Про важливість такої фігури, як андеррайтер, сперечатися не доводиться: у його обов'язки входять визначення тарифних ставок і умов договору страхування, кваліфікація ризиків при прийнятті на страховий захист того чи іншого фізичної особи або об'єкта, оцінка та кваліфікація ризиків і т.п. Образно кажучи, андеррайтер - це людина, підпис якого стоїть мільйони в буквальному сенсі цього слова.
Дивно, до чого вдалий англійську мову для термінів: переведи на російську мову англійське «underwrite» стосовно до контексту - і вийшло б немилозвучну «підписався нижче» або зневажливе «підписант», а ось без дослівного перекладу - значне «андеррайтер», яке і використовується сьогодні у вітчизняному страхуванні.
У страховій компанії андеррайтер (юридична або фізична особа) відповідає за формування страхового портфеля, використовуючи владні повноваження від керівництва страховика приймати на страхування запропоновані ризики на умовах, що відповідають економічній доцільності, або навіть відмовляти в наданні страхового захисту.
Строго кажучи, андеррайтинг якраз і є суттю страхування, адже саме розробка адекватних критеріїв оцінки ефективності страхової діяльності стає основою механізму отримання прибутку, а значить - і підвищення ринкової вартості самої страхової компанії.
Вперше андеррайтери як учасники страхового ринку з'явилися у Великобританії (Британський страховий ринок Ллойда). У зв'язку з відсутністю в Радянському Союзі комерційного страхування, страхові компанії пострадянського періоду зіткнулися з дефіцитом знань і професійної літератури про страхування, що змусило піонерів страхового ринку використовувати метод проб і помилок.
Хоча за минулі роки ситуація змінилася, деякі питання організації та ведення страхового бізнесу як і раніше розкриті недостатньо, в тому числі і андеррайтинг як ключовий бізнес-процес всякої страхової організації, що забезпечує власне ефективне управління ризиками страхувальників.
Міжнародна асоціація органів з нагляду за страхуванням (IAIS) трактує термін андеррайтинг як процес, який використовується страховою компанією для визначення доцільності акцептування пропозиції страхувальника щодо укладення страхового договору і визначення умов такого договору в разі підтвердженої його доцільності.
Основні функції андеррайтингу - оцінка ризиків, визначення умов страхування, встановлення адекватного тарифу на страхові послуги, формування прибуткового портфеля.
Під оцінкою ризиків мається на увазі визначення параметрів кожного ризику, серед яких розрізняють кількісні параметри (математичне очікування збитків, ймовірність шкоди, максимальний можливий збиток і ін.) І якісні (наприклад, в автострахуванні - наявність сигналізації, в страхуванні майна - якість системи протипожежної безпеки, в страхування життя - стан здоров'я страхувальника і т.п.)
Під умовами страхування розуміються такі нюанси, як перелік виключень із страхових подій, широта страхового покриття і т.п. які є важливими інструментами управління прибутковістю страхової компанії поряд з тарифами.
Стосовно до розрахунку тарифів завдання андеррайтера зводиться до того, щоб запропонувати адекватні підвищують або понижуючі коефіцієнти до базового тарифу, виходячи із специфіки конкретного договору.
Без розуміння страхових ризиків, що виникають щодо прийнятого на страхування об'єкта (або особи), і чинників, що впливають на ймовірність настання страхової події, неможливо правильно оцінити ризик і очікуваний розмір страхового відшкодування, а значить - неможливо сформувати прибутковий портфель.
Звичайно, для кожного виду страхування можна виділити набір критичних параметрів, які враховуються при актуарних розрахунках і розробці тарифної сітки, згодом використовуваної автоматично, проте такий підхід можливий лише для масових одноманітних видів страхування (наприклад, для каско-страхування, страхування від нещасних випадків і т .п.)
Кожен специфічний ризик (наприклад, будівельно-монтажний) унікальний, що збільшує роль андеррайтера, який у своїй роботі використовує, з одного боку, підготовлену актуарієм тарифну сітку, з іншого боку - власні знання та інформацію про даному конкретному об'єкті страхування, про страхувальника і страхових ризики.
На сьогоднішній день найбільш якісну підготовку фахівців в сфері андеррайтингу пропонує Школа страхового бізнесу МДІМВ МЗС Росії (програми додаткової професійної освіти і підвищення кваліфікації).