Одним з важливих параметрів кредиту являє термін його надання, однак багато позичальників не звертають на нього уваги, думаючи, що він ніяк не впливає на суму щомісячного платежу. У цій статті поговоримо, як вибрати оптимальний термін кредиту, тобто термін, при якому процентна ставка і розмір щомісячного платежу будуть для нас найбільш комфортні.
На що впливає термін кредиту
Варто зауважити, що термін кредиту може впливати на різні параметри позички.
- По перше. на процентну ставку. У більшості випадків, чим більше термін надання коштів, тим вище вартість кредиту. Так, наприклад, Сбербанк споживчий кредит без забезпечення надає на термін до двох років під 22,5-28,5%, а при збільшенні терміну від двох до п'яти років, процентна ставка зростає до 23,5-29,5%.
- По-друге, в деяких випадках збільшення терміну кредиту може збільшити суму наданої позики. Для наочності розберемо конкретну ситуацію. Наприклад, Ольга хоче взяти кредит, але вона не знає, на яку суму може розраховувати. Рівень її щомісячного доходу становить 55 тис. Руб. З усіх кредитних продуктів вона вибрала Сбербанк - нецільової споживчий кредит без забезпечення. За допомогою кредитного калькулятора Ощадбанку розрахуємо параметри кредиту виходячи з рівня доходу позичальника. Отже, якщо Ольга зобов'язується повернути кредит протягом року, то банк готовий надати їй позику в розмірі близько 300 тис. Руб. під 22,5% річних. Однак, якщо Ольга візьме кредит на 5 років, то сума можливої позики збільшиться до 954 тис. Руб. при цьому збільшується і процентна ставка до 23,5%.
- По-третє, термін кредиту може вплинути на розмір щомісячного платежу - чим більше термін, тим нижче розмір платежу, який необхідно вносити в банк кожен місяць. Якщо знову звернутися до кредитного калькулятору Ощадбанку, то стає очевидним наступне. Якщо наша героїня Ольга оформить кредит в розмірі 300 тис. Руб. на рік, то щомісячний платіж складе близько 28,6 тис. руб. якщо ж термін збільшити до 5 років, то розмір щомісячного платежу зменшується до 8,5 тис. руб. що вже не так критично для бюджету.
- По-четверте, необхідно враховувати, що чим більше термін кредиту, тим вище сума переплати. Так, при оформленні кредиту в 300 тис. Руб. (Під 23,5%) на рік, Ви переплатите банку близько 40 тис. Руб. а при оформленні позика на 5 років - більше 212 тис. руб. Переплата збільшується з огляду на те, що Ви повинні будете платити банку відсотки за кожен рік користування. Варто зауважити, що в даний час практично всі банки надають кредити, платежі за якими здійснюються за ануїтетним типу. Іншими словами, Ви спочатку платите практично одні відсотки - велику частку в Вашому щомісячному платежі становить оплата відсотків, а найменшу - погашення основного боргу.
Як розрахувати найбільш вигідний термін позики
Тепер спробуємо вибрати найбільш оптимальний термін. Для прикладу візьмемо той же продукт, що розглядали вище - ощадбанківських нецільової споживчий кредит. Задамо кредитному калькулятору наступні параметри: сума кредиту - 200 тис. Руб. щомісячний дохід 40 тис. руб.
Таблиця «Розрахунок щомісячного платежу і суми переплати при різному терміні»
Отже, розглядаючи дані таблиці, можна зробити наступні висновки. Якщо оформить кредит на один рік, то сума переплати буде невеликою і процентна ставка на 1 процентний пункт нижче, ніж при терміні від 3-х і більше років. Однак розмір щомісячного платежу складе 18 767 руб. що становить практично половину доходу. Швидше за все, можна зробити висновок, що даний термін для нас не підходить.
Якщо термін відразу збільшити до 5 років, то щомісячний платіж стає більш комфортним - 5 696 руб. проте істотно збільшується сума переплати - практично до 142 тис. руб. що більше половини суми, яку ми брали в борг.
На наш погляд, найбільш оптимальним терміном кредиту, судячи за нашими розрахунками, є 2-3 роки. Причому найбільшу перевагу можна віддати саме терміну 2 роки - так як щомісячний платіж порівняно невисокий (проте все-таки відчутний для бюджету), а сума переплати порівняно невелика - близько 50 тис. Руб. До того ж процентна ставка 22,5%, а не 23,5%.
Однак для кожного індивідуального випадку, необхідно визначати свій оптимальний термін кредити. При цьому необхідно враховувати розмір щомісячного платежу (щоб він був не катастрофічний для Вашого бюджету), процентну ставку і суму переплати. Варто зауважити, якщо Ви вибираєте недовгий термін, при цьому розмір платежу в місяць не високий, але відчутний для Вас, і Ви розумієте, що в разі втрати роботи не зможете його обслуговувати, то краще вдатися до послуг страхування.