присутній і страхова зашита щодо такого інтересу може бути надана [12, c.143]. Законодавчо встановлена обов'язковість існування інтересу у страхувальника (вигодонабувача) в збереженні майна. Ця норма грає важливу роль в побудові відповідних страхових відносин. Крім того, при страхуванні майна не допускається призначення особи, що не має інтересу в збереженні застрахованого майна, вигодонабувачем за договором страхування.
Згідно із загальним правилом страховий інтерес повинен бути присутнім на момент укладення договору страхування (у всіх видах страхування, крім страхування вантажів), або зацікавлена особа повинна мати страховий інтерес на момент настання страхового випадку (в транспортному страхуванні вантажів). Протягом періоду дії договору страхування страхової інтерес може бути втрачений, наприклад, в зв'язку з загибеллю майна з причин, інших, ніж наступ застрахованих подій. У цьому випадку договір страхування припиняється, але страхова премія, сплачена страхувальником, чи не повертається, так як кожен день протягом періоду дії договору страхування, протягом якого існував і був захищений страховим захистом страховий інтерес, страховик ніс відповідальність в повному обсязі, і в будь-який момент міг реалізуватися ризик, який ніс на собі страховик, як в певній частині, так і в обсязі 100% відповідальності за договором страхування.
Страхування не допускається щодо таких інтересів:
протиправні інтереси. Не допускаються дії фізичних і юридичних осіб, якщо вони здійснюються виключно з наміром заподіяти шкоду (збитки) іншій особі, а також якщо це наміри зловжити правом в інших формах;
збитки від участі в іграх, лотереях і парі. Вимоги громадян та юридичних осіб, пов'язані з організацією ігор і парі або з участю в них, як правило, не підлягають судовому захисту;
3) витрати, до яких особа може бути змушений з метою звільнення заручників.
Крім того, об'єктом страхування не може виступати ризик відповідальності за порушення договору, якщо це не ризик самого страхувальника, підприємницький ризик особи, яка не є страхувальником, а також ризик втрати (пошкодження, знищення, зникнення) майна за відсутності у страхувальника інтересу в збереженні даного майна.
Принцип Ризики. Ризик лежить в основі страхування і в найзагальнішому вигляді визначається як ймовірність розподілу результату господарської діяльності та життєдіяльності суб'єкта в областях сприятливих і несприятливих відхилень. Неоднозначність і різноманітність зазначених результатів випливають з невизначеності факторів впливу зовнішнього середовища, недоліків інформації, властивих процесу прийняття рішень, внутрішніх особливостей суб'єкта і т.д. Так, невизначеність факторів впливу зовнішнього середовища проявляється в тому, що передбачувані, прогнозовані результати від прийнятих суб'єктом рішень і вчинення дій не збігаються з реально проявилися (виявляються недосяжними або принципово іншими), а випадковість прояву зазначених чинників полягає в тому, що всі вони проявляються незалежно від волі самого суб'єкта. Зокрема, зазначені випадкові і невизначені фактори впливу зовнішнього середовища можуть виявлятися в результаті наступних проявів:
в природному середовищі - у вигляді повені, землетруси, сіли, виверження вулкана, цунамі, бурі та інших природних небезпек і катастроф;
в технологічній і (або) техногенному середовищі - у вигляді аварій в системах життєзабезпечення підприємства (наприклад, в системах енергопостачання); аварій в системах забезпечення безпеки різних виробництв і як результат цього - викидів забруднюючих речовин та їх компонентів; інших аварій технологічного та техногенного характеру;
в ринковому середовищі - як формування негативного іміджу підприємства, прояв принципів конкуренції, відкликання продукції з ринку в силу певних випадкових причин її непридатні для використання споживачами і т.п.
Випадковість і невизначеність факторів впливу недоліків (неповноти, недостовірності, неоднозначності) інформації або факторів, пов'язаних з внутрішніми особливостями суб'єкта, може проявлятися в імовірнісному розподілі можливих результатів прийняття рішень, що відхиляються від очікуваного, прогнозованого результату.
Ризик як ймовірність відхилення фактичного результату прийняття рішення від очікуваного, причому в його негативному прояві, і відповідно як розподіл ймовірностей несприятливих результатів, може бути оцінений економічно, а тому найбільш часто використовується в страхуванні. Наприклад, відхилення фактичного результату від очікуваного може проявитися у втраті майна, у втраті доходу підприємства в результаті переривання процесу виробничої діяльності, в несенні непередбачених витрат у зв'язку з обов'язком підприємця відшкодувати збиток, заподіяний третім особам в результаті вжитих господарських рішень, і т.д. Іншими словами, для підприємця все зазначені прояви є не що інше, як збиток, який піддається економічній оцінці.
З усього викладеного випливають загальні критерії Ризики: а) випадковий характер подій (чинників), що призвели до виникнення збитків; б) можливість економічної оцінки ризику; в) однозначність виділення (ідентифікації) ризику; г) однорідність і множинність ризиків; д) суб'єктивність ризику.
Випадковий характер подій (чинників), що призвели до виникнення збитків є першорядним критерієм в ухваленні рішення страховиком про те, чи піддається розглянутий ризик страхування. Випадковий характер проявляється в невідомості самого факту (наприклад, в страхуванні майна, відповідальності) і (або) часу виникнення збитку або прояви події, що тягне негативний результат (наприклад, в страхуванні життя). Слід чітко розрізняти випадковість як невідомість факту і часу виникнення негативних проявів страхової події і можливість їх настання: випадковостей не заперечує існування можливості. Але випадковість - це і невизначеність щодо величини можливого збитку. Відповідно до теорії розподілу збитків, яка проявляється у формі спадної кривої, дрібні і середні збитки зустрічаються набагато частіше, ніж великі. У теорії і практиці страхування досліджують і інші прояви збитків, наприклад, періодичність, з якою в тому чи іншому виді страхування проявляються саме великі збитки, характерні або нехарактерні для даного виду страхування. Це, проте, не означає, що якщо великий збиток в страхуванні, наприклад, від вогню або супутніх ризиків в середньому (звичайно, це залежить від типу об'єкта, прийнятого на страхування, а також від інших факторів ризику) проявляється один раз в п'ять -шість років, то він не може наступити як в останній рік такого умовно виділеного періоду, так і в перший рік прийняття окремо взятого ризику на страхування. У цьому сенсі також можна говорити про випадковість і невизначеність прояви ризику щодо величини можливого збитку.