Жоден з нас не може бути твердо впевнений у завтрашньому дні.
Фінансова нестабільність може статися з будь-якою людиною і залишитися з ним
надовго, або піти так само швидко, як і виникла. Але ось, наприклад, ви
виявилися в ситуації, при якій вже кілька років просто не здатні
виплачувати борги по кредиту, а банк і наймані колектори ніяк не хочуть
залишити вас у спокої. Тут виникає питання про те, яка ж позовна давність по
кредиту, і коли всі ці переслідування закінчаться.
Строк позивної давності
по кредиту
давності по кредиту, яка визначає термін, протягом якого кредитор має
право пред'являти претензії до свого позичальника. Термін цей обмежується трьома
роками.
Здавалося б, як все просто! Чи не платиш за кредитом протягом
трьох років, і можна забути про будь-які вимоги з боку банку. але на
практиці все не так просто. Існує ще кілька чинників, які впливають на ваше
становище як боржника.
Наприклад, з якого моменту відраховуються вище означені
три роки? Найпоширеніша думка у відповідь на це питання ─ це з моменту,
коли закінчується термін кредитного договору. З одного боку, ця думка є
вірним. Але з іншого, існують певні тонкощі. У кредитному договорі
може бути прописаний пункт, згідно з яким банк має право достроково вимагати від
боржника повернення грошових коштів, якщо останній не виконує належним
чином своїх обов'язків по кредиту. У цьому випадку термін позовної давності
починає свій відлік з того моменту, як банк виявив, що ви перестали
оплачувати кредит і отримав можливість звернутися до зазначеного права.
Далі, якщо протягом трьох років банк не здійснив в вашу
сторону ніяких дій, спрямованих на стягнення заборгованості, і ви, в свою
чергу, не зробили нічого, що б продовжило ваші договірні відносини з
кредитором, то можна вважати, що по закінченню терміну ви нікому нічого вже не
повинні. Однак насправді такий розвиток подій не зустрічається. банк в
жодному разі не залишить спроби отримати від вас покладені грошові кошти.
Кредитор може подати на вас до суду, або звернутися до послуг колекторів, або до
судовим приставам. При кожному такому дії, направленому на стягнення
заборгованості, термін позовної давності по кредиту починає свій відлік заново.
Таким чином, термін позовної давності може не закінчитися ніколи.
А для того щоб він закінчився і ви офіційно могли не
платити по кредиту, вам необхідний одночасний збіг кількох умов:
• Всі три роки кредитор не робить жодної спроби стягнути
з вас належну суму грошей;
• Всі три роки і ви самі не намагаєтеся будь-яким чином
вирішити питання заборгованості;
• Після закінчення трьох років кредитор подає на вас в суд з
метою стягнути заборгованість, а ви спрямовуєте клопотання про бажання застосувати
наслідки закінчення строку позовної давності по кредиту.
Виходить, що досягти закінчення терміну позовної давності по
кредиту практично неможливо. Але в боротьбі з банками є безліч інших
способів, що дозволяють добитися необхідного вам результату.
Ми ж хочемо додати, що російське законодавство дуже «слизьке»
і багато законів можуть трактуватися судами по-різному.
Юрист В'ячеслав призводить трохи альтернативну точку зору на
питання, який термін позовної давності по кредиту:
У зв'язку з цим на практиці виникає питання з приводу
визначення початку перебігу строку давності для звернення кредитора (банку) в суд
з позовом про повернення заборгованості за кредитним договором.
За загальним правилом перебіг строку позовної давності починається
з дня, коли особа дізналася або повинна була дізнатися про порушення свого права.
Винятки з цього правила встановлюються ГК РФ і іншими законами (ч. 1 ст. 200
ГК РФ).
Особливості для визначення початку строку позовної давності
встановлені для вимог щодо повернення заборгованості за кредитним договором,
коли кредит підлягав виплаті по частинах.
Кредитні відносини є триваючими, тобто відносинами,
які підлягають отриманню визначено тимчасовими рамками (терміном). В межах
цих тимчасових рамок, відповідно до графіка платежів, встановлені терміни для
виконання окремих видів зобов'язань, зокрема обов'язки щодо сплати
щомісячних виплат, обов'язки по сплаті відсотків за кредитним договором.
У зв'язку з цим протягом терміну позовної давності по кожному
платежу починається з моменту невиконання зобов'язання по внесенню чергового
платежу. Саме з моменту несплати чергового платежу кредитору стає
відомо про порушення зобов'язання за кредитним договором.
Після закінчення 3 років з дати непогашення чергового платежу по
кредитним договором банк не має права пред'являти позичальникові вимоги про повернення
кредиту.
Перебіг строку позовної давності може зупинятися по
підставах, передбачених в статті 202 Цивільного кодексу РФ, а також
перериватися.
Відповідно до статті 203 Цивільного кодексу РФ протягом
строку позовної давності переривається:
1) пред'явленням позову в установленому порядку;
2) вчиненням зобов'язаною особою дій, що свідчать про
визнання боргу.
Не будемо детально зупинятися на такій підставі перерви
позовної давності, як пред'явленням позову в суд. Тут все зрозуміло. при
пред'явленні позову термін позовної давності переривається.
Що ж стосується п.2 зазначеної статті ЦК, то до дій,
свідчить про визнання боргу з метою перерви перебігу строку позовної
давності, виходячи з конкретних обставин, зокрема, можуть належати:
- часткова сплата боржником або за його згодою іншою особою
основного боргу та / або сум санкцій, так само як і часткове визнання претензії
про сплату основного боргу, якщо останній має під собою тільки одне
підставу, а не складається з різних підстав;
- сплата відсотків по основному боргу; зміна договору
уповноваженою особою, з якого випливає, що боржник визнає наявність боргу,
так само як і прохання боржника про таку зміну договору (наприклад, про відстрочку
або розстрочення платежу);
Будь-яке з перерахованих вище дій є підставою для
перерви строку позовної давності для стягнення заборгованості за кредитним
договором.
Слід мати на увазі, що неодноразові звернення до позичальника
в письмовій формі про повернення боргу не є підставою для перерви строку
позовної давності, оскільки позичальник не вчинив жодних дій, які
дозволили б встановити, що він визнав себе зобов'язаним по відношенню до
кредитору.
НЕ Є ПІДСТАВОЮ ДЛЯ ПЕРЕРВИ позовної давності І
ПЕРЕДАЧА КРЕДИТОРОМ (БАНКОМ) БОРГУ колекторських агентств.
Відповідно до статті 198 Цивільного кодексу РФ терміни
позовної давності та порядок їх обчислення не можуть бути змінені угодою
сторін. Тому наявність в кредитному договорі іншого терміну позовної давності,
крім того, що зазначений в законі, є підставою для визнання даної
частини кредитного договору недійсним.
Слід мати на увазі, термін позовної давності підлягає
застосування тільки в тому випадку, якщо про це заявить сторона в суперечці до
винесення судом рішення у справі (ч. 2 ст. 199 ГК РФ).
У тому випадку, якщо банк є позивачем і ставить вимогу
про повернення кредиту після закінчення терміну позовної давності, відповідач за позовом -
позичальник - повинен заявити в судовому процесі про пропуск банком позовної давності
для пред'явлення заявленої вимоги, оскільки суд по своїй ініціативою не
може застосувати строк позовної давності.
Закінчення строку позовної давності, про застосування якої
заявлено стороною у спорі, є підставою до винесення судом рішення про
відмову в позові про стягнення заборгованості за кредитним договором (ч. 2 ст. 199 ЦК
РФ).